Domy maklerskie kojarzą się nam z giełdą i poradami inwestycyjnymi. Niewielu ludziom wiadome jest to, iż przez ostatnie lata domy maklerskie w celu przyciągnięcia wkładów gotówkowych od swoich klientów zaczęły oferować usługi, które w przeszłości dostępne były wyłącznie w bankach.
Pionierem w zakresie usług bankowych oferowanych przez domy maklerskie jest firma Merrill Lynch, która ponad dwadzieścia lat temu zaczęła oferować swoim klientom Cash Management Account (CMA).
W obecnej chwili najpopularniejszymi bankowymi programami wśród domów maklerskich są właśnie konta CMA od Merrill Lynch oraz konta Financial Management Account (FMA) oferowane przez Salomon Smith Barney. Roczne opłaty za tego rodzaju konta wahają się od $50 za FMA w Salomon Smith Barney do ponad $100 za CMA w Merrill Lynch.
Jakie zalety posiadają konta bankowe w domach maklerskich?
Firmy maklerskie z reguły oferują wyższe oprocentowanie swoich money market od tego oferowanego przez banki. Różnice w oprocentowaniu wahają się w zależności od ogólnego poziomu stóp procentowych. Jeśli stopy procentowe są niskie (tak jak obecnie), to fundusze money market w domach maklerskich z reguły płacą około 0.5% więcej niż bankowe konta money market.
W okresach, gdy stopy procentowe są wysokie, fundusze typu money market w domach maklerskich płacą nawet 2% więcej niż bankowe konta money market.
Wszyscy posiadacze kont CMA /FMA otrzymują kartę debetowo-kredytową oraz książeczkę czekową, które są honorowane na całym świecie. Wszelkiego rodzaju zakupy przeprowadzone przy pomocy karty debetowo-kredytowej zostają uregulowane raz w miesiącu, a zapłata pobierana jest bezpośrednio z konta klienta.
W przeciwieństwie do bankowych kart debetowych, debet stworzony porzez użycie karty debetowo-kredytowej nie jest odciągany z konta w dzień zakupu. Pozwala to na dodatkową akumulację odsetek przez to, iż pieniądze znajdują się na koncie przez dłuższy czas niż w banku.
Posiadacze kont CMA/FMA mogą korzystać z internetowych usług oferowanych przez dane firmy maklerskie. Mają przez to wgląd w stan konta przez 24 godziny na dobę, mogą śledzić transakcje przeprowadzone przy użyciu karty debetowo-kredytowej, książeczki czekowej oraz korzystając z takich usług on-line banking, jak płacenie rachunków przez Internet. Bardzo przydatna zaleta kont CMA/FMA ujawnia się wtedy, gdy nadchodzi czas na przygotowanie rozliczenia podatkowego.
Na koniec każdego roku właściciel tego rodzaju konta otrzymuje roczne podsumowanie, które zawiera wykaz wszystkich transakcji przeprowadzonych na jego koncie w minionych 12 miesiącach. Uwzględnione są wszelkie wpłaty na konto, wypłaty przy użyciu karty debetowo-kredytowej, książeczki czekowej oraz serwisów on-line banking. Niweluje to potrzebę zachowywania wszystkich wyciągów z całego roku.
Na koncie CMA/FMA można posiadać dowolne instrumenty finansowe. Jeżeli oprócz gotówki znajdują się tam inwestycje w akcje, obligacje itp., wówczas klient dostaje roczne podsumowanie z wykazem wszystkich zysków lub strat zrealizowanych w danym roku (realized gain/loss summary). Dla tych, którzy z podatków rozliczają się samodzielnie, wiąże się to z ogromną oszczędnością czasu, który przeznaczony byłby na obliczanie zysków/strat oraz klasyfikowania ich jako krótko lub długoterminowe. Dla tych, którzy zlecają swoje rozliczenie podatkowe doradcy podatkowemu, tak skrupulatne podsumowanie oznacza spore oszczędności w opłatach za rozliczenie.
Wady
Główną wadą kont CMA/FMA jest to iż, nie można na nie wpłacać gotówki. Pobieranie gotówki może być dokonywane tylko przy użyciu karty debetowo-kredytowej w bankomacie lub przez cash advance w siedzibach banków. Wpłaty oraz wypłaty z konta mogą być dokonywane korzystając z przelewów bankowych, personalnych oraz bankowych czeków.
Ile można zarobić?
Oprócz rozlicznych udogodnień, właściciel CMA/FMA na dodatek może nieźle zarobić. Money Market w Salomon Smith Barney w tej chwili płaci 3.38%, a 36-miesięczny certyfikat - 4.8% w skali rocznej.
