Masz dług na karcie kredytowej? Płacisz wysokie odsetki od pożyczki? Jeżeli tak, ten artykuł jest dla ciebie. Posiadanie $5,000 długu na karcie, która liczy 18% odsetek, kosztuje $900 rocznie. Jeżeli zmienisz kartę na taką, która liczy 10%, będziesz płacić $500 rocznie, czyli o $400 mniej. Osoby mające długi na kartach kredytowych powinny dołożyć starań, żeby znaleźć kartę o jak najniższym oprocentowaniu i przelać na nią swój bilans. Ten artykuł ma im w tym pomóc.
Dlaczego kredyt "karciany"
jest tak drogi
Jeżeli kogoś zastanawia astronomiczne oprocentowanie kart kredytowych, to słusznie. W czasie, gdy pożyczki hipoteczne na 30 lat udzielane są na 8-9%, długi na kartach kredytowych, które są z natury krótkoterminowe, są oprocentowane średnio dwa razy wyżej. Przyczyną tego zjawiska jest fakt, że emisja kart kredytowych jest intratna: banki emitujące karty otrzymują od sklepów pewien ułamek wartości zakupów, a do tego liczą klientom procenty od zaciągniętego kredytu. Jest to biznes tak lukratywny, a konkurencja wśród finansowych instytucji tak ostra, że banki przyjmują nawet klientów o nienajlepszej historii kredytowej, którzy często swoich zobowiązań nie płacą. Ponad milion Amerykanów ogłasza rocznie bankructwo, a za ich długi płacimy my - solidni klienci. Dlatego właśnie karty mają takie wysokie oprocentowanie.
Dlaczego niektóre karty są tanie
Dlaczego niektóre banki pobierają 7%, a inne 18% (albo więcej) za obsługę długu? Przyczyny mogą być dwie:
1. ‑Bank tymczasowo zaniża koszt kredytu, żeby przyciągnąć nowych klientów.
2. ‑Bank wybiera tylko najlepszych klientów o dobrej wierzytelności, którzy pożyczki spłacają terminowo.
Jeżeli wybierzemy ofertę atrakcyjną z pierwszego powodu, to po upływie około pół roku oprocentowanie zostanie podniesione do znacznie wyższego poziomu. Dlatego warto poszukać wybrednego banku, który przyjmuje tylko najlepszych klientów i daje im znakomite warunki. Ale w tej sytuacji trzeba samemu posiadać kryształową historię kredytowa.
Od lat ze znakomitego oprocentowania kart kredytowych słynie AFBA Industrial Bank, (tel. 800-776-2265) i Metropolitan National Bank (tel. 800-883-2511). Warto zadzwonić tam i spytać o bieżące warunki przed podjęciem decyzji, bo oprocentowanie często się zmienia. Bardzo dobre warunki swoim klientom daje również Polsko-Słowiańska Unia Kredytowa ( 718-383-6268, 800-297-2181 - 10.9% i co również istotne, nie ma rocznej opłaty).
Jak przelać dług?
Istnieją trzy metody przelania długu z jednej karty kredytowej na drugą.
1. Balance transfer . Przelanie bilansu służy formularz zwany Balance Transfer Form. Wstawiasz tam nazwę banku, w którym posiadasz starą kartę kredytową, numer konta i kwotę długu, jaką zamierzasz przelać (najlepiej zaznaczyć ALL BALANCE). Resztę banki załatwią między sobą.
Niektóre banki przyjmą to zamówienie przez telefon, inne przyślą ci formularz.
2. Convenience checks to czeki wydawane przez bank, które można wydać w dowolny sposób, jak każde inne czeki. Wydana kwota powiększy twój dług na karcie kredytowej. AFBA Industrial Bank wydaje właśnie takie czeki. Należy poprosić o convenience check i posłać go do starego banku, by spłacić dług i zamknąć konto.
3. Cash advance polega na wybraniu gotówki z nowej karty (w banku lub automatycznej maszynie kasjerskiej - ATM). Deponujemy pieniądze na koncie w banku, wypisujemy czek i ślemy go do banku, gdzie mamy wysoko oprocentowaną kartkę. W taki właśnie prosty sposób można przenieść dług do Metropolitan Bank.
Uwaga: Wiele banków pobiera wyższe oprocentowanie za convenince checks i cash advance. Należy się wcześniej upewnić.
Które karty zlikwidować?
Nie jest wykluczone, że masz sześć lub więcej kart kredytowych. Zupełnie niepotrzebnie. Po pierwsze, płacenie wielu rachunków zabiera czas. Po drugie, w razie zagubienia portfela będziesz mieć dużo kłopotów. Po trzecie, dla niektórych duża linia kredytu jest pokusą nie do odparcia.
Powinniśmy ograniczyć liczbę kart kredytowych do najwyżej dwóch. Ze swojej kolekcji wybierzmy dwie mające najniższe oprocentowanie (jeżeli mamy na karcie dług) i świadczenia, na których nam najbardziej zależy. Rodzaj karty nie ma większego znaczenia. MasterCard i Visa są w zasadzie równoznaczne i przyjmowane w tych samych miejscach. Jeżeli mamy American Express, możemy go zatrzymać. Dokonanie zakupów na tę kartę narzuca nam dyscyplinę, bowiem American Express nie jest kartą kredytową lecz płatniczą i rachunek trzeba spłacić zaraz po jego otrzymaniu.
Jak zlikwidować kartę kredytową?
Zaprzestanie używania karty kredytowej nie jest równoznaczne z likwidacją konta kredytowego w banku. Pocięcie karty na kawałki też nie. Tymczasem zamknięcie konta jest ważne z następującego powodu. Gdy kiedyś będziemy ubiegać się o pożyczkę samochodową, hipoteczną czy inną, bank sprawdzi naszą historię kredytową. Jeżeli zauważy wiele zaciągniętych kredytów i otwartych kont kredytowych, uzna nas za zbyt ryzykownych klientów i odmówi pożyczki.
Przed zlikwidowaniem karty musimy najpierw spłacić pożyczkę, jaką na niej ewentualnie mamy. Uczynimy to przez spłacenie długu, (jeżeli mamy na to pieniądze) lub w którykolwiek sposób omówiony powyżej.
Następnie piszemy list, zwany termination letter, do każdego banku, w którym chcemy zlikwidować kartę. Jego adres i dokładną nazwę znajdziemy na comiesięcznym rachunku. Obok pokazujemy wzór takiego listu. Wstawmy tylko odpowiednie informacje w miejsce nawiasów. List podpiszmy, skopiujmy, przetnijmy kartę i włóżmy do koperty. W przeciągu miesiąca powinniśmy dostać list z banku, informujący nas o zamknięciu konta. Jeżeli takiego listu się nie doczekamy, powinniśmy zadzwonić, by potwierdzić likwidację karty.
Po kilku miesiącach poprośmy biuro kredytowe o kopię swojego raportu, by sprawdzić, czy nasze konto zostało zamknięte. Oto największe amerykańskie biura kredytowe:
• ‑Equifax, tel. 800-685-1111, adres internetowy www.equifax.com
• ‑Experian, tel. 800-682-7654, www.experian.com
• ‑Trans Union, tel. 800-916-8800, www.transunion.com
Trzeba będzie napisać list albo wypełnić wniosek ściągnięty z Internetu, a w nim podać biuru swoje dane personalne: pełne imię i nazwisko (włącznie z inicjałem drugiego imienia), obecny adres, poprzednie adresy za ostatnie 5 lat, numer Social Security i datę urodzin. Załącz też kopię jakiegoś rachunku czy prawa jazdy, który potwierdza twoje nazwisko i adres.
Z raportem kredytowym dostaniesz również broszurkę wyjaśniającą, jak go rozszyfrować.
Jan Kowalski
999 Greenpoint Ave.
Brooklyn, NY 11222
Ref: Credit card acct. no 123456
Dear Sir or Madam
I would like to inform you that I am terminating my credit card account effective immediately. Please close my (MasterCard, Visa, American Express, etc.) card, account number (tu numer konta kredytowego). Please send written confirmation that my account has been closed. Also, please notify all appropriate credit bureaus that this account has been closed at my request.
Thank you for your prompt attention to this matter.
Sincerely
Jan Kowalski
