Niezaleznie od tego, czy jestes dzis u progu emerytury, czy tez jeszcze masz do niej daleko powinienes wziac pod uwage kilka aspektow, od ktorych zalezy jej pomyslny przebieg. Uswiadomienie sobie ich znaczenia bedzie mialo wielki wplyw na stan twoich finansow, gdy przestaniesz juz pracowac. Sa nimi: wydluzenie czasu zycia, kurczace sie swiadczenia socjalne Social Security, opieka nad rodzicami i inflacja.
Kazdy z tych czterech aspektow stanowi pewien problem, a zaistnienie wszystkich naraz moze miec katastrofalne skutki dla twojej sytuacji finansowej. Adresowanie tych problemow jak najwczesniej pozwoli ci uniknac wyboistej drogi w pozniejszych latach.
Oczywiscie prostym rozwiazaniem powyzszych problemow jest posiadanie kilku milionow dolarow w postaci oszczednosci czy inwestycji. Na taki luksus moze jednak sobie pozwolic tylko niewielki procent ludnosci amerykanskiej.
Co zrobic by miec wiecej pieniedzy?
Rozpoczecie regularnego oszczedzania jest pierwszym i podstawowym krokiem do osiagniecia niezaleznosci finansowej. Czesto trudno nam odlozyc jakas sume i z reguly odkladamy to na pozniej. Plac sobie sam co miesiac, z taka sama dyscyplina jak placisz za czynsz, gaz czy samochod. Zacznij traktowac siebie powaznie i uwzglednij swoje potrzeby emerytalne w budzecie domowym. Im wczesniej zaczniesz odkladac pieniadze, tym szybciej osiagniesz swoj cel spokojnej emerytury i przestanie sie ona malowac jako niepokojaca niewiadoma. Pamietaj, iz w dzisiejszych czasach sam jestes kowalem swego losu.
Przeanalizujmy wiec te cztery stopnie, ktore musimy pokonac na drodze do udanej emerytury.
1. Dlugowiecznosc.
Zyjemy dluzej. Zdrowsze jedzenie, aktywnosc fizyczna, lepsza profilaktyka i zaawansowana medycyna przyczyniaja sie do tego, iz srednia dlugosci zycia wydluza sie. Coraz czesciej pojawia sie problem przezycia swoich oszczednosci w okresie starosci (outliving your money).
Osoby zblizajace sie do emerytury staja przed faktem koniecznosci zabezpieczenia sie na dluzszy okres zycia. Zamiast umierania w wieku 65 lat, jak na to wskazywaly statystyki, obecnie dlugosc zycia wydluza sie do lat 90-tych. W niektorych przypadkach czas spedzony na emeryturze jest dluzszy od lat pracy. Pomocne jest wiec w tym przypadku zgromadzenie pokaznej sumy dlugo przed czasem emerytury. Bardzo dobra strategia jest systematyczne inwestowanie w fundusz zbiorowy (mutual fund). Dla przykladu juz tylko $25.00 tygodniowo zainwestowane z 12% zyskiem rocznym bedzie warte $206,000 za 25 lat.
Jesli mieszkasz w miejscu, gdzie koszty utrzymania sa wysokie, tak jak w Nowym Yorku, czy Chicago, mozesz rozwazyc przeniesienie sie na Floryde lub poludniowo-zachodnie stany, gdzie koszty utrzymania sa duzo nizsze. W ten sposob, jesli dozyjesz przyslowiowych 100 lat, latwiej bedzie ci sobie poradzic z biezacymi wydatkami. Inna droga wyjscia w obliczu dlugowiecznosci jest wczesne wyjscie z dlugow. Oznacza to posiadanie wlasnego domu w 100% i braku zadluzenia na kartach kredytowych. W takiej sytuacji bedziesz odpowiedzialny tylko za rzeczy osobiste, jak jedzenie czy ubranie.
2. Malejace swiadczenia Social Security.
Gdy program Social Security wszedl w zycie w roku 1945, na utrzymanie jednej osoby na emeryturze pracowaly 42.6 osoby, placac czesc swoich zarobkow na ten fundusz. W roku 1990 ta proporcja zmalala do 3.2 osob pracujacych na utrzymanie jednej osoby pobierajacej swiadczenia. Wedlug danych administracji Social Security system ten zbankrutuje w roku 2029. Nie bedzie po prostu pieniedzy na wyplaty dla pokolenia wyzu demograficznego obecnych 50-latkow. Naiwnoscia jest wiec liczenie na swiadczenia Social Security w dalszej przyszlosci. Jesli nie ma co liczyc na pomoc ze strony panstwa, warto zaczac liczyc na siebie samego. Wiele osob stawia sobie pytania, ile pieniedzy beda potrzebowali w przyszlosci by pokryc swoje wydatki i koszty utrzymania. Otoz doradcy inwestycyjni okreslaja te sume w granicach 60-80% obecnych dochodow miesiecznych. Pozwoli to na zapewnienie sobie utrzymania podobnego standardu zycia w czasie "zlotej jesieni". Kluczem jest tutaj wziecie odpowiedzialnosci we wlasne rece. Oszczedzanie pieniedzy przed ich opodatkowaniem poprzez wykorzystanie inwestycji w plany 401K, konta IRA, czy Roth-IRA jest najbardziej efektywne jesli chodzi o duze zyski. Maksymalne kontrybucje do tych planow sa podstawa sukcesu. Musimy sobie zdawac sprawe, iz w obecnych czasach sami jestesmy odpowiedzialni za swoja przyszlosc, bowiem czasy duzych pensji pracowniczych oferowanych przez zaklady pracy, jak mialo to miejsce wiele lat temu, juz sie skonczyly. Powolne obcinanie swiadczen Social Security zastaje nas w czasach, gdy zycie z dnia na dzien dominuje nad mysleniem i troska o przyszlosc. Wykorzystujac wiec w pelni inwestycje w plany emerytalne zapewniamy sobie solidna przyszlosc. Warto przy tym pamietac, iz plany IRA, Simple-IRA, 401K to nic innego jak nasze wlasne, zarobione pieniadze uchronione przed doczesnym podatkiem tak dlugo, jak znajduja sie pod parasolem planu emerytalnego. Coraz czesciej tez od nas samych zalezy gdzie i w co te pieniadze sa zainwestowane.
3. Zapewnienie opieki starzejacym sie rodzicom.
Wiele osob rozpoczynajacych emeryture ma dodatkowo do czynienia z kosztami opieki medycznej swoich rodzicow, ktorzy ciesza sie dluzszym zyciem. Koszty te moga bardzo szybko wyczerpac nasze zasoby emerytalne. Praktycznym sposobem zmniejszenia takich kosztow jest wykupienie ubezpieczenia dlugoterminowej opieki tzw . "long term care insurance". Polisa ta pozwala na pokrycie opieki nad osoba, ktora sama nie moze wykonywac pewnych funkcji, takich jak samodzielne poruszanie sie czy jedzenie. Przy wykupieniu takiego ubezpieczenia na rodzicow kompania ubezpieczajaca placi dzienna stawke na pokrycie kosztow opieki. Osoba starsza niekoniecznie musi znajdowac sie w domu opieki dla osob starszych. Moze na przyklad oplacac pomoc dochodzaca do jej wlasnego domu.
4. Inflacja.
Inflacja ma i bedzie miala szczegolny wplyw na nasza emeryture wlasnie przez dlugowiecznosc. Za 30 lat potrzeba nam bedzie $1.00 by kupic to, co dzis kosztuje $0.25. Inflacja stanowi wielkie ryzyko czekajace inwestorow bardziej konserwatywnych. Od 1926 do 1995 roku roczna stopa inflacji wynosila srednio 3.1% w stosunku rocznym. Sredni zysk z inwestycji wynosil okolo 3.2%. Oznacza to, iz inwestor potrzebuje osiagnac zysk wiekszy niz 3.1% po to tylko, by pokonac wzrastajace koszty utrzymania. Najlepszym zabezpieczeniem przed inflacja sa inwestycje w papiery wartosciowe ukierunkowane na wzrost kapitalu. Mozna tu wymienic fundusze akcyjne oparte na indeksach w przeciwienstwie do funduszy inwestujacych w obligacje rzadowe czy korporacyjne ze stalym dochodem.
Podsumowujac, warto zauwazyc, iz te wymienione wyzej 4 aspekty stajace przed wiekszoscia z nas w obliczu emerytury moga byc rozpracowane poprzez staranne przygotowania i odpowiedni plan finansowy. Najwazniejszym jest tutaj rozpoczecie jak najwczesniej inwestowania z mysla o emeryturze, poniewaz sila narastajacego procentu daje ogromna przewage temu, kto zacznie wczesnie nad tym, ktory zwleka. Dla zobrazowania kolosalnego znaczenia czasu w inwestowaniu wezmy przyklad Toma i Mary.
Kazdy z nich inwestuje $2,000 co roku. Mary zaczyna odkladac w wieku 22 lat przez 9 lat i przestaje zupelnie w wieku lat 30. Pozostawione pieniadze zarabiaja srednio 10% rocznie. Tom rozpoczyna inwestowac w wieku 33 lat i kontynuuje az do 65 roku zycia. Chociaz zainwestowal on $66,000, a Mary tylko $18,000, to w wieku 65 lat Mary ma $840,000, o $351,000 wiecej niz Tom, ktory zakumulowal w sumie $489,000.