Każdy z nas może się kiedyś stać dłużnikiem. Przez błąd komputerowy nie została naniesiona zapłata za domowe świadczenia (utilities). Zakupione meble rozpadły się po przywiezieniu do domu i odmawiamy zapłacenia za nie. Przykładow może być wiele. Tymczasem sklep domaga się płatności i oddał naszą sprawę do collection agency. Co nam z tego powodu grozi?
Co to jest collection agency?
Wierzyciele wiedzą, że postępowanie sądowe jest bardzo kosztowne, a ponadto nawet uzyskanie pozytywnego wyroku nie stanowi gwarancji odebrania pieniędzy. Dlatego najpierw probują pomocy collection agencies, firm trudniących się ściąganiem długow. Dzieje się tak, ponieważ poborcy długow są tańsi od adwokatow, a po drugie, ponieważ ludzie często dają się zastraszyć i płacą nawet więcej niż i zasądziłby im sąd. Collection agencies zatrzymują sobie pewną część ściągniętych długow, co motywuje ich "sprawne" działanie.
W przeszłości zdarzały się liczne przypadki nękania dłużnikow, brutalności i bezprawia w trakcie ściągania długow. Ma temu zapobiec Fair Debt Collection Practices Act, ktory dotyczy tylko firm trudniących się ściąganiem długow dla innych, a nie samych wierzycieli. Jeżeli nie zapłaciłeś rachunku na karcie kredytowej Visa i została wynajęta collection agency, firma ta musi stosować się do przepisow Fair Debt Collection Practices Act. Jeżeli natomiast Visa chce ściągnąć od Ciebie należność sama, Fair Debt Collection Practices Act jej nie dotyczy.
Twoje prawa jako dłużnika
Znaj swoje prawa: Fair Debt Collection Practices Act jest prawem federalnym i dokładnie reguluje procedurę ściągania długow przez collection agencies. Prawo to nakazuje, by w ciągu 5 dni po pierwszym kontakcie z dłużnikiem poborca długow posłał mu list podający wysokość długu, nazwisko wierzyciela i wyjaśniający uprawnienia dłużnika.
Fair Debt Collection Practices Act daje Ci bardzo ważny przywilej zakwestionowania długu w ciągu 30 dni. Jeżeli nie zgadzasz się z wysokością długu albo z jego istnieniem, powinieneś napisać o tym do firmy ściągającej długi i posiać list polecony z poświadczeniem odbioru. Jeżeli tego nie uczynisz, dług jest uznany za potwierdzony. Firma musi zweryfikować informacje i w tym czasie nie wolno jej się z Tobą kontaktować.
Nieodpowiadanie na listy
collection agency
jest
najgorszym posunięciem.
Co więcej, nawet jeżeli jesteś winien pieniądze, możesz napisać do agencji, że nie chcesz, żeby się z Tobą komunikowała. W tym przypadku prawo zabrania agencji dalszego kontaktowania się, z wyjątkiem posłania Ci jednego listu, w ktorym poda kroki, jakie zamierza przeciwko Tobie przedsięwziąć. Jest to blef, bowiem collection agency prawdę mowiąc, nic dłużnikowi zrobić nie może, a do sądu ewentualnie pozwać go może tylko wierzyciel.
Jeżeli agencja dowie się, że jesteś reprezentowany przez adwokata, musi kontaktować się tylko z nim. Gdy poborca długow rozmawia z innymi osobami, żeby znaleźć dłużnika, nie wolno mu wyjawiać, że chodzi o ściągnięcie długow, nie wolno też pisać na odkrytych kartach pocztowych ani rozmawiać z daną osobą więcej niż raz, chyba że jest to absolutnie konieczne.Innymi słowy, nie wolno agencji rozpowiadać o Twoim zadłużeniu innym osobom ani powodować, by osoby te wywierały na Tobie presję.
Czego poborcy długow nie wolno
Znaj swoje prawa:Powiedzmy, że nie odpowiesz na list agencji ściągającej długi, co nie doinformowani dłużnicy czynią często w nadziei, że sprawa jakoś rozejdzie się po kościach. W tej sytuacji agencja może nadal komunikować się z Tobą, ale tylko w wyznaczonym czasie i miejscach. Nie wolno poborcy długow kontaktować się z tobą:
• w niedogodnej porze (godziny pomiędzy 8 rano a 9 wieczorem są uznane za dogodne);
• w niedogodnym miejscu;
• w miejscu pracy, jeżeli pracodawca sobie tego nie życzy;
• jeżeli jesteś reprezentowany przez adwokata, poborca powinien rozmawiać za jego pośrednictwem. Sposob kontaktu poborcy jest też ściśle regulowany przez prawo. Oto co jest zabronione:
• stosowanie siły lub jej groźby względem dłużnika lub jego mienia;
• obraźliwe słownictwo;
• rozpowiadanie o długu;
• nękanie telefonami;
• anonimowe telefony;
• podszywanie się poborcy pod inne osoby;
• podawanie mylnych informacji dotyczących statusu długu i konsekwencji jego niezapłacenia;
• mylne podawanie celu rozmowy;
• obciążenie dłużnika kosztem telegramow czy telefonow (collect calls);
• wysyłanie odkrytych kart pocztowych, a nawet listow w kopercie, z nadrukiem wyjawiającym, że nadawcą jest collection agency.
Jak pozbyć się poborcy długow
Ważne: Jeżeli chcesz, żeby collection agency przestała Cię napastować, wystarczy jej o tym napisać. Jeżeli to nie pomoże lub jeżeli agencja stosuje wyszczegolnione powyżej nielegalne taktyki, możesz pozwać ją do sądu. Sąd może przyznać odszkodowanie w wysokości rzeczywiście poniesionych strat, dodatkowego $l,000 i ewentualnie zwrot kosztow postępowania sądowego.
Należy zaznaczyć raz jeszcze, że Fair Debt Collection Practices Act dotyczy tylko firm, trudniących się ściąganiem długow dla innych osob czy instytucji, a nie bezpośrednich wierzycieli (osob prywatnych, sklepow, zakładow, bankow, firm finansowych, ktorym dłużnicy bywają winni pieniądze). Ponadto dłużnicy mogą mieć dodatkowe uprawnienia przyznane przez prawo ich stanu.
Na mocy Fair Debt Collection Act wierzyciele ściągający długi nie mogą stosować wszelkich metod. Ich poczynania są też limitowane prawem federalnym i stanowym. Harassment, czyli nękanie jest przestępstwem i może być powodem postępowania sądowego.
Za nękanie uważa się:
• kontakt (telefoniczny czy osobisty) anonimowy lub w bardzo niedogodnych godzinach;
• stosowanie groźb lub używanie obraźliwego języka w celu zastraszenia lub dokuczenia drugiej osobie;
• stosowanie siły czy rękoczynu;
• inne notoryczne sposoby dokuczania drugiej osobie.
Sprzedaż długu
Sprzedaż długow (pożyczek) zdarza się bardzo często.
Przykład: Powiedzmy, że kupiłeś samochod od Jim"s Used Car Company za $3,000. Dałeś $800 zadatku, a Jim"s Used Car Company finansuje resztę. Gdy przyprowadziłeś samochod do domu stwierdziłeś, że Jim Cię nabrał: samochod jest o trzy lata starszy, jest po poważnym wypadku i ma przekręcony licznik. Probujesz oddać samochod Jimowi i odzyskać pieniądze, ale bezskutecznie. Wobec tego przestajesz płacić raty. Tymczasem Jim sprzedaje Twoj dług Tom"s Collection Agency i właściciel tej firmy, Tom, zaczyna się upominać o pieniądze. Wyjaśniasz, że nie zapłacisz ani centa, bo Jim Cię nabił w butelkę. Tom nie chce o tym słyszeć, mowi, że jest to sprawa między Tobą a Jimem, a on chce zwrotu pieniędzy. Jeżeli nie zapłacisz, dostaniesz pozew do sądu.
Czy to jest zgodne z prawem? Nie. Mimo tego, że Twoj dług został sprzedany, możesz w swojej obronie używać argumentow wobec pierwotnego pożyczkodawcy. Jeżeli udowodnisz mu swoją rację, Jim (pierwotny wierzyciel) zaprzestanie roszczeń i Tom (drugi wierzyciel czy collection agency) zostawi Cię w spokoju. Nie mowiac prawdy, Tom narusza Fair Debt Collection Practices Act.
Collection agency
strach na wroble
Prawdę mowiąc, poborca długow niewiele może zdziałać.
• Collection agency może kontaktować się z Tobą tylko w ograniczony sposob i zaprzestać kontaktow, jeżeli tego sobie zażyczysz.
• Nie może zepsuć Ci historii kredytowej - to może uczynić tylko wierzyciel. Prawdę mowiąc, mogłbyś pozwać collection agency do sądu za popsucie opinii.
• Poborca długow nie może pozwać Cię do sądu, bo nie jest stroną w sporze i nawet nie wie (nie jest zainteresowany), po czyjej stronie leży prawda.
Tak więc nie ma co się obawiać collection agency. Czego trzeba się obawiać to faktu, że zdenerwowany wierzyciel wniesie pozew do sądu. Żadna firma nie pozwie klienta do sądu za małą kwotę, bo jej się to nie opłaca. Będzie raczej wolała spisać niesfornego klienta na straty.
Przestroga: Jeżeli nie pojawisz się w sądzie, wyrok będzie ogłoszony zaocznie. Twoj dług staje się prawomocny, nazywa się judgement debt (czyli dług płatny na mocy wyroku sądowego), a wierzyciel zwie się od tej pory judgement creditor (czyli wierzyciel, na ktorego korzyść zapadł wyrok sądowy). Judgement creditor ma o wiele większe prawa niż wierzyciel bez wyroku sądowego. Może on przejąć swoj zastaw, jeżeli jeszcze tego nie uczynił. Na jego życzenie marshal (lub szeryf w niektorych stanach) może przejąć część Twoich poborow, podjąć zasądzoną sumę z Twego konta bankowego lub przejąć inne mienie.
Prawo chroni pewne rodzaje mienia przed zajęciem. Przepisy w poszczegolnych stanach są rożne, ale przeważnie nietykalne są: dom, samochod, narzędzia niezbędne do prowadzenia biznesu czy wykonywania zawodu, ubezpieczenie na życie i emerytura.
Jak widać, bierność i niereagowanie na listy są najgorszą postawą, gdy ktoś upomina się u Ciebie o pieniądze. Tymczasem chowanie głowy w piasek jest często spotykanym zjawiskiem, szczegolnie gdy znajomość języka nie pozwala na zrozumienie istoty korespondencji. Ludziom się wydaje, że są bezpieczni tak długo jak zachowują milczenie. Nie ma większej pomyłki. Bierna postawa powoduje, że sprawa ląduje w sądzie i pożyczkodawca otrzymuje pozytywny wyrok przez Twoje niestawienie się. Wyrok sądowy staje się prawomocny nawet wtedy, gdy dług jest wynikiem pomyłki czy czyjejś niesumienności.
Artykuł przedrukowano za zgodą Polskiego Poradnika "Sukces"
Adres: 255 Park Lane; Douglaston, NY 11363, tel. (718) 224-3492
