Small Business Administration- SBA - jest agencją rządową, której celem jest pomoc małemu biznesowi. Co roku SBA udziela parędziesiąt tysięcy pożyczek na sumę kilku miliardów dolarów. Należy pamiętać, że SBA nie jest dobrym wujkiem: nie daje pieniędzy za darmo ani nie finansuje ryzykownych przedsięwzięć. Wymaga, tak jak banki, dobrej historii kredytowej, materialnego zabezpieczenia (collateral) i dobrze przygotowanej dokumentacji. Nawet oprocentowanie pożyczki nie bywa tu korzystniejsze.
"Mały" to pojęcie względne. Dla Small Business Administration biznes jest mały, jeżeli zatrudnia mniej niż 500 pracowników. Dla ciebie, zmagającego się solo, firma z kilkoma setkami pracowników jest ogromna, ale razem z nią stajesz w szranki po kredyty SBA. Niestety, twoje szanse są znikome, jeżeli nie notujesz sprzedaży powyżej miliona dolarów rocznie. Nie jesteś "small business" lecz mikro.
Small Business Administration oferuje dwa rodzaje pożyczek: gwarantowaną i bezpośrednią.
Pożyczki gwarantowane
Najczęściej udzielane są pożyczki gwarantowane przez SBA. Kredyt udzielany jest przez bank, a SBA gwarantuje tę pożyczkę, czyli służy jako poręczyciel. Bez rządowej gwarancji bank nie dałby wnioskodawcy kredytu. Pożyczki do $150,000 gwarantowane są w 85 procentach, a powyżej tej sumy - w 75 procentach. Maksymalnie można pożyczyć do $2 mln, z czego SBA gwarantuje milion. Przeciętna pożyczka w SBA wynosi ok. $100,000.
SBA ma programy różnego rodzaju, m.in. dla kobiet, albo dla podupadających okolic. Przyspieszony program zwany SBA LowDoc umożliwia otrzymanie maksymalnie $150,000.
Jedna trzecia kredytów przyznawana jest nowo powstającym biznesom, a dwie trzecie przedsiębiorstwom istniejącym, potrzebującym kapitału do dalszego rozwoju.
Pożyczki bezpośrednie
Bezpośrednie pożyczki (direct loans) SBA bywają udzielane z rządowych funduszy tylko wnioskodawcom, którzy nie są w stanie uzyskać gwarantowanego kredytu. Fundusze SBA na ten cel są ograniczone. Pożyczki te nie przekraczają $150,000 i zarezerwowane są dla pewnego rodzaju pożyczkobiorców, jak np. weteranów wojny wietnamskiej, inwalidów, biznesów działających w rejonach o dużym bezrobociu itp.
Warunki pożyczek
Warto wiedzieć: Pożyczki gwarantowane przez SBA udzielane są na termin nieco dłuższy od bankowych, co oznacza niższe miesięczne spłaty. Przeciętny termin wynosi 9 lat, a zdarzają się i pożyczki 15-letnie, a nawet 25-letnie. Oprocentowanie pożyczki zależy od podstawowej stopy oprocentowania (prime) i jest negocjowane pomiędzy bankiem i pożyczkobiorcą, ale nie może przeskoczyć pewnego maksimum ustalonego przez SBA. Pożyczki do siedmiu lat nie mogą przekraczać prime plus 2.25%,a długoterminowe - prime plus 2.75%. SBA pobiera opłatę w wysokości 2% kredytu.
SBA domaga się od pożyczkobiorcy odpowiedniego zastawu, zabezpieczającego kredyt. Jeżeli zasoby biznesu nie są wystarczające, lien (prawo zajęcia) jest nakładany na prywatne mienie właścicieli. SBA wymaga też osobistych gwarancji spłaty od wszystkich właścicieli biznesu i jego zarządu.
Ażeby kwalifikować się do utrzymania pożyczki SBA, biznes musi spełnić pewne warunki. Musi być obliczony na zysk i nie może zajmować się tworzeniem czy rozpowszechnianiem opinii. Oznacza to, że wydawcy gazet, magazynów czy akademickie szkoły nie kwalifikują się do rządowej pomocy. Również zdyskwalifikowane są firmy zajmujące się spekulacją czy inwestycją nieruchomości.
Small Business Administration, jak nazwa wskazuje, pomaga tylko małym biznesom. W ustaleniu rozmiaru firmy bierze się pod uwagę średnią liczbę pracowników w ostatnich 12 miesiącach i średni przerób w ostatnich 3 latach. Przedsiębiorstwa zatrudniające powyżej 500 pracowników nie są uznawane za small business.
Jak przyznawana jest pożyczka
Najpierw należy się udać do lokalnego biura Small Business Administration po informacje, broszury, formularze i po poradę, jak przygotować pożyczkową dokumentację. 600 oddziałów SBA rozsianych po całym kraju posiada darmowe publikacje i ochotników, którzy służą pomocą. Ich adresy można znaleźć w witrynie internetowej www.sba.gov. Składasz podanie do banku. Ten sprawdza i przesyła je do najbliższego oddziału SBA. Jeżeli podanie zostanie zatwierdzone, otrzymujesz pieniądze od banku.
Procedura ta, chociaż klarowna, nie jest ani łatwa, ani szybka. Samo przygotowanie dokumentacji, której najważniejszą częścią jest plan biznesowy, może zająć ci kilka tygodni.
Wybór banku jest bardzo istotny. Teoretycznie, możesz się udać do każdego banku, lecz jeżeli instytucja ta nigdy nie współpracowała z SBA, nie ma odpowiedniego doświadczenia. Pewien przedsiębiorca z Północnej Karoliny zaryzykował współpracę z bankiem - nowicjuszem. Otrzymał pożyczkę dopiero po roku (!), gdy jego biznesu był już na skraju bankructwa.
Harriet Houk miała więcej szczęścia. Natknęła się na reklamę, w której pewien bank ogłaszał seminarium na temat pożyczek gwarantowanych przez SBA. Wybrała się tam, mimo że trzy inne banki odmówiły już kredytu dla jej sklepu z dziecięcą odzieżą. Bank przejrzał jej dokumentację, zasugerował kilka poprawek. Po miesiącu Harriet odebrała czek na $55,000.
Należy udać się do SBA i poprosić o listę rekomendowanych banków.
SBA dzieli banki, z którymi współpracuje regularnie, na dwie kategorie w zależności od doświadczenia banku: preferowani (preferred lenders) i "zatwierdzeni" pożyczkodawcy (certified lenders). Preferowany bank ma całkowite zaufanie rządu i jest upoważniony do udzielenia gwarancji SBA nawet bez przedkładania podania do Small Business Administration. "Zatwierdzeni" pożyczkodawcy przesyłają podanie do SBA, lecz agencja odpowiada zazwyczaj w przeciągu trzech dni roboczych. Dlatego jest ważne, by wiedzieć, jakie są układy banku z SBA.
Kto może pomóc
Jak widać, nie jest łatwo nowicjuszowi przygotować wyczerpującą i przekonywującą dokumentację. Oto gdzie można znaleźć pomoc:
Lokalne biura SBA służą darmową pomocą. Ażeby odnaleźć biuro w twojej okolicy zajrzyj do książki telefonicznej pod "US Government" albo zadzwoń do SBA Answer Desk 800/U-ASK-SBA, www.sba.gov, www.business.gov.
Pożyczkodawcy, którzy często współpracują z SBA mogą dopomóc w przygotowaniu dokumentacji bezpłatnie lub za pewną odpłatnością. Pomocne mogą być witryny: www.sbaloans.com oraz www.businessfinance.com, która udostępnia 78,000 źródeł finansowania.
Small Business Development Centers (SDDC) oferują darmowe porady. Po adres SBDC w twojej okolicy zadzwoń pod numer: 202/653/6768 lub udaj się na stronę www.sba.gov/sbdc.
