Nie przepłacaj!
Jeżeli masz dobrą historię kredytową, to nie ma powodu, żeby płacić kilkanaście procent za dług na karcie kredytowej. Pożyczki na kartach kredytowych są najdroższe ze wszystkich, gdyż są niezabezpieczone ( unsecured loan), a więc najbardziej ryzykowne dla wierzycieli. Ale skoro tysiące instytucji oferuje niezliczoną liczbę przeróżnych kart, warto wybrać najlepszą ofertę. W wyborze pomogą ci następujące strony internetowe: www.bankrate.com, www.cardratings.com, www.creditcards.com
Witryny te podają najlepsze karty w różnych kategoriach: bez rocznych opłat, o najniższym oprocentowaniu, karty częstego podróżnika, karty które zwracają pieniądze itp.
Teraz omówimy kilka pułapek, by mogli Państwo ich uniknąć.
Dlaczego niektóre
karty są tańsze
Przeciętna karta kredytowa jest oprocentowana na ok. 13%, ale ludzie płacą od kilku do dwudziestu kilku procent. Oto dlaczego:
Niektóre banki stosują umiarkowane procenty, bo przyjmują tylko ludzi o bardzo dużej historii kredytowej. Tacy ludzie sumiennie spłacają długi, więc bank nie ponosi strat i może utrzymać niskie procenty.
Banki stosują stawki na przynętę, czyli tzw. teaser rates, które obowiązują przez wstępny okres ( introductory period) przeważnie przez pół roku, po czym szybują do wysokości podanej drobnym drukiem ( default rate). Ponadto teaser rate może wzrosnąć nawet we wstępnym okresie, jeżeli stawka jest ruchoma, przypisana np. do stopy podstawowej ( prime rate).
Banki podwyższają oprocentowanie karty ludziom, którzy opóźniają się ze spłatami. Nawet jeżeli zaniedbałeś spłaty innej pożyczki, bank dowie się o twojej popsutej wierzytelności od biura kredytowego i podniesie oprocentowanie, gdyż stałeś się dla niego ryzykownym klientem.
Wniosek:
Jeżeli masz dobrą wierzytelność, a płacisz kilkanaście procent odsetek za dług na karcie kredytowej, to płacisz za grzechy innych klientów banku.
Porównaj opłaty
Banki starają się utrudniać klientom odejście, jak również starają się unikać klientów, którzy przychodzą tylko po to, by skorzystać ze wstępnej oferty. Dlatego też, jeżeli chcesz zamienić karty, szczególnie gdy przynosisz dług, przeczytaj uważnie umowę kredytową, szczególnie drobny druk.
Oto trzy najważniejsze liczby, którym musisz się przyjrzeć:
- ‑początkowa stawka procentowa ( initial inserest);
- ‑‑ile czasu początkowa stawka będzie obowiązywać;
- ‑jakie procenty płacić będziesz potem.
Oto inne sprawy, o których koniecznie musisz się dowiedzieć:
- ‑Jaka jest opłata za przeniesienie bilansu długu ( balance transfer fee). Czy jest to stała kwota, czy pewien procent? American Express na przykład stosuje 3%, maksymalnie do $50. Przy procentowej opłacie, im większy balans, tym droższe byłoby jego przeniesienie. Niektóre firmy znoszą opłaty w ramach promocji, albo za " initial balance transfer".
- ‑Czy poprzedni bank pobierze opłatę za zamknięcie konta?
- ‑Czy wstępna stawka dotyczy tylko przeniesionego bilansu, czy też nowych zakupów?
- ‑W jakich okolicznościach bank może podwyższać wstępną stawkę?
- ‑Jakie są opłaty i konsekwencje za opóźnioną płatność ( late fee).
- ‑Czy karta ma roczną opłatę ( annual fee)?
Karta nagle drożeje
Jest możliwe, że otrzymaliśmy wyższe oprocentowanie niż początkowo myśleliśmy. Powiedzmy, że skorzystaliśmy z pocztowej oferty na atrakcyjną kartę kredytową. Ale po otrzymaniu karty i pierwszego wyciągu stwierdzamy, że płacimy znacznie więcej niż było obiecane.
O co chodzi:
Niektórzy emitenci ustalają wysokość oprocentowania długu na karcie na podstawie profilu finansowego klienta i jego historii kredytowej. Jeżeli nie mieścimy się w najlepszej kategorii, dostaniemy gorsze warunki bez uprzedzenia. Prawdę mówiąc, początkowa oferta ostrzega nas przed tym, ale te fragmenty są spisane "maczkiem". Ponadto nie będziemy znali przyznanych nam warunków aż do czasu otrzymania karty.
Samoobrona:
Wraz z kartą kredytową dostaniemy umowę ( card- holder agreement). Sprawdźmy wysokość oprocentowania i rocznej opłaty. Jeżeli nie pokrywają się one z naszymi oczekiwaniami, należy zadzwonić, a jeszcze lepiej napisać i anulować kartę. Jeżeli zrobimy to przed użyciem karty, nie będziemy winni rocznej opłaty.
Wstępna niska stawka znika
bez wypowiedzenia
Daliśmy się skusić na atrakcyjne wstępne warunki karty kredytowej ( introductory rate). Nagle się okazuje, że płacimy o wiele więcej.
O co chodzi:
Bank może podwyższyć nasze stawki wskutek najmniejszego opóźnienia płatności. Wystarczy posłać czek o jeden dzień później, a nasza promocyjna atrakcyjna stawka zwyżkuje nawet podwójnie. Ludzie są przyzwyczajeni do opłat wynikających z opóźnienia ( late fees), ale rzadko wiedzą,że opóźnienie stanowi naruszenie umowy z bankiem i ze ma on prawo ustalić nowe warunki współpracy, oczywiście, korzystne dla siebie.
Samoobrona:
Ażeby uniknąć nieprzewidzianych opóźnień, powinniśmy uzgodnić z emitentem karty, by pobierał płatności automatycznie, bezpośrednio z naszego konta czekowego.
Za dużo kart - niedobrze
Po wyrobieniu sobie nowej karty nie zapomnij zamknąć starej. Każdy z nas potrzebuje tylko dwóch kart - nie więcej.
Jeżeli przestaniesz używać jakiejś karty, a nawet gdy przeniesiesz dług na nową kartę, to stara karta nadal będzie istnieć i figurować w twojej kredytowej kartotece. Jeżeli będziesz ubiegać się np. o pożyczkę hipoteczną, to dużo otwartego kredytu działa na twoja niekorzyść. Bank bowiem patrzy ma kartę czy konto z linią kredytu ( overdraft protection) jak na potencjalny kredyt. Powiedzmy, że masz tylko 1,000 długu na swoich pięciu kartach, ale w sumie dają ci one 30,000 linii kredytu. Urzędnik w banku rozpatrujący przyznanie ci pożyczki hipotecznej nie będzie tym zachwycony.
Po spłaceniu całego długu albo przeniesieniu długu na nową kartę, powinieneś napisać list do banku z prośbą o zamknięcie karty i poinformowanie biura kredytowego, że karta została zlikwidowana na twoje życzenie.
Oto przykładowy list:
Dear Sir or Madam:
I would like to inform you that I am terminating my credit card account effective immediately. Please close my (MasterCard, Visa, American Express, etc.) card, account number (tu numer konta kredytowego). Please send written confirmation that my account has been closed. Also, please notify all appropriate credit bureaus that this account has been closed at my request.
Thank you for your prompt attention to this matter.
Sincerely
Jan Kowalski
Sugestia
Zamiana drogiej karty kredytowej na nisko oprocentowaną może oszczędzić ci setki, nawet tysiące dolarów, w zależności od stanu twojego zadłużenia. Wykorzystaj tę okazję do pospłacania długów i odłożenia pewnej kwoty na czarną godzinę.
Artykuł przedrukowano za zgodą
Polskiego Poradnika "Sukces"
Adres: 255 Park Lane; Douglaston, NY 11363
