Wielu nas uwa?a, ?e po doczekaniu emerytury nareszcie udamy sie na zas3u?ony wypoczynek pod opiekunczymi skrzyd3ami dobrego rz1du. W Polsce czeka3o sie na emeryture pasywnie, bo s3uszenie sie nam nale?a3a i chocia? wysoka nie by3a, wystarcza3a na spokojne ?ycie. Do tego rz1d pokrywa3 wszelkie wydatki medyczne emerytów. Zreszt1 nic innego poza czekaniem nie pozostawa3o, bo alternatyw nie.
Niestety, Ameryka, to inny kraj. Je?eli czekasz, Czytelniku, z za3o?onymi rekami na wiek emerytalny, to mo?e spotkaa cie przykra niespodzianka. Kto liczy tylko na owiadczenia Social Security, spedzi starsze lata stoj1c w kolejce po rz1dowe zupki.
"Social Security"
Przykro mi rozczarowaa tych z Panstwa, którzy nie zadali sobie jeszcze trudu przeanalizowania emerytalnej sytuacji, ale panstwowa emerytura Social Security, na któr1 tak wszyscy licz1, nie jest dostatecznym zabezpieczeniem na stare lata. Bedziemy dostawaa owiadczenia w wysokooci zaledwie od 20% do 30% dotychczasowych zarobków (zale?nie od dochodów, liczby przepracowanych lat, sytuacji rodzinnej, wieku, w którym przechodzi sie na emeryture). Im wy?sze nasze zarobki, tym ni?sza procentowo bedzie emerytura. Ktoo, kto zarabia3 55,000 bedzie otrzymywa3 od Social Security zaledwie 18% swego dotychczasowego dochodu. To prawdziwy szok dla naszego portfela.
Innym powodem do niepokoju jest fakt, ?e system Social Security na przed sob1 powa?ne problemy. W numerze 44 pisma Towarzystwa Aktuariuszy zwanego Transactions of the Society of Actuaries panowie Robert Myers i Bruce Schobel udokumentowali, ?e system emerytalny Social Security wyp3aca o wiele wiecej pieniedzy ni? przyjmuje w formie sk3adek i to pomijaj1c ubezpieczenie medyczne dla ludzi starszych - Medicare, które jest najbardziej deficytowe. Otó? pokolenie, które przesz3o na emeryture w latach szeoadziesi1tych, otrzyma3o przecietnie 9 razy wiecej pieniedzy w owiadczeniach ni? wp3aci3o w sk3adkach. Obliczenie to uwzglednia inflacje, odsetki i umieralnooa, czyli reprezentuje autentyczne porównanie w tych samych jednostkach monetarnych. Innymi s3owy, obywatel wp3aci3 1 dolara, który zainwestowany po latach uros3 do dwóch dolarów, a rz1d te dwa dolary wzi13 i wyp3aci3 18.
System Social Security nie zawali3 sie jeszcze, bo utrzymuje go pracuj1ca pe3n1 par1 armia wy?u demograficznego. Ale gdy ten wy? zacznie masowo przechodzia na emeryture, system bedzie pekaa w szwach. A?eby unikn1a ruiny, owiadczenia emerytalne bed1 musia3y bya obni?one. Pierwsze pokolenie w historii Stanów Zjednoczonych, które zacznie otrzymywaa mniej ni? wp3aci3o, bedzie przechodzi3o na emeryture po 2010 roku. Nieweso3a perspektywa.
Emerytury pracownicze
Emerytura pracownicza to coo innego ni? owiadczenie Social Security. Social Security jest programem panstwowym, w którym uczestniczy obowi1zkowo ka?dy pracuj1cy mieszkaniec Ameryki. Sk3adki w wysokooci 15.3% zarobków s1 odci1gane w pracy: po3owe z nich p3aci pracownik, a po3owe pracodawca.
Emerytura pracownicza to program oferowany indywidualnie przez przez niektóre zak3ady pracy. Oko3o 90% orednich i du?ych przedsiebiorstw zatrudniaj1cych ponad 250 osób, ma programy emerytalne. Wiekszooa ma3ych firm nie ma ich wcale.
Istnieje wiele rodzajów emerytur pracowniczych i ró?ne s1 zasady ich obliczania i wyp3acania. Wiecej mog1 dowiedziea sie Panstwo z ksi1?ki ni?ej podpisanej pt. "Amerykanskie emerytury", gdzie wyjaonione s1 ró?ne rodzaje emerytur. Pracownik nabiera praw do emerytury po przepracowaniu od 5 do 7 lat w danym przedsiebiorstwie, ale po tak krótkim czasie by3aby to bardzo niska kwota, bowiem najczeociej wysokooa emerytury równa sie 1% za ka?dy przepracowany nieprzerwanie rok.
Nadmienia nale?y, ?e zaledwie 30% emerytur zak3adowych bedzie powiekszanych o stope inflacji ( indexed for inflation). Pozosta3e 70% pozostanie na tym samym poziomie, co sprawi, ?e za paredziesi1t lat bed1 stanowi3y grosze.
Imigranci i emerytury
Skoro "z3ota jesien" przecietnego Amerykania wcale tak z3oto sie nie maluje, to co dopiero mówia o nas, imigrantach.
Wysokooa emerytury Social Security zale?y nie tylko od wysokooci zarobków, ale równie? od liczby przepracowanych lat. Liczby, które widujemy w prasie i w broszurach Social Security Administration, zak3adaj1 co najmniej 35-letni sta? pracy. Ktoo, kto przyjecha3 do Stanów Zjednoczonych w wieku dojrza3ym i wypracowa3 tylko wymagane 10 lat, dostanie emeryture w przybli?eniu o po3owe mniejsz1. Dla wielu jest to przykrym zaskoczeniem.
Co do pracowniczych planów emerytalnych, to Polacy maj1 je o wiele rzadziej ni? rodowici Amerykanie. Nowoprzybyli zaczynaj1 przecie? czesto prace w ma3ych firmach, które emerytury nie zapewniaj1. Niejeden imigrant nigdy nie awansuje do du?ego przedsiebiorstwa, oferuj1cego pe3ny pakiet pracowniczych owiadczen.
Przez dziesieciolecia Polonusi nie musieli sie martwia o swoj1 starooa, bowiem zawsze mieli mo?nooa powrotu do Polski, gdzie po latach amerykanskiej poniewierki, skromne oszczednooci pozwala3y im na kupno domu, a g3odowa w Ameryce emeryturka Social Security zapewnia3a królewskie ?ycie woród kochaj1cej i przymilaj1cej sie rodziny. Ale czasy sie zmieni3y. Domy i mieszkania w atrakcyjnych rejonach Polski dorównuj1 cenom amerykanskim, a pareset dolarów na miesi1c w Polsce, to ?adne pieni1dze. Ponadto wyjazd ze Stanów Zjednoczonych wi1?e sie z utrat1 ubezpieczenia zdrowotnego Medicare.
Co wiec pozostaje?
Nie pozostaje wiec nic innego, drodzy Panstwo, jak przestaa liczya na czyj1o opieke, zatroszczya sie samemu o swoj1 przysz3ooa i czym predzej odk3adaa na ten cel pieni1dze. Specjalioi wyliczaj1, ?e w celu utrzymania dotychczasowego stylu ?ycia, po przejociu na emeryture potrzeba od 80% do 70% dotychczasowego dochodu. Odpadaj1 bowiem koszty dojazdów do pracy, zakupu odpowiedniej garderoby, posi3ków w orodku dnia. Im mniej zarabialiomy, tym wiekszy procentowo dochód potrzebujemy.
Skoro Social Security bedzie wyp3acaa 20% czy 30% dotychczasowych zarobków, a emerytura z zak3adu pracy przecietnemu Czytelnikowi nie przys3uguje, to musimy zebraa kapita3, by wype3nia finansow1 luke powsta31 po zaprzestaniu pracy zawodowej. Firma Alexander & Alexander Consulting Group wyliczy3a, ?e ktoo, kto zarabia3 40,000 rocznie, potrzebuje kwoty prawie 200,000, by zapewnia sobie godziwe stare lata. Osoba zarabiaj1ca 50,000 potrzebuje 280,000, a ktoo o dochodzie 70,000 potrzebuje kapita3u w wysokooci 430,000, by po jego zainwestowaniu miea wystarczaj1co du?o dochodu.
S1 to znaczne kwoty i im wczeoniej zaczniemy je budowaa, tym lepiej.
Zacheta ze strony rz1du
Rz1d widzi, ?e oszczedzanie nie le?y w naturze zjadaczy hamburgerów, wiec próbuje ich zachecia do zabezpieczenia sie na stare lata. Nic dziwnego, biedni starzy ludzie przechodz1 na garnuszek pomocy spo3ecznej, a to zwieksza deficyt panstwa. Rz1d czyni to, daj1c mo?nooa mieszkancom do sk3adania pieniedzy na kontach emerytalnych ( IRA, Keogh, 401(k) i inne), a zachet1 s1 ulgi podatkowe. Wp3aty bowiem na te konta odliczane s1 od bazy podatkowej, a pieni1dze rosn1 z odroczeniem podatków na przysz3ooa.
Wobec tak kusz1cej perspektywy dotowania przez rz1d (czyli innych podatników) naszych inwestycji, powinniomy wszyscy skwapliwie wykorzystaa ka?d1 mo?liwooa od3o?enia pieniedzy na przysz3ooa.
Absolutnie ka?dy z nas powinien miea konto emerytalne IRA lub Roth IRA i wp3acaa na nie maksymaln1 kwote, na jak1 pozwala prawo - 2,000 rocznie. Ludzie, którzy nie maj1 innego planu emerytalnego, mog1 odj1a ow1 kwote od dochodu podlegaj1cego opodatkowaniu niezale?nie od wysokooci ich dochodu. Ci, którzy maj1 w pracy (lub ich ma3?onkowie) program emerytalny, mog1 odj1a od bazy podatkowej pieni1dze wp3acone na IRA tylko wtedy, gdy ich dochód nie przekracza 30,000 dla osób samotnych i 50,000 dla ma3?enstw. Pieni1dze mo?na zacz1a wybieraa po ukonczeniu wieku 59 i pó3 roku.
Odpowiednikiem IRA dla osób pracuj1cych dla siebie jest konto Keogh, gdzie mo?na wp3acaa do 20% swoich zarobków, nie przekraczaj1c jednak kwoty 30,000. Mo?na miea zarówno konto IRA jak i konto Keogh.
Rz1d zacheca zak3ady pracy, by zak3ada3y dla swoich pracowników emerytalne programy oszczednoocio-we zwane 401(k), których przewaga nad tradycyjnymi emeryturami pracowniczymi jest taka, ?e s1 one "przenoone". Pracownik traci prawo do tradycyjnej emerytury, je?eli sie zwolni za wczeonie i w innym zak3adzie musi zaczynaa wys3uge od pocz1tku. Natomiast mo?e zabraa ze sob1 pieni1dze usk3adane na koncie 401(k) i przelaa je na konto IRA lub na konto 401(k) w nowym zak3adzie pracy.
Zak3ady pracy dok3adaj1 od 10 centów od 1 dolara do ka?dego dolara od3o?onego na konto 401(k) przez pracownika.
Gdzie inwestowaa
pieni1dze emerytalne?
Pieni1dze na emerytalnych kontach nie powinny marnowaa sie w banku, lecz bya zainwestowane w dobre, akcyjne fundusze powiernicze ( stock mutual funds). W postawieniu pierwszych kroków w owiecie finansów mo?e Panstwu pomóc ksi1?ka ni?ej podpisanej "Jak inwestowaa w fundusze powiernicze". Od 10 lat gie3da roonie w tempie orednio prawie 19% rocznie. Uros3o na niej wiele fortun i fortunek.
Dlaczego nie naszych?
