Spośród licznych problemów, na jakie napotyka początkujący biznes, brak funduszy jest jednym z najważniejszych. Lecz nie we wszystkich przypadkach. Small Business Administration obliczyła, że około 20% nowych przedsiębiorstw potrzebuje tylko ok. $10,000 do rozpoczęcia swojej działalności, a 50% biznesów wymagało mniej niż $40,000.
Licz na siebie
Pamiętaj! Najlepszym źródłem kapitału jest twoje własne konto oszczędnościowe. Jest to najłatwiejsze do uzyskania i nie musisz się martwić spłaceniem długu ani odstępowaniem części firmy w zamian za wkład finansowy. Nawet jeżeli zechcesz pożyczyć pamiętaj, że wierzyciele zawsze spodziewają się, że właściciel biznesu najpierw zainwestuje swoje własne pieniądze. Daje im to większe poczucie bezpieczeństwa. Nawet Small Business Administration, ostatnia deska ratunku dla wielu przedsiębiorców, wymaga od właściciela ok. 30% wkładu finansowego. Im mniej masz biznesowego doświadczenia, im mniej posiadasz materialnych zasobów, tym bardziej powinieneś liczyć tylko na siebie i na własne oszczędności, szczególnie zaczynając od podstaw nowy biznes.
Możesz rozważyć zakupy dla biznesu na swoją własną kartę kredytową. W ten sposób możesz pożyczyć od kilku do kilkunastu tysięcy dolarów, zależnie od liczby posiadanych kart i ich limitów. American Express Card nie posiada żadnego limitu, lecz całą należność trzeba spłacić natychmiast po otrzymaniu rachunku. Inne karty natomiast, jak MasterCard czy visa rozłożą spłaty na raty. Choć jest to prosty sposób pożyczania pieniędzy, jest on drogi, bo odsetki wynosić mogą nawet ok. 20%. Warto rozejrzeć się i znaleźć kartę o jak najniższym oprocentowaniu.
Pożyczki od
przyjaciół i rodziny
Do naszych bliskich udajemy się często w potrzebie. Pożyczka od rodziny czy znajomych jest szybka, tania i wolna od formalności. Można co najwyżej spisać mała umowę podpisaną przez dwie strony, choć najczęściej zwykłe słowo wystarcza. Tu jednak mała uwaga. Jeżeli ty masz pomysł na biznes i angażujesz się w niego w pełnym wymiarze czasu, nie oddawaj połowy kontroli nad swoim przedsiębiorstwem koledze tylko dlatego, że włożył 50% gotówki. Traktuj pieniądze jako pożyczkę, a nie jako udziały w firmie. Czynienie znajomych czy krewnych partnerami może prowadzić do licznych konfliktów, albo skończyć się tym, że będziesz musiał im płacić część zysków, mimo że odejdą od przedsiębiorstwa. Jeżeli chcesz mieć partnera, to tylko takiego, który wniesie wiedzę, entuzjazm, cenne umiejętności, a nie tylko pieniądze.
Osobiste pożyczki bankowe
Bank jest bardzo konserwatywnym pożyczkodawcą i udzieli kredytu tylko wtedy, gdy posiadasz dobry zastaw (collateral) i gdy będzie pewny, że zwrócisz mu dług na czas. Nowo powstający biznes przeważnie nie posiada żadnych dóbr, które bank uznałby za stosowne zabezpieczenie, musisz więc zapewnić zastaw ze swojego prywatnego mienia.
Zastawem może być twoje osobiste konto oszczędnościowe. Po co pożyczać, jeśli ma się pieniądze? Chociażby po to, żeby ustanowić historię kredytową firmy, której posiadanie jest bardzo ważne. Innym zastawem może być polisa ubezpieczeniowa do wartości 95% sumy zakumulowanej na polisie. Zaletą tej pożyczki jest to, że nie musisz jej spłacać. Wypłacone w przyszłości odszkodowanie będzie po prostu mniejsze o wysokość pożyczonej sumy
Karta kredytowa
Dla ciebie najłatwiejszym źródłem (choć nie najtańszym) źródłem pieniędzy dla początkującego przedsiębiorcy jest jego karta kredytowa. Zanim otworzysz biznes, wyrób sobie kartę kredytową, a jeśli ją masz, poproś o zwiększenie limitu. Bank nie wnika, na co wydajesz pieniądze - na zakupy dla siebie czy biznesu.
Pożyczka osobista
Najczęstszą pożyczką jest pożyczka osobista (personal loan). Jeżeli masz dobrą historię kredytową i od dawna jesteś klientem banku, nie powinieneś mieć problemów. Niejeden początkujący przedsiębiorca łatwo pożycza kilka tysięcy w ten sposób i uważa, że wszystkie biznesowe poradniki mylą się, mówiąc o trudności uzyskania bankowej pożyczki. Należy tu rozróżnić dług osobisty od biznesowego. Personal loan bazuje na twojej opinii i musisz go osobiście spłacić. Pożyczkę komercyjną natomiast bierze przedsiębiorstwo i jesteś odpowiedzialny za nią na równi z innymi współwłaścicielami, lub wcale, jeżeli jesteś tylko zwykłym udziałowcem korporacji (to nie ty pożyczyłeś tylko korporacja). W ramach pożyczki osobistej otrzymasz co najwyżej kilka tysięcy dolarów i musisz je spłacić w przeciągu kilku miesięcy lub paru lat.
Banki nie lubią ryzyka. Wolą pożyczać stabilnym przedsiębiorstwom, które nie mają problemów finansowych, a potrzebują kapitału na dalszy rozwój i inwestycje. Jeżeli dany projekt okaże się nieopłacalny, firma spłaci dług ze swoich innych zasobów. Bank nie udzieli kredytu, jeżeli podejrzewa, że przedsiębiorstwo potrzebuje pieniędzy na spłacenie innych długów.
Pożyczki dla biznesu
Jeżeli nie masz sprzedaży na poziomie co najmniej miliona dolarów rocznie i nie jesteś w biznesie co najmniej kilka lat, to zapomnij o pożyczce bankowej. Banki nie są zainteresowane drobnymi płotkami. Jan Kowalski, którzy otworzył z żoną korporację, by prowadzić jakiś sklep, jest dla banku zbyt małym i zbyt ryzykownym klientem.
Dla większości graczy banki oferują następujące rodzaje biznesowych pożyczek:
s Pożyczka komercyjna bywa krótkoterminowa, przeważnie spłacana w jednej racie po 6 miesiącach. Zastawem mogą być obligacje przedsiębiorstwa, jego akcje, maszyny lub osobista gwarancja właścicieli. Gdy kredyt przekracza pewne granice, bank może domagać się, by firma pozostawiła pewną kwotę na swoim koncie (do 20% pożyczki), tzw. compensating balance.
s "Accounts receivable financing" to pożyczka, którą bank udziela w oparciu o pieniądze, które klienci winni są twojej firmie, zazwyczaj do wysokości 80%. Gdy otrzymasz od klientów czeki z zapłatą za zakupione u ciebie towary (usługi), ślesz pieniądze do banku, zwracając w ten sposób dług wraz z odsetkami.
s "Inwentory financing" to pożyczka, która uznaje za zastaw twój stan magazynowy (surowce, materiały, gotowe produkty). Możesz przeważnie otrzymać kredyt w wysokości 50% wartości twego stanu magazynowego.
s "Equipment loan" - pożyczka pod zastaw maszyn i sprzętu (do 80% ich wartości).
Pożyczki pod zastaw nieruchomości posiadanych przez firmę są najdogodniejsze i najbardziej długoterminowe, bo nawet do 20 lat.
Niestety banki nie są dobrym źródłem finansowania z kilku powodów:
s Banki wolą udzielać krótkoterminowych pożyczek, podczas gdy firma może potrzebować kapitału na dłuższy czas.
s Banki nie pożyczą pieniędzy młodym, małym firmom bez ustalonej historii kredytowej ani bez odpowiednich aktywów na zabezpieczenie długu (collateral). Ostrożność banków spowodowana jest faktem, że dysponują pieniędzmi depozytariuszy i przed nimi są odpowiedzialne.
s Banki wymagają wysokich odsetek od kredytobiorców. Taniej jest uniknąć pośrednika, jakim jest bank i pożyczyć bezpośrednio od inwestorów.
Artykuł przedrukowano za zgodą
Polskiego Poradnika "Sukces"
Adres: 255 Park Lane; Douglaston, NY 11363
www.poradniksukces.com
