Miliony osób w kraju nie biorą różnych należnych im świadczeń czy dopłat i nawet nie zdają sobie z tego sprawy. W noworocznym prezencie mam wskazówki, które mogą przysporzyć wielu osobom sporo pieniędzy.
Dopłata pracodawcy do 401(k)
Zakłady pracy umożliwiają pracownikom deponowanie części ich wynagrodzenia na emerytalnych kontach 401(k) czy 403(b) i dopłacają od 10 do 100 centów do każdego deponowanego przez pracownika dolara. Oprócz tego pracownicy mają odpisy podatkowe, jako że wpłaty na 401(k) nie podlegają opodatkowaniu. Spośród uprawnionych wielu pracowników nie uczestniczy w programach emerytalnych, przede wszystkim ci mniej zarabiający i gorzej wykształceni. Spośród uczestników mniej niż 10% deponuje maksymalną kwotę, a ponad połowa „zostawia pieniądze na stole” przez deponowanie zbyt niskiej kwoty.
Rezygnacja z dostępnego programu emerytalnego spowoduje biedniejszą emeryturę. Więcej o indywidualnych programach emerytalnych znaleźć można w książce pt. Amerykańskie emerytury.
Kredyt podatkowy za wpłatę na konto emerytalne
Jeżeli nie wykorzystujesz zalet konta IRA czy innego konta emerytalnego, to pozbawiasz się pieniędzy: natychmiastowego odpisu podatkowy i przyrostu kapitału z odroczeniem podatków na przyszłość, kiedy będziesz w niższym, a może nawet w zerowym przedziale podatkowym.
Oprócz tego za wpłatę na konto emerytalne możesz dostać bonus: mało znany kredyt emerytalny (saver’s credit). Polega on na tym, że umiarkowanie zarabiający (do sześćdziesięciu trzech tysięcy rocznych zarobków dla małżeństw i połowa tego dla osób samotnych) mogą dostać od Wujka Sama za wpłacenie na konto emerytalne od 200 do 1,000 dol., a dwa razy tyle małżeństwa. Daje to do 50 proc. natychmiastowego zwrotu. Darmowe pieniądze! Ile lat musiałbyś czekać na taki zwrot trzymając pieniądze w banku, który płaci ci ułamek procenta rocznie?
Earned Income Credit
Earned Income Credit (EIC) to kopalnia złota dla niewiele zarabiających podatników. Ten „negatywny podatek” sprawia, że nie dość, że nie zapłacą oni żadnych podatków dochodowych, to jeszcze fiskus dołoży im do kieszeni. Pracujący rodzice jednego dziecka mogą dostać do ponad trzech tysięcy dolarów kredytu, a dwojga – ponad sześć. EIC nie należy się podatnikom, którzy rozliczają się na numer podatnika (ITIN). Osoby bez dzieci mogą otrzymać do 560 dol. w roku 2023.
Trudno uwierzyć, ale około 20 proc. uprawnionych nie upomina się o EIC, chociaż tylko trzeba wypełnić odpowiednio deklarację podatkową.
Rezygnacja z polskiej emerytury
Niektórym czytelnikom wydaje się, że pracowali w Polsce zbyt krótko, żeby należała im się polska emerytura ZUS. Otóż niekoniecznie. Osoby urodzone po 31 grudnia 1948 roku podlegają pod nowy system emerytalny, który nie wyznacza limitów lat pracy. Osoby urodzone przed 1 stycznia 1949 roku podlegają pod stary system, ale umowa o zabezpieczeniu społecznym między Polską i Stanami sprawiła, że nie muszą one mieć 20 czy 25 lat pracy w Polsce – wystarczy mieć 20-25 lat pracy w Polsce i w Stanach, by dostać emeryturę od ZUS. Jest to olbrzymia różnica, dzięki której tysiące Polaków na imigracji stały się uprawnione do emerytury ZUS czy KRUS - jeżeli tylko o tym się dowiedzą i złożą odpowiednie wnioski.
Rezygnacja z polskiej renty
ZUS czy KRUS wypłacają w Polsce renty uprawnionym wdowom i wdowcom. Od czasu wejścia w życie polsko-amerykańskiej umowy o ubezpieczeniu społecznym, wdowa czy wdowiec mogą mieszkać w Stanach Zjednoczonych. Jeżeli jesteś uprawniony/a, złóż wniosek. Informacje znajdziesz w witrynie ZUS oraz w książce pt. Emerytura polska i amerykańska, ich łączenie i skutki Umowy o zabezpieczeniu społecznym.
Wdowia renta ZUS nie spowoduje redukcji świadczeń Social Security przez Windfall Elimination Provision.
Rezygnacja z amerykańskiej renty
Polsko-amerykańska umowa daje też szansę na renty rodzinne Social Security rodzinom w Polsce.
Renta Social Security (family benefits) należy się żonie pracownika, mieszkającej w Polsce, na takich samych zasadach, jakby mieszkała w Stanach. Nie przeszkadza fakt, że nigdy nie była ona w Stanach i nie ma numeru Social Security. Renta należeć się może byłej żonie (mężowi), wdowie (wdowcowi), dzieciom w Polsce. Kwestie te wyjaśniam obszernie w książce “Ubezpieczenie społeczne Social Security”.
Pominięcie należnej pomocy społecznej
Osoby o niskim przychodzie mogą być uprawnione do różnych form pomocy społecznej, szczególnie do Food Stamps, które teraz nazywają się SNAP. Informacje można znaleźć na sieci: Nowy Jork http://otda.ny.gov/programs/snap, New Jersey www.state.nj.us/humanservices/clients/welfare, Illinois www.dhs.state.il.us/page.aspx?item=30357. W innych stanach w Google wpisz „SNAP” i nazwę stanu.
Poszczególne stany wyznaczają różne zasady uprawnienia do SNAP. Na przykład w stanie Nowy Jork stan majątkowy nie jest brany pod uwagę, tylko przychody rodziny.
Naprawdę biedne osoby mogą dostać w Stanach skromną pomoc społeczną w postaci Supplemental Security Income. SSI jest między innymi dla osób, które ukończyły 65 lat, mają małą emeryturę Social Security, a ograniczone oszczędności. Oprócz tego Medicaid może pokrywać im koszty wynikające z korzystania z ubezpieczenia dla seniorów Medicare. Dowiedz się, czy należą się one tobie.
Rodziny z dziećmi, które zarabiają za dużo, by być uprawnione do Medicaid, mogą otrzymać CHIP – Children’s Health Insurance Program. Szczegóły wyjaśnia witryna HealthCare.gov: www.healthcare.gov/medicaid-chip.
Wnioski
Mimo że minęło prawie czternaście lat od wejścia w życie polsko-amerykańskiej umowy emerytalnej, wiele osób ciągle nie wie, że w Polsce czekają na nich pieniądze. Nie bądź jednym z nich. Również nie trać pieniędzy z powodu nieznajomości amerykańskich przepisów podatkowych oraz nie bądź zbyt dumny, by nie sięgnąć po pomoc społeczną, gdy ci się ona należy.
Elżbieta Baumgartner
Elżbieta Baumgartner jest autorką wielu poradników między innymi książek pt. „Jak oszczędzać na podatkach”, „Amerykańskie emerytury”, „Jak chować pieniądze przed fiskusem”, „Jak inwestować w fundusze powiernicze” i wielu innych. Są one dostępne w D&Z House of Books, 5507 W. Belmont Ave. w Chicago albo bezpośrednio od wydawcy: Poradnik Sukces, 255 Park Lane, Douglaston, NY 11363, tel. 1-718-224-3492, www.poradniksukces.com.
