Rodzina i przyjaciele bywają finansową podporą w trudnej sytuacji, ale nie zawsze. W razie jakiegoś wypadku pomaga posiadanie stosownego ubezpieczenia, ale wypłata odszkodowania zajmuje sporo czasu. Oto kilka prostych wskazówek, jak zdobyć gotówkę w potrzebie oraz przestrogi, jak uniknąć problemów i nadmiernych podatków.
Kredyt
Osoby z dobrą historią kredytową bez problemu uzyskają pożyczkę od banku albo finansowanie zakupu od sklepu czy usługodawcy.
Karta kredytowa jest najdogodniejszym instrumentem, który pomaga wygładzić finansowe wyboje. Normalnie jest ona środkiem płatności, ale w razie potrzeby można dokonać na nią zakupów i stopniowo spłacać należność na procent, który waha się w zależności od twojej historii kredytowej. Ażeby związać koniec z końcem, poproś swój bank o podwyższenie limitu na karcie.
Linia kredytu w banku. Jeżeli twoja wierzytelność jest ciągle dobra, poproś twój bank o linię kredytu. Będziesz wtedy mógł wybrać gotówkę lub wystawiać czeki na kredyt. Zapomnij o tym, jeżeli już zalegasz z płatnościami i masz popsutą historię kredytową.
Zakupy na raty. Wiele sklepów udziela sprzedaży ratalnej (financing), szczególnie jeżeli kupujesz drogi sprzęt. Duże sklepy sieciowe od ręki dadzą klientowi o dobrej wierzytelności swoje własne karty kredytowe i limitem paru tysięcy dolarów. Każdy dealer samochodowy chętnie załatwi ci spłatę ratalną auta.
Wniosek: banki chętnie udzielają kart kredytowych i pożyczek, sklepy chętnie finansują zakupy, bo na tym zarabiają. Ale warunkiem uzyskania kredytu jest posiadanie dobrej historii kredytowej. Dlatego warto o nią się zatroszczyć zawczasu.
Pożyczki pod zastaw
Najłatwiej jest uzyskać gotówkę komuś, kto ma majątek: lokaty bankowe, dom, papiery wartościowe u maklera czy znaczną polisę ubezpieczeniową whole life.
Pożyczka z banku pod zastaw oszczędności może mieć sens w przypadku posiadania certyfikatu depozytowego (konta terminowego), którego złamanie może kosztować więcej niż zaciągnięcie krótkotrwałej pożyczki (w przeciwnym razie ktoś może spytać, po co pożyczać, jeżeli mamy oszczędności).
Pożyczka pod zastaw domu (home equity loan). Jeżeli długi urosły do dużej kwoty, można im zaradzić pożyczając pod zastaw wartości domu. Otrzymasz pożyczkę w jednej kwocie na ustalony czas i procent. Zaletą jest fakt, że oprocentowanie jest niższe niż pożyczek osobistych czy kart kredytowych oraz stanowi odpis podatkowy. Wadą są znaczne koszty zaciągnięcia pożyczki, czasami podobne do closingu. Gdy otrzymasz pieniądze, nie możesz pożyczyć więcej z tego źródła.
Linia kredytu pod zastaw domu (home equity line of credit, w skrócie HELOC) może być lepszym rozwiązaniem. HELOC działa jak karta kredytowa: masz zatwierdzony limit kredytu i korzystasz z niego w razie potrzeby. Kredyt jest obrotowy: spłacasz raty, a jednocześnie możesz pożyczać więcej. Oprocentowanie HELOC jest zmienne, stosunkowo niskie, a procenty stanowią odpis podatkowy.
Pożyczka pod zastaw polisy ubezpieczeniowej whole life. Jeżeli masz polisę na życie whole life lub pokrewną, na której gromadzą się pieniądze (cash value), to możesz pożyczyć do 95% wartości swego konta. Jeżeli umrzesz przed zwrotem pożyczki, dług z odsetkami pomniejszy wysokość odszkodowania.
Pożyczka pod zastaw polisy ubezpieczeniowej ma swoje pułapki. Niektóre firmy ubezpieczeniowe zezwalają na pożyczki na pozornie dogodny procent, ale rzeczywisty koszt kredytu jest znacznie wyższy, bowiem wiąże się ze wstrzymaniem wypłaty dywidend na czas pożyczki. Ponadto niespłacona pożyczka może unicestwić polisę. Jeżeli wysokość pożyczki i zaległych odsetek przekroczy cash value, polisa zostaje anulowana.
Pożyczka od maklera (margin loan) jest opcją dla osób, które mają fundusze powiernicze, akcje, obligacje w domu maklerskim, takim jak Charles Schwab, Fidelity i wielu innych. Pożyczka maklerska udzielana jest pod zastaw wartości posiadanego konta (brokerage account). Pożyczyć można do 50% wartości posiadanych papierów wartościowych i pieniądze wydać w dowolny sposób, a zwrócić w dowolnej chwili. Dlaczego nie sprzedać raczej posiadanych akcji czy obligacji? Jest kilka powodów: pora może być niekorzystna (spadły na wartości), albo akcje zwyżkują i przewidujesz, że dalej utrzymają ten trend. Ponadto, po zyskownej sprzedaży papierów wartościowych przyjdzie ci zapłacić podatek kapitałowy. Zważywszy powyższe, kilka procent w skali rocznej za margin loan nie jest wysoką ceną za szybki dostęp do gotówki.
Dostęp do pieniędzy emerytalnych
Gdy szybko potrzebujesz gotówki, pomocne może być twoje konto emerytalne. Ale zanim cokolwiek zrobisz, zapoznaj się z przepisami, żeby nie popełnić błędu.
Konto IRA. Od wypłat z kont emerytalnych trzeba zapłacić podatek dochodowy i 10% kary, jeżeli nie ukończyłeś 59.5 roku życia. Podatki dochodowe mogą nie być wysokie, jeżeli w danym roku z powodu bezrobocia miałeś niski dochód. Więcej w artykule „Jak wybrać pieniądze z IRA bez kary” w witrynie www.PoradnikSukces.com.
Konto Roth IRA. Z konta Roth IRA swoje depozyty można zawsze wypłacić bez podatków i bez kary. Przepisy dotyczące wypłaconych zysków są nieco bardziej skomplikowane, ale krótko mówiąc, po upływie pięciu lat od założenia konta masz do nich też bezpodatkowy dostęp.
Dostęp do IRA na 60 dni. Możesz wypłacić środki z konta IRA bez kary i zobowiązań podatkowych, jeżeli zwrócisz je przed upływem 60 dni. Pułapka: bank czy inna firma finansowa potrąci 20% od wypłacanej przez ciebie kwoty i pośle ją do skarbu państwa jako zaliczkę podatkową. Gdy za dwa miesiące zwrócisz pieniądze, będziesz musiał dopłacić owe 20% z własnej kieszeni, w przeciwnym razie ubytek poczytany będzie jako przedwczesne wycofanie pieniędzy (early withdrawal) i przyjdzie ci płacić o niego podatki dochodowe i karę, jeżeli nie ukończyłeś jeszcze 59 i pół roku.
Pożyczka z programu 401(k). Większość programów 401(k) i niektóre Keogh pozwalają na zaciągnięcie pożyczki w razie trudnej sytuacji losowej (hardship), za którą uważa się pilną konieczność opłacenia medycznych rachunków, czesnego w szkole i płatności hipotecznych w celu uniknięcia utraty domu. Przepisy są tu bardzo ścisłe i mogą się różnić w poszczególnych programach. Zaletą pożyczki z programu 401(k) jest to, że odsetki od pożyczki spłacasz sam sobie.
Przepisy regulujące konta emerytalne bywają skomplikowane. Więcej przeczytasz w książce pt. Amerykańskie emerytury.
Jak widać, osoby zamożne i z dobrą historią kredytową zawsze znajdą źródło gotówki.
Elżbieta Baumgartner
Elżbieta Baumgartner jest autorką wielu książek-poradników. m.in. „Jak oszczędzać na podatkach, „Jak chować pieniądze przed fiskusem”, „Podręcznik ochrony majątkowej”, „Powrót do Polski” i wielu innych. Są one dostępne w D&Z House of Books, 5507 W. Belmont Ave. w Chicago, albo bezpośrednio od wydawcy, Poradnik Sukces, 255 Park Lane, Douglaston, NY 11363, tel. 1-718-224-3492, www.poradniksukces.com.
