Wydaje się, że system Social Security jest prosty: osiągasz wiek emerytalny, składasz wniosek o świadczenia i pobierasz je do końca życia. W rzeczywistości zasady emerytalne stwarzają różne pułapki, a także możliwości, których przeoczenie może nas sporo kosztować.
SSA nie jest twoim przyjacielem
Social Security Administration podejmuje poważne starania, żeby informować ubezpieczonych o ich uprawnieniach: wydaje broszury (niektóre również w języku polskim), podaje morze informacji na sieci, udostępnia informację telefoniczną oraz osobiste spotkanie w biurze SSA. Faktem jest jednak, że nie możesz liczyć na pracowników SSA, by nauczyli cię zasad emerytalnych czy pomogli ci w podjęciu najważniejszej finansowej decyzji w twoim życiu.
Z własnego doświadczenia widzę, że pracownicy SSA udzielają bardzo powierzchownych informacji, często błędnych. Szczególnie bezradni są w emerytalnych przepisach polsko-amerykańskich. Uczyć się i decydować musisz sam.
Magiczna liczba 35 lat
SSA oblicza wysokość emerytury czy renty na podstawie 35 pracy z największymi zarobkami. Jeżeli przepracowaliśmy mniej, brane są zera. Amerykanom nie zawsze opłaca się pracować dłużej niż 35 lat, gdy bieżące zarobki są niższe niż w przeszłości. Natomiast imigrantom, pracującym krócej niż 35 lat, opłaca się zarobkować zawsze, gdyż dodatkowe wynagrodzenie, nawet niewielkie, wypełnia okresy zerowe.
Zarobki z ostatniego roku
Zarobki z ostatniego roku mają mylący wpływ na wysokość świadczeń z następującego powodu. Wyliczając wysokość przewidywanych świadczeń, SSA zakłada, że przez następne lata, aż do osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego, podatnik będzie zarabiał tyle, co w ostatnim roku. Jeżeli w ostatnim roku zarobiłeś dużo, to przewidywana emerytura w twoim raporcie będzie znaczna. Ale jeżeli w przyszłości zarobisz mniej albo zaprzestaniesz pracy i wrócisz do Polski, to prognoza okaże się myląca.
Im później, tym lepiej, ale…
Im bardziej zwlekamy z rozpoczęciem pobierania świadczeń Social Security, tym wyższe one będą. Naukowcy w Center for Retirement Research przy Boston College wyliczyli, że w wieku 70 lat świadczenia będą wyższe o 76 proc. niż te pobierane od wieku 62 lat, a o 32 proc. wyższe niż w wieku 66 lat. Dla imigrantów różnice te są jeszcze większe, gdyż przeważnie nie mają przepracowanych 35 lat i liczy się dla nich każdy dodatkowy rok. W książce pt. „Emerytura społeczna Social Security” wyjaśniam dokładnie zasady wyliczenia wysokości emerytury.
Uwaga: Praca po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego (66 do 67 zależnie od roku urodzenia) powoduje powiększenie świadczeń emeryta, ale nie renty rodzinnej jego małżonka.
Warto utrzymać związek małżeński do 10 lat
Wiemy, że małżonek pracownika jest uprawniony do pobierania renty małżeńskiej (spousal benefits), gdy spełni odpowiednie warunki, a pracownik przejdzie na emeryturę. Renta ta wynosi połowę emerytury pracownika, jeżeli jest pobierana od pełnego wieku emerytalnego. I tak żona staje się uprawniona do renty Social Security (spousal benefits), nawet jeżeli sama nigdy zarobkowo nie pracowała.
Nie każdy natomiast wie, że rozwiedziony małżonek pracownika równie może otrzymać rentę tytułem małżeństwa, jeżeli spełnia odpowiednie wymagania. Między innymi, by małżeństwo trwało co najmniej 10 lat, a rozwiedziony małżonek nie zawarł drugiego związku. Jak widać – cierpliwość popłaca. Jeżeli twoje małżeństwo rozpada się po dziewięciu latach, warto z rozwodem poczekać do dziesiątej rocznicy.
Po śmierci pracownika eks-małżonek, który był w związku przynajmniej 10 lat, nie zawarł drugiego małżeństwa przed ukończeniem 60 lat, dostanie rentę wdowią.
Możesz dowiedzieć się, czy twój ex bierze rentę
Bywa, że para się rozstała i nie jest w kontakcie. Możesz się dowiedzieć, czy twoja była żona (mąż) pobiera rentę rodzinną z tytułu twojej pracy. Informacja ta bywa potrzebna w postępowaniu rozwodowym do ustalenia wysokości alimentów.
Należy zapytać Administrację Ubezpieczeń Społecznych. SSA może podać imię i nazwisko beneficjenta (auxiliary beneficiary), w tym byłego męża lub byłą żonę, który pobiera lub pobierał świadczenia z twojego rejestru zarobków. Zakład Ubezpieczeń Społecznych może również ujawnić datę, w której małżonek uzyskał uprawnienia do świadczeń oraz kwotę świadczenia, do którego pobierania jest uprawniony. Nie poda natomiast jego adresu.
Warto dodać, że renta brana przez żonę (męża) nie powoduje pomniejszenia twojej emerytury.
Praca popłaca nawet na emeryturze
Powszechne jest przekonanie, że emeryt powinien unikać pracy zarobkowej jak ognia, bo emerytura zostanie mu odebrana. To nie jest prawdą.
Emeryt, który przekroczył pełny wiek emerytalny (obecnie 66 lat) może pracować do woli. Osoba poniżej tego wieku może zarabiać do pewnego limitu, który w roku 2023 wynosi 21,240 dol. rocznie. Powyżej tego limitu na każde zarobione dwa dolary wstrzymany jest jeden dolar emerytury. Emeryci celowo rezygnują z zarobków, obawiając się przekroczenia tego limitu. Nie wiedzą bowiem, że odjęta w danym roku emerytura powiększy im świadczenia w przyszłości, po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego.
Wniosek: Nie bierz emerytury, jeżeli planujesz pracować. Ale jeżeli już chcesz dorabiać do emerytury, to pracuj do woli, bo na długą metę to się opłaca.
Gdy się rozmyślisz
Może się zdarzyć, że po złożeniu wniosku o emerytalne, rodzinne czy wdowie świadczenia, twoja sytuacja się zmieni i żałujesz swego kroku. Nie martw się, bo jest wyjście, a polega na wycofaniu twego wniosku (withdrawal of application) w przeciągu 12 miesięcy od przyznania ci świadczenia. Przed 2011 rokiem wolno było wycofać wniosek o Social Security w dowolnym czasie.
Możesz wycofać swoje podanie o świadczenia Social Security, jeżeli spełnione będą wszystkie poniższe warunki:
- złożysz pisemny wniosek,
- wszystkie osoby, których świadczenia ustaną z powodu wycofania twego podania, wyrażą na to zgodę na piśmie,
- zwrócisz wszystkie pobrane do tej pory świadczenia - swoje i rodziny, ale żadne odsetki czy kary naliczane nie są.
Wycofując wniosek o świadczenia Social Security możesz, ale nie musisz, zrezygnować z części B Medicare. Więcej informacji znajdziesz na stronie: www.ssa.gov/retire2/withdrawal.htm.
Elżbieta Baumgartner
Elżbieta Baumgartner jest autorką wielu książek-poradników, m.in. „Ubezpieczenie społeczne Social Security”, „Amerykańskie emerytury”, oraz „Emerytura reemigranta w Polsce”. Są one dostępne w D&Z House of Books, 5507 W. Belmont Ave. w Chicago, albo bezpośrednio od wydawcy: Poradnik Sukces, 255 Park Lane, Douglaston, NY 11363, tel. 1-718-224-3492, Ten adres pocztowy jest chroniony przed spamowaniem. Aby go zobaczyć, konieczne jest włączenie w przeglądarce obsługi JavaScript., www.poradniksukces.com.
