Oszczedzanie na emeryture jest w dzisiejszych czasach dla wielu z nas zadaniem monumentalnym. Widac to szczegolnie dobitnie po zakonczeniu oplat za studia wyzsze naszych dzieci. Oplaty za nauke na wyzszych uczelniach rosna w tempie astronomicznym, przewyzszajac znacznie stope inflacji. Obecne pokolenia zyja dluzej niz nasi przodkowie i wiele mowi sie o problemie przezycia ponad swoje emerytalne oszczednosci. Po przejsciu na emeryture kazdy chce spokojnie i wygodnie zyc, bez martwienia sie o swoja sytuacje finansowa. Do tego potrzebna jest jednak spora suma pochodzaca na przyklad z planu 401K, naszego konta IRA, annuities i na ostatnim miejscu Social Security.
Czesto jednak brakuje nam gotowki na to by regularnie oszczedzac z mysla o emeryturze. Mozna jednakze juz teraz kontrolowac swoja przyszla sytuacje finansowa poprzez okreslenie potrzeb emerytalnych, poprzez zalozenie wlasnego planu oszczedzania na emeryture i poprzez robienie madrych decyzji inwestycyjnych. Takie kroki pozwola nam na zapewnienie sobie spokojnej i beztroskiej starosci.
Zdarza sie jednak, ze nawet najlepszy plan napotyka nieoczekiwane przeszkody. Jesli przytrafi nam sie brak gotowki, by kontynuowac nasz plan, to pozostaje nam jeszcze jedno wyjscie, by mimo wszystko zapewnic sobie godziwa emeryture. Trzeba pojsc na kompromis.
A oto kilka strategii, ktore moga byc bardzo uzyteczne.
1. Sprawdz i przeanalizuj swoj budzet emerytalny. Okresl swoje przyszle wydatki przez postawienie sobie podstawowych pytan dotyczacych sytuacji zdrowotnej i ewentualnych kosztow medycznych, kosztow utrzymania domu (pozyczka, podatki, oplaty za prad i gaz, itp.) a takze wydatkow na podroze, czy rozrywke. Choc wiekszosc z nas nie chce zmieniac naszego standardu zycia przez odmawianie sobie pewnych rzeczy czy wygod, to jednak powinnismy byc przygotowani na taka koniecznosc.
2. Upewnij sie, ze twoje inwestycje pracuja efektywnie. Zrob liste, zaczynajac od najslabiej pracujacych inwestycji przez porownanie procentowego dochodu z ostatnich 12 miesiecy. Rozwaz mozliwosc poprawienia tych kulejacych rezultatow przez przelozenie inwestycji do tych lepiej pracujacych. Konserwatywne inwestycje, takie jak CD (Certificate of Deposit) oraz bankowe konta oszczednosciowe (savings accounts) zapewniaja bezpieczne zrodlo dochodu, lecz moga nie dotrzymac tempa inflacji. Nasze 5% odsetki w skali rocznej przy 3% inflacji daja w rezultacie 2% zwrotu, a po zaplaceniu obowiazujacego podatku nasz realny zysk wynosilby okolo 1%.
Trzeba jednak pamietac, ze z wiekszym zwrotem procentowym wiaze sie wieksze ryzyko. Warto wiec zastanowic sie na jakie ryzyko mozemy sobie pozwolic w danym okresie naszego zycia.
3. Przeprowadz sie do bardziej ekonomicznego miejsca zamieszkania.Poprzez taki manewr (na przyklad Floryda) mozemy uwolnic dodatkowy kapital na emeryture ukryty w wartosci naszego domu. Daje nam to dostep do gotowki, a takze obniza wydatki zwiazane z utrzymaniem domu. Niektorzy wybieraja opcje zmniejszenia kosztow utrzymania przez wspolne zamieszkanie z czlonkiem rodziny, czy przyjacielem.
4. Nie zapominaj o innych zrodlach dochodu na twojej liscie przychodow i rozchodow.Zwroc uwage na wysoko-wartosciowe, lecz nie przynoszace dochodu inwestycje takie jak na przyklad akcje (stocks) czy real estate. Istnieje mozliwosc przeksztalcenia tych instrumentow inwestycyjnych w takie, ktore beda przynosily regularny dochod. Sprzedaz moze spowodowac oplate podatkow od uzyskanych dochodow, lecz porada odpowiedniego eksperta moze wskazac strategie zredukowania podatkow.
Cenne zbiory, takie jak kolekcje obrazow, antykow, lalek, czy znaczkow i monet moga byc rowniez zamienione na gotowke, jesli nie przynosza juz tak duzej satysfakcji i przyjemnosci jak dawniej.
5. Kapital ukryty w domu. Jesli jestes wlascicielem domu ze splacona pozyczka i czystym tytulem wlasnosci, mozesz skorzystac z tzw. odwrotnej pozyczki (reverse mortgage), ktora moze udostepnic regularny dochod miesieczny oparty na 80% wartosci rynkowej domu.
Jesli sprzedasz dom, to IRS pozwala obecnie wykluczyc zarobek do $250,000 na jedna osobe i $500,000 na malzenstwo z placenia podatku dochodowego. Do tej pory ulga ta ograniczona byla do jednorazowego zwolnienia od podatku $125,000 po sprzedazy domu przez osobe majaca ukonczony 55 rok zycia. Taki zastrzyk gotowki moze byc dodatkowym zrodlem dochodu emerytalnego.
6. Rozwaz odroczenie emerytury. Kazdy rok opoznienia przejscia na emeryture zmniejsza niedobor zasobow emerytalnych i daje jednoczesnie szanse zwiekszenia oszczednosci. Kontynuacja pracy, a takze dodatkowa pol-etatowa praca, w latach kiedy pozwalaja na to sily i warunki pomoze dopiac okreslonego celu. Wiele galezi ekonomi przechodzi na prace kontraktowa i mozna tam znalezc na przyklad pol-etatowe mozliwosci.
Nikt z reguly nie planuje niedoborow finansowych, lecz brak gotowki moze nas spotkac z wielu powodow. Jesli bedziesz w takiej sytuacji, pamietaj, ze zawsze mozna zrobic pewne poprawki, by wyjsc z impasu. Najwazniejsze, by sie nie poddawac i podjac jakies dzialania. Wszelkie zmiany dotyczace stylu zycia moga okazac sie nie az tak trudne jak to by moglo sie z poczatku wydawac.
