W minionym 2022 roku w Stanach zawarto rekordową liczbę ślubów. Pandemia spowodowała, że wielu młodych ludzi opóźniło zawiązanie małżeńskiego węzła, ale na szczęście, świat wrócił do normy i liczba ślubów wzrosła do ponad 2.6 miliona rocznie.
Zawarcie związku małżeńskiego oznacza, że młodzi wspólnie wyznaczać będą życiowe plany i podejmować decyzje. Na początek oblubieńcy powinni przyjrzeć się swojej finansowej sytuacji i poczynić kroki, które pozwolą budować przyszłość. Oto kilka sugestii.
Rozmawiajcie otwarcie o finansach
Jeszcze przed ślubem należy szczerze traktować sprawy finansowe. Narzeczeni powinni dowiedzieć się, jakie zobowiązania finansowe ciążą na partnerze. Ważne jest ustalenie, w jaki sposób każde z was podchodzi do oszczędzania i wydawania pieniędzy oraz jakie cele finansowe chce zrealizować. Dla większości narzeczonych formalizacja związku oznacza połączenie nie tylko serc, ale i funduszy, dlatego nieporozumienia dotyczące gospodarowania pieniędzmi mają ogromny wpływ na jakość relacji.
Zdeponujcie w banku gotówkę otrzymaną w ślubnym prezencie
Jeżeli na weselu dostaliście większą kwotę w gotówce (gratulacje!), to bez obaw zanieście ją do banku. Darowizny nie podlegają opodatkowaniu, a bank nie musi zgłaszać depozytu gotówki do 10,000 dol. Ale nawet jeżeli otrzymaliście znacznie więcej, zdeponujcie pieniądze w banku i wyjaśnijcie, że są to ślubne prezenty. Pieniądze w banku przydadzą się na wypadek, gdybyście zechcieli zaciągnąć pożyczkę na zakup mieszkania czy domu. Potrzebne wam będą środki na wkład własny, a bank nie zechce uwzględnić gotówki trzymanej w domu.
Moje, twoje, nasze
Od was zależy, jak ustawicie swoje finanse. Dla wielu par wygodniejsze jest prowadzenie wspólnego konta, z którego opłacane są wydatki na prowadzenie domu i wyżywienie rodziny. Inni nowożeńcy wolą oprócz wspólnego rachunku mieć również własne konta, z których każdy pokrywa wydatki na ubrania, przyjemności czy hobby. Jeszcze inni dzielą się obowiązkami: na przykład „ty płacisz za żywność, ja za czynsz” itp.
Ważne jest, by partnerzy rozważyli różne możliwości i wybrali najbardziej komfortowy dla siebie sposób prowadzenia rodzinnych finansów.
Porównajcie wasze ubezpieczenie zdrowotne
Zawarcie małżeństwa pozwala na zmianę polisy ubezpieczeniowej w środku roku, niezależnie od tego, czy masz polisę z pracy, nabytą prywatnie, z Helthcare.gov czy giełdy stanowej. Za dodanie żony do swojej polisy zapłacisz więcej, ale mniej niż za dwie indywidualne polisy. Porównaj koszt składek, jakość planów i udział własny.
Jeżeli wykupiłeś polisę na giełdzie ubezpieczeniowej (marketplace), poinformuj ubezpieczyciela o zmianie statusu cywilnego, żeby uniknąć niespodzianek na koniec roku. Twoje subsydium może się zmniejszyć lub zwiększyć, zależnie od przychodów i składu rodziny.
Wykorzystajcie do maksimum świadczenia pracownicze
Upewnij się, czy twój pracodawca oferuje małżonkom pracowników świadczenia, takie jak ubezpieczenie dentystyczne czy do okulisty. Rozważ ubezpieczenie od niepełnosprawności czy większe ubezpieczenie na życie, jeżeli żona polega na tobie finansowo. Jeżeli możesz, zapisz się do Flexible Spending Account i używaj oszczędności do bezpodatkowego pokrywania niezwróconych wydatków medycznych rodziny. Porównaj plan emerytalny w pracy twój i żony. Wybierzcie lepszy i tam odkładajcie jak najwięcej. Na przykład, twój pracodawca dopłaca 50 centów do każdego dolara zdeponowanego przez ciebie na konto 401(k), a pracodawca żony - nie dopłaca nic.
Oszczędźcie na ubezpieczeniu samochodowym
Poinformuj swojego agenta ubezpieczeniowego, że się ożeniłeś. Twoje składki ubezpieczeniowe mogą spaść, bo się ustatkowałeś. Macie dwa samochody? Skomasujcie ich ubezpieczenie pod jedną polisą, co będzie tańsze niż dwie oddzielne. Przenieśliście się? Ceny ubezpieczenia samochodowego w nowej okolicy mogą być niższe. Warto sprawdzić.
Czy potrzebujecie ubezpieczenia na życie?
Ubezpieczenie na życie nie jest niezbędne, jeżeli obydwoje pracujecie i każdego z was stać byłoby na pokrycie kosztów utrzymania w razie śmierci partnera. Ale polisa na życie męża bywa nieodzowna, gdy żona zarabia znacznie miej albo nie pracuje, bo opiekuje się dzieckiem. W takim przypadku wykup polisę czasową (term life insurance) na okres, kiedy potrzebujesz zabezpieczenia. Jaką polisę wybrać i na jaką kwotę, wyjaśniam w trzecim tomie książki pt. „Ameryka dla każdego”.
Skorygujcie podatkowe punkty zaliczkowe w pracy
Skoro zmieniła się twoja sytuacja życiowa, skorygujcie w pracy punkty zaliczkowe (withholding allowences), by pracodawca odprowadzał do IRS odpowiednią kwotę podatków. W tym celu wypełnijcie formularz W-4 zgodnie z instrukcjami. Więcej informacji na stronie: http://www.irs.gov/Individuals/Employees/Tax-Withholding.
Zmieńcie beneficjentów na kontach
Każdy bankowy czy inwestycyjny rachunek powinien mieć wyznaczonego beneficjenta, który otrzyma środki na nim zgromadzone w razie śmierci właściciela. Po ślubie większość osób czyni beneficjentem swego małżonka.
Jeżeli macie rachunek wspólny, to odziedziczy go osoba, która pozostaje przy życiu. Na wypadek waszej jednoczesnej śmierci warto zapisać rodziców czy rodzeństwo jako beneficjentów, a w przyszłości dzieci.
Stwórzcie budżet
Obliczcie, ile powinniście oszczędzić każdego miesiąca by osiągnąć ustalony cel. Oblicz swoje koszty utrzymania, oszczędzaj co najmniej 10 albo 15 proc. zarobków. Pomoże ci kalkulator na stronie Bankrate.com (w sieci szukaj „savings calculator”) oraz liczne aplikacje. Przyjrzyj się na przykład aplikacji Mint. Możesz ją zainstalować na komórce albo na komputerze, podłączyć swoje rachunki bankowe, inwestycyjne, karty kredytowe i stworzyć jedno „centrum zawiadowania” swoimi finansami.
Płaćcie sobie najpierw, zanim rozdysponujecie wypłatę na inne cele. Najlepiej załóżcie sobie program automatycznego oszczędzania i sprawcie, by ustalona kwota była przez komputer przelewana na wasze inwestycyjne konto. Jak inwestować? Najlepiej regularnie w indeksowy fundusz ETF. Przeczytaj tekst pt. „Jedyna strategia inwestycyjna, jakiej potrzebujesz” na witrynie PoradnikSukces.com.
Omówiliśmy najważniejsze przedsięwzięcia, które pozwolą nowożeńcom na prawidłowe ustawienie finansów młodej rodziny. Powodzenia na nowej drodze życia!
Elżbieta Baumgartner
Elżbieta Baumgartner jest autorką wielu książek-poradników, m.in. “Jak inwestować w fundusze powiernicze”, „Ochrona zdrowia w USA”, „Jak ułatwić dziecku życiowy start”, “Życie bez ślubu”, “Otwieram biznes” i “Praca w Ameryce”. Są one dostępne w D&Z House of Books, 5507 W. Belmont Ave. w Chicago, albo bezpośrednio od wydawcy: Poradnik Sukces, 255 Park Lane, Douglaston, NY 11363, tel. 1-718-224-3492, Ten adres pocztowy jest chroniony przed spamowaniem. Aby go zobaczyć, konieczne jest włączenie w przeglądarce obsługi JavaScript., www.poradniksukces.com.
