Każdy z nas otwierając kartę kredytową, dostaje limit kredytowy na podstawie swojej historii kredytowej, dochodów i innych czynników. Im solidniejszym klientem wydajemy się bankowi, tym wyższy dostaniemy limit kredytu. Niektóre karty mają inne limity dla regularnych zakupów, a inne dla zaliczek gotówkowych. Banki oferują ochronę przeciw przekraczaniu limitu, ale zanim się na nią zdecydujesz, oto co powinieneś wiedzieć.
Co to jest ochrona przed przekroczeniem limitu
„Over-limit protection” to usługa oferowana przez wystawców kart kredytowych (najczęściej banki), która pozwala na dokonanie zakupów przekraczających twój limit kredytowy za określoną opłatą. Stanowi ona swego rodzaju sieć bezpieczeństwa na wypadek przypadkowego wydania więcej niż masz dostępne na swojej linii kredytowej. Większość banków ma tę usługę, bo jest dla nich kopalnią złota.
Przed wprowadzeniem ustawy Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act (CARD) z 2009 r. posiadacze kart byli automatycznie rejestrowani w programach ochrony przed przekroczeniem limitu i płacili za każdy przypadek przekroczenia limitu. Teraz ustawa CARD zakazuje tej praktyki.
Gdy przekroczysz limit
Przekroczenie limitu kredytowego wiąże się z szeregiem konsekwencji, m.in.:
- Płatność jest odrzucona, więc za zakup musisz zapłacić w inny sposób albo z niego zrezygnować. Niektóre banki zatwierdzają transakcję dobrym klientom bezpłatnie w indywidualnych przypadkach, ale musiałbyś wtedy natychmiast spłacić nadwyżkę. Nie licz na to. Czasem warto mieć „over-limit protection”, bo wtedy transakcja przejdzie, ale będzie cię kosztować.
- Karne opłaty. Gdy masz ochronę przed przekroczeniem limitu, bank pozwoli na transakcje przekraczające twój limit, ale obciąży cię opłatą w wysokości od 25 do 35 dol. Opłata ta nie może jednak przekroczyć kwoty transakcji. Na przykład, jeśli przekroczyłeś limit kredytowy o 10 dol., opłata nie może być większa niż 10 dolarów. Również nie możesz zostać obciążony więcej niż jedną opłatą za przekroczenie limitu w cyklu rozliczeniowym.
- Zwiększone oprocentowanie. Jeśli przekroczysz limit zbyt wiele razy, bank podniesie twoją stopę procentową. Rezultat może być bardziej katastrofalny finansowo niż karne opłaty, szczególnie jeżeli masz na karcie znaczny dług.
Ogólnie rzecz biorąc, przekroczenie limitu kredytowego pokazuje, że wydajesz ponad swoje możliwości i zachowujesz się w sposób nieodpowiedzialny. Banki tego nie lubią.
Co się stanie z twoją zdolnością kredytową
- Przekroczenie limitu kredytowego miewa nie tylko krótkoterminowe skutki, ale też długoterminowe. Mogą one obejmować:
- Pogorszenie zdolności kredytowej. Wysoki współczynnik wykorzystania kredytu powoduje obniżenie punktacji FICO, a przekroczenie limitu – jeszcze bardziej.
- Obniżenie limitu kredytowego. Jeśli zwykle przekraczasz limit kredytowy, bank może twój limit obniżyć. Prawdę mówiąc, jeżeli bank dał ci na początek hojną linię kredytu, bazując na twoich znacznych zarobkach, a ty tego limitu korzystałeś tylko w niewielkim stopniu, to również może twój limit zredukować do wykorzystywanego do tej pory poziomu.
- Zamknięcie karty. Jeśli obciążysz kartę ponad limit zbyt wiele razy, możesz utracić dostęp do swojego konta. Wydawcy kart kredytowych mają swobodę zamknięcia lub zamrożenia konta z różnych powodów.
Jak uniknąć blokady
Istnieje kilka strategii, których możesz przestrzegać, aby mieć pewność, że nigdy nie przekroczysz limitu na swojej karcie.
Nie zapisuj się na ochronę przed przekroczeniem limitu. Jeżeli masz pełną kartę, to płatność zostanie odrzucona i kary żadnej nie zapłacisz. Posłuż się wtedy inną kartą lub gotówką.
Ustaw powiadomienia o karcie kredytowej tak, aby informowały cię, gdy zbliżasz się np. do 50 proc., 70 proc. limitu kredytowego. W ten sposób nie pozwolisz, aby wydatki wymknęły ci się spod kontroli. Mówiąc o alertach: przyda się mailowe powiadomienie o każdej twojej transakcji. Będziesz wtedy wiedzieć, gdyby ktoś użył karty bez twojej wiedzy.
Co miesiąc płać za wszystko, czyli nie zaciągaj długów. Przyzwyczaj się do spłacania salda w całości za każdym razem, gdy otrzymasz rachunek. W ten sposób karta służy ci tylko do ułatwienia płatności (po co nosić ze sobą gotówkę), ale nie do zaciągania długów. Wtedy użytkowanie karty nie będzie cię nic kosztować, a karta nigdy nie wypełni się po brzegi.
Nie czekaj do terminu płatności. Jeżeli miałeś w danym miesiącu duże wydatki na granicy limitu karty, to nie czekaj na rachunek, lecz poślij bankowi należność wcześniej, najlepiej wtedy, gdy dokonałeś zakupu. Przez Internet robi się to bardzo łatwo.
Poproś o zwiększenie linii kredytowej. Bank oceni twoją wierzytelność i dotychczasowe zachowanie i może podwyższyć limit, choć nie jest to gwarantowane. Ale niczego nie ryzykujesz, pytając.
Przyglądaj się swojej zdolności kredytowej. Wystawca twojej karty kredytowej pewnie daje ci bezpłatny dostęp do twojej punktacji FICO. Możesz także uzyskać bezpłatne cotygodniowe raporty kredytowe z trzech głównych biur informacji kredytowej: TransUnion, Equifax i Experian.
Uważaj na kasy kasjerskie (terminale), które są offline, czyli niepodłączone do Internetu. Terminale mają funkcje „offline”, z której sklepy korzystają w razie utraty podłączenia do sieci albo w odległych lokalizacjach. Przechowują one wszystkie transakcje i wysyłają je pod koniec dnia albo po uzyskaniu połączenia. Nie mając łączności z systemem informatycznym banku, transakcja jest dokonana bez zastosowania limitu kredytowego, tym samym limit może zostać przekroczony i unikasz blokady.
Elżbieta Baumgartner
Elżbieta Baumgartner jest autorką wielu książek-poradników, m.in. . „Jak oszczędzać na podatkach”, „Jak chować pieniądze przed fiskusem”, „Podręcznik właściciela domu”. Są one dostępne w D&Z House of Books, 5507 W. Belmont Ave. w Chicago, albo bezpośrednio od wydawcy, Poradnik Sukces, 255 Park Lane, Douglaston, NY 11363, tel. 1-718-224-3492, www.poradniksukces.com
