Niedawno zadzwonila do nas czytelniczka, ktora wlasnie kupila nowy samochod. Chciala sie dowiedziec, czy moglaby splacic przed czasem swoja pozyczke samochodowa, ktora wlasnie zaciagnela u dealera na ...18%.
Dostala wlasnie korzystna karte kredytowa i chcialaby przelac na nia zakup samochodu Samochod kupiony na karte kredytowa? Zrozumielismy, ze pora napisac o finansowaniu zakupu samochodu .
Wielu z nas uwaza, ze jezeli wybralo starannie model samochodu i wytargowalo dobra cene, to ich zadanie jest skonczone. Niezupelnie. Jezeli chcemy kupic auto na raty, wynegocjowanie odpowiednich warunkow jest niezwykle wazne. Dealerzy czesto obniza cene, by uszczesliwic klienta, ale odbija sobie to na warunkach pozyczki. Nie kazdy wie, ze dealerzy zarabiaja najwiecej nie na prowizji samochodu, lecz wlasnie na finansowaniu.
Oto najwieksze pulapki czyhajace na nieswiadomego kupca.
Promocja
Nie daj sie namowic na zaciagniecie pozyczki
Jezeli planujesz kupic samochod na raty, to Twoja sprawa. Czyni to wielu ludzi. Niemniej, jezeli chcesz kupic nowe czy uzywane auto za gotowke, nie daj sie przekonac, ze pozyczka bylaby dla Ciebie korzystniejsza. Sprzedawcy samochodow staja na glowie, by namowic klienta na pozyczke czy leasing, bo wtedy zarabiaja najwiecej. Za zbyt duza liczbe transakcji gotowkowych sprzedawca otrzymuje reprymende, a nawet moze byc wyrzucony z pracy. Dlatego sprzedawcy wychodza ze skory, by odwiesc klientow od placenia gotowka. Posluguja sie przy tym czesto bardzo prymitywnymi metodami, np. obliczaja, ile odsetek zarobia pieniadze klienta pozostawione w banku lub zainwestowane. Pomijaja przy tym zupelnie fakt, ze za kredyt trzeba bedzie zaplacic o wiele wiecej.
Pozyczki samochodowe (i wszystkie inne) byly atrakcyjne w przeszlosci, gdy prawo podatkowe zezwalalo na odjecie ich kosztu od podstawy podatkowej. Wtedy ktos w 50-procentowym przedziale podatkowym placil za pozyczke tylko polowe jej kosztu. Od 1991 roku koszt konsumenckich pozyczek nie jest ulga podatkowa.
Nie wierz w superokazje
Czesto firmy samochodowe reklamuja pozyczki na 4.9%, 2.9%, a nawet zupelnie nie oprocentowane. Trudno jest pobic taka oferte, ale zanim rzucimy sie na nia entuzjastycznie, sprawdzmy wszelkie restrykcje. Cena samochodu bywa wtedy wyzsza, oferta dotyczy wybranych modeli, ktore na dodatek trzeba wybrac z tego, co dealer ma na placu. Nisko oprocentowane kredyty moga byc dawane tylko na krotki czas (rok czy dwa lata) i wymagac duzej wplaty gotowkowej (np. 25 lub 30% zamiast typowych 10%).
Przyklad: Dealer reklamuje pozyczke na 4.9%, co jest znacznie mniej od 10% wymaganych przez Twoja unie kredytowa. Kupujac samochod wart $12,000 na 4.9% i 48 miesiecy zaplacisz $276 miesiecznie. Ale jezeli skorzystasz z rabatu (powiedzmy $1,500) i zaciagniesz kredyt w banku na 9.5%, zaplacisz $264 miesiecznie, co w sumie oszczedzi $576.
Dowiedz sie o innych zrodlach kredytu
Niedoswiadczony klient czesto nie wie, ze dealer nie jest jedynym zrodlem pozyczki samochodowej. Prawde mowiac, dealer jest najczesciej tylko posrednikiem. Kredytu udziela inna firma, czesto na procent o wiele nizszy, a dealer pobiera prowizje i wklada do kieszeni roznice w oprocentowaniu.
Przecietny koszt pozyczki samochodowej wynosi obecnie ok. 8%. Oto instytucje, ktore przewaznie daja znacznie korzystniejsze pozyczki od dealerowskich:
Unie kredytowe. Najkorzystniejsze pozyczki sa udzielane przez unie kredytowe (credit unions), ktore sa nie nastawionymi na zysk spoldzielniami, dzialajacymi na korzysc swoich czlonkow. Do jednej z najlepszych i najprezniejszych nalezy nasza Polsko-Slowianska Federalna Unia Kredytowa (140 Greenpoint Ave., Brooklyn, NY 11222, tel. (718) 383-6268). Jezeli chcesz znalezc unie kredytowa w swojej okolicy, zadzwon do Credit Union National Association, tel. (800) 358-5710.
Lokalne banki daja czesto o wiele lepsze warunki od gigantow w rodzaju Citibanku czy Chemical. Money Magazine podaje w kazdym numerze najlepsze pozyczki samochodowe.
Pomocny moze tez byc biuletyn zwany Bank Rate Monitor (P.O. Box 088888, North Palm Beach, FL 33408, (407) 627-7330, (800) 327-7717), ktory sledzi koszt roznych pozyczek w roznych czesciach kraju.
Oto inne zrodla pieniedzy:
* Pozyczka pod zastaw domu ( home-equity credit line) jest korzystniej oprocentowana (obecnie ok. 9%), a co najwazniejsze, jej koszt jest ulga podatkowa, niezaleznie od tego, na co pieniadze sa wydane.
* Pozyczka z polisy ubezpiecz eniowej (loan against the cash value life insurance policy), jezeli taka masz wbrew naszym sugestiom.
Negocjuj kazdy element transakcji oddzielnie
Negocjuj oddzielnie cene samochodu, sposob zaplaty i oddzielnie ewentualny trade-in, czyli cene starego samochodu, ktory sprzedajesz dealerowi. Laczne negocjacje zamazuja pelen obraz i daja pole do popisu sprytnemu sprzedawcy, ktory odrobine straci w jednym miejscu transakcji, zeby z nawiazka wygrac na calosci. Na przyklad dealer moze hojna reka zaoferowac $800 za grata wartego polowe tego, a odbic to sobie na zawyzonym oprocentowaniu pozyczki.
Nie mow dealerowi, jakim ratom mozesz podolac
Wielu klientow mowi: samochod bardzo mi sie podoba, ale nie moge placic miesiecznie wiecej niz np. $200. Jezeli tak postawi sie sprawe, to nie dostanie sie ani dobrej ceny, ani korzystnej pozyczki. Dealer jest w stanie zanizyc rate przez wydluzenie splaty kredytu, np. do szesciu lat. Namowi Cie tez na wylozenie wiekszej wplaty poczatkowej.
Nie zaciagaj najdluzszej pozyczki
Piecio- czy szescioletnie pozyczki bywaja kuszace, bo mozemy je splacac w niskich ratach. Niemniej nalezy sie ich wystrzegac, bowiem w ten sposob zaplacisz za samochod o wiele za duzo w formie odsetek. A po paru latach bedziesz winien wiecej pieniedzy niz samochod jest wart. Unikaj tez jak najmniejszej wplaty poczatkowej. Wplac co najmniej 20% i wez kredyt na pozostale 80%. Zdecyduj sie raczej na tanszy samochod.
Nie wykupuj ubezpieczenia kredytu
Dealerzy czesto namawiaja klientow na wykupienie ubezpieczenia kredytu . Credit life insurance splaci pozyczke w razie Twojej smierci, a credit disability insurance - wtedy, gdy staniesz sie niezdolny do pracy. Niestety, te ubezpieczenia sa drogie i zupelnie niewarte swojej ceny.
Cokolwiek dealer by mowil, credit insurance nie jest obowiazkowe! Masz prawo go nie wykupic. Sprawdz kontrakt dokladnie przed podpisaniem go, bowiem czesto dealerzy dopisuja ubezpieczenie kredytu bez wiedzy klienta, co podnosi raty o ok. $10 miesiecznie.
Rada: Wykup dostateczne ubezpieczenie na zycie (term life insurance). Jest ono tanie i w razie Twojej smierci pozwoli nie tylko na splacenie pozyczki samochodowej, lecz rowniez odpowiednie finansowe zabezpieczenie rodziny.
Niektore unie kredytowe daja wszystkim swoim czlonkom ubezpieczenie na zycie, przewaznie skromne, w wysokosci paru tysiecy dolarow. Niektore sa hojniejsze, bo w razie smierci czlonka, anuluja jego pozyczki.
Raty to nie wszystko
Przyszli wlasciciele samochodow czesto zapominaja, ze splata rat to tylko czesc kosztow, jakim przyjdzie podolac. Niebagatelny jest koszt ubezpieczenia, szczegolnie nowego auta i w przypadku poczatkujacego kierowcy. Ubezpieczenie moze kosztowac nawet kilka tysiecy dolarow rocznie! A ubezpieczyc sie trzeba, bo wymaga tego prawo stanowe. W przypadku nowego auta minimalne ubezpieczenie nie wystarczy, bo trzeba przeciez ubezpieczyc nasze cacko od kradziezy i stluczki .
Artykul przedrukowano za zgoda Polskiego Poradnika "Sukces" - 225 Park Line; Douglaston, NY 11363,
tel. (718) 224 - 3492
