Przerwanie ciągłości ubezpieczenia samochodowego miewa dla kierowców kilka poważnych konsekwencji. Przyjrzyjmy się tej kwestii.
Przygoda pani Anny
Pani Anna z Nowego Jorku co roku wyjeżdża do Polski na cztery albo pięć miesięcy. Wyjeżdża w maju, wraca jesienią. W Warszawie ma ładny dom po rodzicach, rodzinę i starych przyjaciół. W ubiegłym roku przed wyjazdem miała odnowić ubezpieczenie samochodowe. Jak zawsze, zrobiła to przez Internet i wyjechała, zostawiwszy klucz do mieszkania sąsiadce. Gdy wróciła w październiku, w stosie poczty znalazła list od Department of Motor Vehicle (DMV) informujący ją, że jej prawo jazdy zostało wstrzymane z powodu braku ubezpieczenia. Okazało się, że z jakiegoś powodu zapłata za odnowienie polisy nie przeszła i polisa wygasła w czerwcu. Anna pojechała do DMV, gdzie z trudem otrzymała warunkowe prawo jazdy, które zezwalało jej jeździć tylko do lekarza i do szkoły po wnuka. Po kilku dniach przyszedł kolejny list z DMV, informujący ją, że jej rejestracja samochodu została również anulowana z powodu braku ubezpieczenia. Kolejna wycieczka do DMV tym razem nie zakończyła się dobrze. Rejestracja samochodu została skasowana aż do lutego – tak długo, jak Anna pozostawała bez ubezpieczenia. Na nic nie zdały się tłumaczenia ani gotowość zapłacenia kary. Anna musiała oddać tablice rejestracyjne. To nie koniec przygód Anny, bo kolejne pojawiły się, gdy w lutym zaczęła szukać ubezpieczenia samochodowego. Ale to tym później.
Kiedy nastąpi przerwa w ubezpieczeniu
Przerwy w ubezpieczeniu mogą być spowodowane różnymi przypadkami.
Zaniedbanie terminowej zapłaty składki. Niezależnie od tego, czy faktura zaginęła pocztą, czy też automatyczna płatność nie została przetworzona, w przypadku nieotrzymania płatności twoje ubezpieczenie samochodu zostaje anulowane. Ubezpieczyciele mają obowiązek powiadomić cię przed oficjalnym anulowaniem polisy, a jeśli natychmiast spłacisz zaległe saldo, możesz kwalifikować się do przywrócenia ubezpieczenia, choć nie zawsze.
Nadmierne roszczenia albo liczne naruszenie przepisów drogowych sprawia, że firma ubezpieczeniowa może nie przedłużyć polisy. Strzeż się, jeżeli masz wiele mandatów, karnych punktów lub złapano cię na jeździe pod wpływem alkoholu.
Spóźnienie odnowienia polisy. Firmy ubezpieczeniowe zazwyczaj wysyłają polisę do odnowienia i fakturę z dużym wyprzedzeniem. Odłożysz list na potem i zapomnisz? Będziesz w kłopocie. Warto odpisać i zapłacić bez zwłoki, nawet z kilkutygodniowym wyprzedzeniem.
Luki pomiędzy polisami. Jeśli zdecydujesz się na zmianę ubezpieczyciela, upewnij się, że data wejścia w życie nowej polisy pokrywa się z datą anulowania lub wygaśnięcia starej polisy, aby uniknąć czasowej luki.
Brakujące informacje i/lub dokumentacja. Firmy ubezpieczeniowe będą czasami żądać od ciebie dodatkowych informacji lub dokumentów. Niewypełnienie tych żądań może skutkować anulowaniem lub nieodnowieniem polisy.
Fałszowanie informacji we wniosku o ubezpieczenie lub nieujawnienie niektórych szczegółów, np. obecności młodego kierowcy w gospodarstwie domowym, może być podstawą do unieważnienia polisy lub odmowy roszczeń. Niektórzy przedsiębiorczy kierowcy rejestrują swój pojazd pod adresem rodziny, gdzie stawki ubezpieczeniowe są niższe. To jest nielegalne.
Skąd DVM wie o wygaśnięciu polisy
Zgodnie ze stanowymi przepisami o obowiązkowym ubezpieczeniu (w Illinois jest to 625 ILCS 5/3-707) wszystkie pojazdy z ważną rejestracją muszą posiadać ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, co najmniej minimalne obowiązujące w danym stanie.
Stanowe władze korzystają z komputerowych programów weryfikacji ubezpieczenia dla pojazdów zarejestrowanych w danym stanie. Gdy twoje ubezpieczenie samochodowe wygaśnie, firma ubezpieczeniowa automatycznie informuje o tym DMV. Brak ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej wiąże się z następującymi konsekwencjami.
Zawieszenie prawa jazdy
W zależności od stanowych przepisów, twoje prawo jazdy może zostać zawieszone np. na okres do trzech miesięcy, jeśli wykroczenie zostało popełnione po raz pierwszy, oraz na dodatkowe sześć miesięcy lub dłużej przy kolejnym razie lub kiedy zostałeś przyłapany na prowadzeniu pojazdu w okresie zawieszenia. Typowa opłata za przywrócenie licencji w Illinois wynosi 100 dolarów.
Gdy twoje prawo jazdy zostanie zawieszone, pomocą może ci przyjść „ograniczone” prawo jazdy. Restricted Driving Permit (RDP) pozwala na jazdę z pewnymi ograniczeniami: tylko w określone miejsca i w określonych godzinach. Możesz uzyskać RDP, by dojeżdżać do pracy, do lekarza czy do szkoły.
Zawieszenie rejestracji pojazdu
Jeśli stracisz ubezpieczenie pojazdu, DMV anuluje jego rejestrację i będziesz musiał natychmiast oddać dowód rejestracyjny i tablice rejestracyjne auta oraz zapłacić karę. W stanie Nowy Jork zawieszenie rejestracji obowiązuje przez tę samą liczbę dni, przez jaką twój pojazd pozostawał zarejestrowany bez ubezpieczenia.
Możesz uważać, że obejdziesz przepisy, jeżeli inna osoba zarejestruje twój pojazd na siebie. Nie tak łatwo. DMV nie wyda nowej rejestracji, jeśli ustali, że twoim celem jest uniknięcie zawieszenia. Osoba ubiegająca się o nową rejestrację nie może mieć twojego nazwiska ani zamieszkiwać pod tym samym adresem, co ty.
Wyższe składki na ubezpieczenie
Najdotkliwszą karą dla kierowcy jest podwyższenie kosztu ubezpieczenia samochodowego. Nie tylko ubezpieczalnia uzna cię za ryzykownego kierowcę, ale zacznie traktować cię jak klienta, który nigdy nie posiadał ubezpieczenia samochodowego. Tak, przerwanie ciągłości pokrycia powoduje, że tracisz wszelkie zniżki i zaczynasz od początku, jak nowy kierowca. Niektóre firmy ubezpieczeniowe wręcz odmawiają obsługi takich klientów.
Pani Anna sama się o tym przekonała. W przeszłości płaciła 1300 dol. rocznie za pełne ubezpieczenie, teraz ta sama firma zażądała 3,000 dol. rocznie za skromniejszą polisę. Pani Anna się oburzyła i postanowiła pójść gdzie indziej. Po spędzeniu wielu godzin na telefonie dowiedziała się, że nie tylko inne firmy nie chcą dać jej lepszej ceny, ale całkowicie odmawiają sprzedania polisy.
Jeżeli nie jesteś w stanie uzyskać ubezpieczenia, w stanie Illinois spytaj swego agenta o Illinois Automobile Insurance Plan.
Gdy zostaniesz przyłapany na jeździe bez ubezpieczenia
Jazda bez ubezpieczenia jest traktowana jeszcze surowiej niż sama przerwa ciągłości ubezpieczenia.
Pierwsze wykroczenie za prowadzeniu pojazdu bez ubezpieczenia w Illinois uznawane jest za drobne wykroczenie i kierowcy mogą zostać ukarani grzywną od 500 do1000 dol. Za prowadzenie pojazdu bez ubezpieczenia trzy lub więcej razy, kara wzrasta do 1,000 dol. Jeżeli spowodujesz wypadek bez ubezpieczenia, w wyniku którego odniosłeś obrażenia ciała, uważa się to za wykroczenie klasy A. W takim przypadku możesz zostać ukarany grzywną do 2,500 dol. plus dodatkowe opłaty i możliwa kara pozbawienia wolności. Do tego policja może zgodnie z prawem odholować i skonfiskować twój pojazd. Opłaty za przechowywanie pojazdu są znaczne.
Jeśli wielokrotnie zostaniesz przyłapany na jeździe bez ubezpieczenia i uzyskasz nadzór sądowy, ostatecznie będziesz musiał uzyskać z sądu albo od DMV zaświadczenie o ubezpieczeniu (Certificate of Financial Responsibility, SR-22). Ponieważ ubezpieczyciele uważają kierowców SR-22 za osoby wysokiego ryzyka, twoja stawka bardzo wzrośnie. Podwyżka ceny polisy będzie się różnić w zależności od kodu pocztowego, pojazdu, historii jazdy, historii ubezpieczenia i innych czynników.
Wniosek: pilnuj swojej polisy ubezpieczeniowej i nie dopuść do jej przerwania ani anulowania, a unikniesz wielu kłopotów i kosztów.
Elżbieta Baumgartner
Elżbieta Baumgartner jest autorką wielu książek-poradników m.in. Ubezpieczenie społeczne Social Security, „Jak chować pieniądze przed fiskusem”, „Podręcznik ochrony majątkowej”. Są one dostępne w D&Z House of Books, 5507 W. Belmont Ave., albo bezpośrednio od wydawcy, Poradnik Sukces, 255 Park Lane, Douglaston, NY 11363, tel. 1-718-224-3492, www.poradniksukces.com.
