Wydawać się może, że biuro kredytowe wie o tobie wszystko, a wraz z nim instytucje, które uzyskają wgląd do twojej kartoteki: potencjalni pożyczkodawcy, pracodawcy, właściciele domów, gdzie ubiegasz się o najem mieszkania. Otóż nie. Raport kredytowy pomija wiele ważnych, podstawowych finansowych informacji. Warto o tym wiedzieć.
Ile zarabiasz
W raporcie kredytowym nie ma podstawowej informacji, jaką są zarobki, mimo że pracodawca zgłasza wysokość wynagrodzenia do różnych stanowych urzędów oraz do IRS. Biura kredytowe nie wiedzą o twoich przychodach (z pracy, inwestycji, czynszów), przez co musisz samodzielnie dokumentować dochody, gdy ubiegasz się w banku o pożyczkę.
Wartość twego majątku
Historia kredytowa wylicza tylko twoje zobowiązania (pożyczki, linie kredytu, karty kredytowe), ale nie stan rachunków bankowych. Nie ma tam wzmianki o kontach inwestycyjnych, funduszach powierniczych czy innych przedmiotach majątkowych. Twego stanu majątkowego można się domyślać na podstawie spłacanych pożyczek (hipoteczna, samochodowa), ale jeżeli masz nieruchomości w pełni spłacone, to nie ma o nich wzmianki. Nawet jeżeli spłacasz pożyczkę hipoteczną, wartość domu nie jest wymieniona.
Czy pracujesz
Jeżeli straciłeś pracę, to biura kredytowe o tym nie wiedzą, przez to twoja punktacja kredytowa pozostanie taka sama, mimo że stałeś się bezrobotny. Biura odnotowują twoje ostatnie miejsce pracy, jeżeli podałeś pracodawcę na wniosku o pożyczkę, ale nie notują twego stanowiska ani daty zatrudnienia.
Historia kredytowa małżonka
Historia kredytowa małżonka nie wpływa na twoją. Po ślubie kartoteki kredytowe małżonków nie są łączone – każda osoba zachowuje swoją własną. Jeżeli połączyliście swoje finansowe sprawy po ślubie i na przykład stałeś się użytkownikiem karty kredytowej żony, to twoja historia to pokaże, ale nie będzie zawierać jej innych kont kredytowych. Gdy uzyskasz kopię raportu kredytowego, może on zawierać nazwisko małżonka, ale ta informacja nie jest dostępna dla banków i innych instytucji.
Historia kryminalna
Przeszłość kryminalna nie jest uwzględniana przez biura kredytowe. Dlatego też możesz spokojnie spać, mimo że w młodości zadarłeś z prawem. Areszty i wyroki znajdują się w twojej kartotece kryminalnej, która jest odrębna od kartoteki kredytowej. Więcej na ten temat przeczytasz w książce pt. „Życie od nowa: Jak uporządkować problemy w urzędach”.
Biura kredytowe odnotują konflikty z prawem tylko w trzech okolicznościach:
- jeżeli sąd da ci nakaz zapłaty (judgement) albo obciążenie np. nieruchomości (lien),
- gdy masz zasądzone alimenty na dziecko (child suport),
- gdy nie zapłaciłeś mandatu i jest on ściągany przez firmę windykacyjną (collection agency).
Długi medyczne
Ustawa zwana Fair Credit Reporting Act zabrania zamieszczania w kartotece kredytowej informacji, która naruszałaby twoją prywatność odnośnie spraw zdrowotnych (medical privacy). Jeżeli zalegasz z zapłatą dla szpitala czy lekarza, to nazwa wierzyciela jest podana (ośrodek zdrowia, biuro lekarza, szpital), wraz z wysokością należności, datą od której zalegasz. Nie jest podany natomiast rodzaj usługi czy terapii, które otrzymałeś. Jeżeli nazwa przychodni lekarskiej sugeruje rodzaj zabiegu, to z pewnością użyta zostanie inna nazwa.
Nietypowe pożyczki
Zastawiłeś biżuterię w lombardzie? Zaciągnąłeś pożyczkę do wypłaty (payday loan)? Biuro kredytowe o tym nie wie. Dowie się tylko wtedy, gdy zaczniesz zalegać ze spłatą i firma odda twój dług do windykacji.
Niektóre firmy użytecznościowe (gazownie, elektrownie itp.) regularnie dostarczają biurom kredytowym informacje o spłacanych rachunkach klientów.
Gdzie po bezpłatny raport kredytowy?
Prawo daje ci raz w roku bezpłatny dostęp do swojej kartoteki kredytowej w każdym biurze kredytowym. Bezpłatny raport uzyskasz w sieci: www.annualcreditreport.com albo pod numerem telefonu 1-877-322-8228.
Elżbieta Baumgartner
Elżbieta Baumgartner jest autorką wielu książek-poradników dla polskich imigrantów w USA, m.in. „Jak inwestować w fundusze powiernicze”, „Jak kupić dom mądrze i nie przepłacić”, „Jak działa giełda”, „Otwieram biznes” i wiele innych. Są one dostępne w D&Z House of Books, 5507 W. Belmont Ave. w Chicago, albo bezpośrednio od wydawcy: Poradnik Sukces, 255 Park Lane, Douglaston, NY 11363, tel. 1-718-224-3492, www.poradniksukces.com.
