Ludzie, ktorych nie trzymaja sie pieniadze, staja wobec licznych pokus.
Dawniej dlugi byly naganne i nalezalo je splacac w miare mozliwosci szybko. Obecnie zaciaganie niektorych rodzajow kredytow jest przejawem przezornosci, bowiem sa one subsydiowane przez Wuja Sama. Pozyczki hipoteczne, pod zastaw domu, maklerskie i od niedawna - studenckie sa dobrymi dlugami, bowiem ich oprocentowanie stanowi ulge podatkowa, co przez caly rok urosnie do pokaznej kwoty dla podatnika.
Rowniez banki stwarzaja pokuse dla osob, ktorych nie trzymaja sie pieniadze, zalewajac je ofertami kart kredytowych. Niektore banki daja niezmiernie niskie raty na poczatku przez krotki czas. Ta pokusa dla niektorych konsumentow wydaje sie nie do odrzucenia. Tymczasem nalezy zdawac sobie sprawe, ze jak sie zacznie spirala dlugow z placeniem odsetek w wielkosci do 20%, to zajmie nam kilka lat zeby wydostac sie z dolka przy kilku kartach. Jest dla niektorych niespodzianka dowiedziec sie, ze zaplacone minimum nie pokrywa odsetek karty kredytowej; dlatego glowna kwota (kapital), ktora jestesmy winni, staje sie coraz wieksza.
Federacja konsumencka zaleca trzymac sie nastepujacych zasad nagietych do nowego stanu rzeczy, szczegolnie polecanych dla nowicjuszy. Siedem zasad moze pomoc w tym, kiedy pozyczanie ma sens, jak uzywac rozsadnie kart kredytowych, jak zmniejszac to, co juz jestesmy winni.
1. Zastanow sie nad pozyczka. Zdecyduj, czy pozyczka jest najlepszym sposobem placenia i cokolwiek zrobisz, nie zaprzestaj regularnego oszczedzania nawet minimalnych kwot rzedu $15-20 miesiecznie, zeby wyksztalcic w sobie ten dobry nawyk.
2. Odrozniaj dobry dlug od zlego. Dobry dlug to taki, gdy przedmiot finansowany przetrwa pozyczke, np. kredyt hipoteczny. HLTV (high loan-to value mortgages) - specyficzna pozyczka na dom, ktora jest nowoscia na rynku i pozwala pozyczyc do 150% wartosci domu na wysoki procent, jest rowniez uwazana za zly dlug.
3. Zastanow sie nad swoja mozliwoscia kredytowa. Podstawa jest znajomosc swoich mozliwosci placowych i na co mozesz sobie pozwolic.
4. Zrozum ile kosztuje kredyt. Nie koncentruj sie na miesiecznych oplatach (co jest zyczeniem pozyczkodawcow), ale na aktualnym koszcie dla Ciebie. Przykladem moze byc pizza za $19 placona przy pomocy linii kredytowej z bilansem $5,000. Pizza ta kosztuje uzytkownika karty $40. W dodatku dobrze jest skalkulowac i zrozumiec koszty przed refinansowaniem pozyczki na dom. Porownaj koszt dzierzawy samochodu z kupnem go na wlasnosc.
5. Wiedz, kiedy korzystac z kart, a kiedy nie. Karty kredytowe sa srodkiem platnosci niezbednym, gdy zamawiasz towar przez telefon, robisz rezerwacje w hotelu, wynajmujesz samochod, kupujesz bilet samolotowy itp. Wybierz najlepsza karte - przeczytaj wszystko napisane drobnym drukiem i nie daj sie zwiesc poczatkowym niskim oplatom.
6. Uporzadkuj swoje konto kredytowe. Posiadacze czystych kont moga pokusic sie o karty z niskimi odsetkami i duza linia kredytu. Zamow kopie swojej historii kredytowej i popraw na niej bledy.
7. Pozbadz sie nadmiaru dlugow, o ile to mozliwe. Skromny "zly dlug" to taki, ktory stanowi 5-15% rocznego dochodu. Wymaga to przyjrzenia sie naszym nawykom wydatkowym i zacisniecia pasa do zrobienia potrzebnych korekt. Totalnie "zly dlug" zjada 15-25% naszego rocznego dochodu. Jesli zalegasz od 25-50% wartosci tego, co rocznie zarabiasz, stanowczo powinienes udac sie po porade do doradcy finansowego.
Wydaje sie, ze w ostatnich latach zaszly zmiany wzgledem kredytu i dlugu, to jednak podstawy pozyczkobrania wlasciwie nie zmienily sie. Ocen krotko- i dlugotrwale wyniki pozyczki i nastepnie zdecyduj, czy cena do zaplacenia i korzysci z niej plynace sa warte zaciagnietego ryzyka. Zastanow sie, do ktorej kategorii pozyczkobiorcow chcesz sie zaliczac:
1. tych, ktorzy wiedza jak manipulowac zaciagnietym dlugiem dla ich wlasnych korzysci i celow;
2. tych, zlapanych w spirale latwych pozyczek i wykorzystujacych do maksimum wysokie linie kredytu na kartach kredytowych, co pozostaje poza ich kontrola.
Wybor nalezy do Ciebie.
Artykul przedrukowano za zgoda Polskiego Poradnika "Sukces" 255 Park Lane; Douglaston, NY 11363 Tel. (718) 224-3492
