Wszyscy zarabiamy pieniądze, odkładamy je w banku, by zabezpieczyć przyszłość sobie i swojej rodzinie. Istnieją jednak sytuacje, gdy posiadanie majątku odbiera nam prawo korzystania z pewnych świadczeń, takich jak zasiłki społeczne czy finansowa pomoc studencka.
"Nadmiar" pieniędzy jest szczególnie niekorzystny w przypadku ludzi starszych, zagrożonych koniecznością pobytu w domu opieki. Nursing homes kosztują 6-9 tysięcy dolarów miesięcznie i w krótkim czasie mogą rodzinę zdewastować finansaowo. Wtedy drugi małżonek pozostaje bez grosza przy duszy. Oto kilka porad, jak temu zaradzić.
Rozdaj pieniądze
Medicaid jest rządowym ubezpieczeniem zdrowotnym dla ludzi biednych. Jeżeli masz ponad $2,000 w banku, nie kwalifikujesz się do niego (szczegółowe przepisy omówione są w Podręczniku ochrony majątkowej i książce pt. Ochrona zdrowia w USA).
Nie możemy tak po prostu rozdać rodzinie majątku, żeby zakwalifikować się do Medicaid. Ścisłe przepisy zabraniają transferów pieniędzy. Mało tego, od 1 stycznia 1997 prawo zabrania prawnikom udzielania porad prowadzących do sztucznego zubożenia.
Przestroga:
Oceniając naszą sytuację, Medicaid uwzględnia wszystkie transfery poczynione w ostatnich 36 miesiącach przed złożeniem wniosku o Medicaid lub przyjęcia do instytucji opiekuńczej. Okres ten nazywa się look-back period. Za transfer uznaje się stworzenie wspólnoty majątkowej łącznej, tenancy in common, darowiznę lub inne dobrowolne wyzbycie się kontroli nad mieniem. Przekazanie darów w tym okresie opóźni otrzymanie Medicaid o okres, który wylicza się następująco.
Podliczamy wartość środków transferowanych w czasie 36 miesięcy i dzielimy przez przeciętny miesięczny koszt domu opieki w naszej okolicy, jaki jest opublikowany przez lokalny Department of Public Welfare.
Przykład:
Pan Jakubowski przekazał córce $240,000 1 września 1999 roku. 1 lipca 2000 roku został przyjęty do domu opieki i złożył podanie o Medicaid. Zakładając średni koszt opieki w wysokości $5,000 miesięcznie, pan Jakubowski nie będzie się kwalifikował do Medicaid przez 48 miesięcy ($240,000/$5,000), czyli do 1 lipca 2004 roku. Gdyby jednak pan Jakubowski nie ubiegał się o Medicaid aż do 1 września 2002 roku, to zakwalifikowałby się do ubezpieczenia natychmiast, bowiem upłynąłby okres 36 miesięcy od daty darowizny.
Przykład:
Miesięczny koszt nursing home w Connecticut wynosi obecnie $7,062 ($5,300 w Pensylwanii). Gdyby rezydent tego stanu podarował dzieciom $70,000, to nie kwalifikowałby się do Medicaid przez 10 miesięcy. Obecnie wystarczy, by pacjent oddał pieniądze na 10 miesięcy przez zaistnieniem potrzeby opieki, a stan Connecticut zacząłby płacić od pierwszego dnia. Connecticut i inne stany pracują nad zmianami, by zamknąć tę lukę w przepisach.
Oddaj część pieniędzy
Niektóre osoby rozważają limitowany transfer majątku ( limited transfer), który polega na przeniesieniu części majątku na nazwisko innych osób np. dzieci. Okres karencji wyniesie wtedy tyle miesięcy, ile wartość tej kwoty podzielona przez średni koszt miesięcznego pobytu w domu opieki w naszej okolicy. Z zatrzymanych pieniędzy opłacamy koszt opieki przez okres karencji.
Przelej pieniądze na małżonka
Gdy jedno z małżonków wstępuje do domu opieki ( institutionalized spouse), to zdrowy małżonek ma prawo do zatrzymania lub otrzymywania pewnego minimalnego dochodu (w zależności od stanu, a $2,267 w Nowym Jorku). Zdrowy małżonek może również zatrzymać mienie o wartości nie przekraczającej Community Spouse Resource Allowance ( CSRA, co w Nowym Jorku w roku 2003 wynosi $74,820) albo połowę majątku pary (do wysokości $90,660 w Nowym Jorku). Dowiedz się, ile limity te wynoszą w twoim stanie.
Wniosek:
Pieniądze powinny zostać przelane na nazwisko zdrowego małżonka jeszcze przed złożeniem wniosku o Medicaid. Transfery pomiędzy małżonkami, obywatelami Stanów Zjednoczonych, nie mają konsekwencji podatkowych. Transfery na rzecz małżonka nie będącego obywatelem są wolne od podatków od darowizny do wysokości $100,000 (patrz książka pt. Planowanie spadkowe).
Odmowa płacenia
za małżonka
Przelanie majątku na nazwisko zdrowego małżonka nie tylko oficjalnie chroni pewną kwotę przed roszczeniami Medicaid, to jeszcze w niektórych stanach ma dodatkową zaletę. Umożliwia bowiem zdrowemu małżonkowi odmowę płacenia za dom opieki z jego pieniędzy, co nazywa się spousal refusal. Prawo federalne sprecyzowane w Estate Recovery Act nie nakazuje żonom i mężom płacenia za koszty domu opieki małżonka. Wiele stanów zabrania spousal refusal, ale nie Nowy Jork.
Sprawa nie jest z góry przegrana nawet w stanach zabraniających spousal refusal. Gdy ktoś odmówi płacenia za swego małżonka, Medicaid bierze go do sądu, by zwrócił za opiekę małżonka ze swojej kieszeni. Osoba ta argumentuje, że ma własne potrzeby finansowe. Gdyby to była procedura rozwodowa, wolno by jej przecież było zatrzymać część mienia, a nawet dostawać alimenty. Dlaczego teraz ma iść do przytułku dla biednych? Decyzje sądów bywają różne, ale często się udaje.
Wniosek:
Zdrowy małżonek powinien przejąć dom na własne nazwisko. Dom jest nietykalny tak długo, jak małżonek żyje. Po śmierci małżonka władze stanowe chcą odzyskać pieniądze wydane na nursing home pacjenta z masy spadkowej jego małżonka, ale mogą odebrać tylko majątek, który należał do pacjenta ( only to the extent of the deceased beneficiary"s interest). Dom należał jednak do zdrowego małżonka, przeto przechodzi on na dzieci (czy innych spadkobierców), a nie na rzecz stanu.
Wykup annuity
Resort ubezpieczeniowy oferuje parom małżeńskim sposób na bardzo skuteczne wyzbycie się wszelkiego majątku, a jednak ciągłe zachowanie dochodu. Metoda ta polega na zakupie annuities, a działa najlepiej wtedy, gdy tylko jedna osoba potrzebuje domu opieki.
Przypomnienie:
Annuities - to produkty łączące ubezpieczenie z inwestowaniem. W fazie akumulacji kapitału annuities pozwalają na przyrost walorów z odroczeniem podatków. W fazie dystrybucji annuities wypłacają właścicielom aż do śmierci ustaloną kwotę miesięcznie. Annuity jest rodzajem konta uprzywilejowanego podatkowo, na którym pieniądze mogą spoczywać w produkcie przynoszącym stałe, z góry uzgodnione procenty ( fixed annuities) albo w funduszach powierniczych ( variable annuities).
Strategia:
Małżonkowie wykupują annuity na nazwisko zdrowego małżonka. W tym przypadku najbardziej stosowne jest tzw. immediate annuities, które umożliwiają ulokowanie jednorazowej, dużej kwoty pieniędzy i pobieranie dochodu aż do śmierci właściciela. Chory małżonek staje się formalnie biedny, a zdrowy - otrzymuje regularne, miesięczne czeki z annuity.
Kup dom albo samochód
Jeżeli za posiadaną gotówkę czy akcje kupimy dom to zamieniamy środki uwzględniane w kwalifikacji do Medicaid na środki nieuwzględniane. Na przykład, możemy kupić rezydencję za kilkaset tysięcy dolarów i zakwalifikować się do Medicaid.
Osoba, która prawdopodobnie uda się do domu opieki powinna przenieść swój dom na nazwisko współmałżonka, który może z kolei przekazać dom dziecku.
Osoba samotna może spróbować przelania uwzględnianych walorów na nie uwzględniane. Na przykład kupić dom za gotówkę lub spieniężone papiery wartościowe (wartość domu nie jest brana pod uwagę w podliczaniu stanu posiadania). Inna opcja: generalny remont czy modernizacja domu, zakup nowego samochodu. W stanie Nowy Jork, jak i wielu innych, Medicaid nie bierze pod uwagę wartości domu będącego własnością chorego, jeżeli wyraża on intencję powrotu do niego.
Po śmierci pacjenta domu opieki rząd zechce ściągnąć należność z jego masy spadkowej, w której dom może być jedynym przedmiotem majątkowym. Spadkobiercy domu mają wtedy dwie drogi wyjścia; spłacić kwotę należną dla Medicaid albo dom sprzedać i zwrócić dług z uzyskanej kwoty. Więcej na ten temat można znaleźć w książce: Podręcznik ochrony majątkowej.
Zanim poczynisz jakiekolwiek kroki w celu sztucznego "zbiednienia", koniecznie skontaktuj się z prawnikiem specjalizującym się w prawie ludzi starczych ( elder law).
