Stawki ubezpieczeń samochodowych gwałtownie wzrosły w latach po COVID-19 i pomimo przewidywań wielu ekspertów z branży ubezpieczeniowej o wolniejszych podwyżkach stawek w 2024 r., dane z pierwszej połowy roku pokazują 15% wzrost składek za pełne ubezpieczenie. Zespół ds. nauki o danych Insurify prognozuje całkowity wzrost o 22% w 2024 r.
Podwyżki stawek w 2024 r. są w dużej mierze kontynuacją podwyżek w 2023 r., w którym składki za pełne ubezpieczenie wzrosły o 24% w odpowiedzi na rekordowe straty ubezpieczeniowe ubezpieczycieli (33,1 mld USD) w roku poprzednim. Straty ubezpieczeniowe spadły do 17 miliardów dolarów w 2023 r. — cios finansowy, który nadal był na tyle znaczący, że spowodował znaczne podwyżki stawek w pierwszej połowie 2024 r.
Straty ubezpieczycieli wynikają z połączenia presji inflacyjnej - takiej jak rosnące koszty napraw pojazdów i gwałtownie rosnące ceny nowych samochodów - oraz bezprecedensowych katastrof klimatycznych, które powodują roszczenia związane z pogodą w stanach, w których historycznie nie odnotowano tak wielu tego typu szkód. Koszty te obciążają budżety ubezpieczycieli, ponieważ wypłacają oni więcej, niż zarabiają.
Zespół naukowców zajmujących się danymi portalu Insurify przeanalizował średnie stawki ubezpieczeń samochodowych w Stanach Zjednoczonych, aby ustalić, gdzie kierowcy odnotowali największe wzrosty i jakie czynniki wpłynęły na wzrost składek w pierwszej połowie 2024 r.
Kluczowe wnioski
- Koszt pełnego ubezpieczenia samochodu wzrósł o 15% w pierwszej połowie roku, pomimo prognoz ekspertów branżowych, że wzrost stawek może wyhamować w 2024 r. Średnia roczna składka za pełne ubezpieczenie wynosi obecnie 2 329 dolarów, zgodnie z danymi Insurify.
- Insurify przewiduje, że Kalifornia, Missouri i Minnesota mogą odnotować wzrost kosztów ubezpieczenia samochodu o ponad 50% w 2024 r. Szkody spowodowane przez silne burze i pożary lasów przyczyniają się do wzrostu stawek w tych stanach.
- Maryland ma najwyższe koszty ubezpieczenia samochodu w USA, ze średnią stawką pełnego ubezpieczenia wynoszącą $3 400 rocznie. Kierowcy z New Hampshire płacą najmniej, średnio $1 000 rocznie.
- Koszty konserwacji i napraw pojazdów wzrosły o prawie 38% w ciągu ostatnich pięciu lat, zgodnie z indeksem cen konsumpcyjnych (BLS CPI) Biura Statystyki Pracy. Wyższe koszty napraw oznaczają, że ubezpieczyciele wypłacają droższe roszczenia, a posiadacze polis widzą wyższe podwyżki składek.
- Coraz poważniejsze i częstsze zjawiska pogodowe powodują wzrost składek na ubezpieczenia samochodowe. Roszczenia samochodowe związane z gradem stanowiły 11,8% wszystkich kompleksowych roszczeń w 2023 r., w porównaniu z 9% w 2020 r., zgodnie z CCC Intelligent Solutions.
Koszty ubezpieczenia samochodu przekroczyły 2 300 dolarów w pierwszej połowie 2024 roku
Średni roczny koszt pełnego ubezpieczenia osiągnął 2 329 dolarów w czerwcu 2024 r., co stanowi wzrost o 15% w porównaniu z $2 018 pod koniec 2023 r. Kierowcy mogą odnotować całkowity wzrost o 22% w 2024 r., przy średniej składce wynoszącej $2 469 do końca roku, zgodnie z danymi naukowców Insurify.
Każdy stan ma własne przepisy ubezpieczeniowe i czynniki ryzyka, więc składki różnią się w całych Stanach Zjednoczonych. Średni roczny koszt pełnego ubezpieczenia wynosi ponad $3 000 w sześciu stanach: Floryda, Luizjana, Maryland, Nevada, Nowy Jork i Karolina Południowa. Kierowcy z New Hampshire płacą najmniej, przy średniej rocznej stawce $1 000.
Niektóre stany z najdroższym pełnym ubezpieczeniem w USA, w tym Maryland i Karolina Południowa, doświadczyły zmian legislacyjnych w ciągu ostatniego roku, które zwiększyły odpowiedzialność finansową ubezpieczycieli. Zmiany te mogą przyczynić się do wyższych składek, ponieważ ubezpieczyciele ponownie oceniają swoje stawki, aby spełnić wyższe oczekiwania dotyczące pokrycia.
Trzy z 10 najdroższych stanów pod względem ubezpieczenia samochodu - Floryda, Michigan i Nowy Jork - mają systemy bez orzekania o winie. W tych stanach kierowcy składają roszczenia do własnych firm ubezpieczeniowych, aby otrzymać odszkodowanie za swoje obrażenia, niezależnie od tego, która strona spowodowała wypadek. Systemy bez orzekania o winie mają przyspieszyć roszczenia, ale stwarzają również możliwości oszustw ubezpieczeniowych.
Inne stany z bardzo wysokimi stawkami ubezpieczeniowymi, takie jak Floryda, Luizjana i Nevada, borykają się ze szkodami związanymi z pogodą w wyniku huraganów i pożarów lasów. Podczas gdy ryzyko klimatyczne historycznie miało większy wpływ na ubezpieczenie domu niż ubezpieczenie samochodu, ubezpieczyciele uwzględniają ryzyko uszkodzenia samochodu przez grad, wiatr i spadające przedmioty.
Współczynniki kradzieży pojazdów, korki uliczne spowodowane wysoką gęstością zaludnienia i wzrost liczby wypadków samochodowych również przyczyniają się do wyższych wskaźników.
Najszybciej rosnące stawki
Koszt pełnego ubezpieczenia w Stanach Zjednoczonych wzrósł o 28% między czerwcem 2023 r. a czerwcem 2024 r. - ale kierowcy w niektórych stanach odnotowują wzrost stawek rok do roku o ponad 50%.
Minnesota, w której stawki wzrosły o 55%, poniosła szkody o łącznej wartości 1,8 miliarda dolarów po serii burz, które w sierpniu 2023 r. przyniosły grad wielkości piłki golfowej lub baseballowej w Twin Cities.
W 2023 r. silne burze konwekcyjne nawiedziły również Missouri i północno-zachodnie Illinois, przynosząc grad wielkości piłki golfowej i ulewne deszcze oraz tornada.
Karolina Północna stoi w obliczu innego zagrożenia pogodowego - huraganów. W 2023 r. stan uderzył huragan Idalia. Chociaż huragan osłabł do burzy tropikalnej, nadal przyniósł stanowi niszczące silne wiatry, ulewne deszcze i lokalne powodzie błyskawiczne. Burze takie jak ta powodują uszkodzenia samochodów przez wodę, a ubezpieczyciele pokrywają koszty, jeśli kierowcy mają kompleksowe ubezpieczenie.
Kradzieże samochodów również podnoszą składki. Dane NICB pokazują, że w 2023 r. Missouri i Kalifornia znalazły się wśród 10 stanów o najwyższym wskaźniku kradzieży samochodów na mieszkańca, zaś Illinois znalazło się na piątym miejscu pod względem liczby skradzionych samochodów.
Pięć stanów o najszybciej rosnących ubezpieczeniach
Minnesota:
- średni roczny koszt pełnego ubezpieczenia (czerwiec 2023): $1 492
- średnia roczna stawka pełnego ubezpieczenia (czerwiec 2024): $2 315
- roczny wzrost (czerwiec 2023-2024): 55%
- łączny przewidywany wzrost w 2024 roku: 61%
Missouri
- średni roczny koszt pełnego ubezpieczenia (czerwiec 2023): $1 582
- średnia roczna stawka pełnego ubezpieczenia (czerwiec 2024): $2 386
- roczny wzrost (czerwiec 2023-2024): 51%
- łączny przewidywany wzrost w 2024 roku: 55%
Północna Karolina
- średni roczny koszt pełnego ubezpieczenia (czerwiec 2023): $960
- średnia roczna stawka pełnego ubezpieczenia (czerwiec 2024): $1 404
- roczny wzrost (czerwiec 2023-2024): 46%
- łączny przewidywany wzrost w 2024 roku: 39%
Illinois
- średni roczny koszt pełnego ubezpieczenia (czerwiec 2023): $1 356
- średnia roczna stawka pełnego ubezpieczenia (czerwiec 2024): $1 981
- roczny wzrost (czerwiec 2023-2024): 46%
- łączny przewidywany wzrost w 2024 roku: 31%
Kalifornia
- średni roczny koszt pełnego ubezpieczenia (czerwiec 2023): $1 666
- średnia roczna stawka pełnego ubezpieczenia (czerwiec 2024): $2 417
- roczny wzrost (czerwiec 2023-2024): 45%
- łączny przewidywany wzrost w 2024 roku: 54%
Według nowego raportu Illinois znalazło się w pierwszej piątce stanów z najszybciej rosnącymi stawkami ubezpieczeń samochodowych od zeszłego roku.
Czynniki, które przyczyniły się do wzrostu stawek ubezpieczeń samochodowych w Illinois od zeszłego roku, to liczba skradzionych samochodów w stanie, wysokie narażenie kierowców w Illinois na burze z wiatrem i gradem oraz rosnące koszty konserwacji i napraw z powodu inflacji w całym kraju.
Według National Insurance Crime Bureau (NICB), Illinois zajęło piąte miejsce pod względem liczby skradzionych samochodów w 2023 r. w poszczególnych stanach, podczas gdy koszty konserwacji i napraw samochodów wzrosły o 40% w całym kraju od zeszłego roku.
Aby przeciwdziałać temu trendowi, eksperci radzą konsumentom, aby porównywali stawki różnych ubezpieczycieli. Każda firma ubezpieczeniowa inaczej weryfikuje i ocenia szczegóły dotyczące historii jazdy, a im więcej czynników polisy różni się między firmami, tym bardziej prawdopodobne jest, że konsumenci znajdą różne (i tańsze) stawki ubezpieczenia samochodu.
Zmiany klimatyczne odgrywają coraz większą rolę w ustalaniu stawek ubezpieczeń samochodowych
Ryzyko klimatyczne historycznie miało większy wpływ na właścicieli domów niż na ubezpieczenia samochodowe - ale rosnące szkody spowodowane zjawiskami pogodowymi, które często obejmuje kompleksowe ubezpieczenie samochodowe, zmieniają sposób ustalania stawek przez ubezpieczycieli.
„Myślę, że ryzyko klimatyczne prawdopodobnie zacznie odgrywać rolę w nowych obszarach. Ponieważ doświadczamy tornad, gradu i powodzi w miejscach, w których wcześniej nie stanowiły one poważnego zagrożenia, zwiększona częstotliwość i nasilenie tych zdarzeń będzie musiało zostać uwzględniona w cenach” - powiedziała Betsy Stella, wiceprezes ds. zarządzania przewoźnikami i operacji w Insurify.
Zjawiska klimatyczne powodujące szkody o wartości 1 miliarda dolarów lub więcej są coraz częstsze. W Stanach Zjednoczonych w latach 2019–2023 średnio dochodziło do 20,4 zdarzeń, których koszty szacowano na co najmniej miliard dolarów - co stanowi wzrost o 56% w porównaniu ze średnią liczbą 13,1 zdarzeń rocznie w latach 2010–2019, jak pokazują dane Narodowej Agencji ds. Oceanów i Atmosfery (NOAA).
Silne burze powodują mniejsze szkody jako pojedyncze zdarzenia, ale stanowią 70% wszystkich ubezpieczonych strat z tytułu klęsk żywiołowych w pierwszej połowie 2023 r., powodując straty w wysokości 34 miliardów dolarów, jak pokazują dane Swiss Re.
Burze gradowe są szczególnie niszczycielskie. Straty samochodowe spowodowane pojedynczą burzą gradową mogą przekroczyć 130 milionów dolarów, a każde roszczenie kosztuje około 5 000 dolarów. Ubezpieczyciele podnoszą składki, aby pokryć droższe roszczenia związane z pogodą, ale płacą również za reasekurację — w zasadzie ubezpieczenie dla ubezpieczycieli. Firmy reasekuracyjne rozkładają koszty strat katastroficznych i podnoszą stawki ubezpieczycieli w odpowiedzi na coraz poważniejsze i częstsze zjawiska klimatyczne.
„Konsumenci mogą spodziewać się, że wyższe koszty reasekuracji zostaną przerzucone na nich” — powiedziała Stella.
W międzyczasie kierowcy, u których wzrosły składki, mogą podjąć kroki w celu obniżenia kosztów ubezpieczenia. Porównywanie stawek z wieloma firmami ubezpieczeniowymi może pomóc kierowcom zaoszczędzić setki dolarów rocznie na porównywalnym ubezpieczeniu.
Ubezpieczyciele oferują również zniżki dla kierowców bez wypadków, członków wojska i ich rodzin, niektóre funkcje bezpieczeństwa pojazdu, polisy obejmujące wiele pojazdów i wiele innych.
jm
