Ubezpieczenie kredytu to dla firm asekuracyjnych intratny biznes o wartości miliardów dolarów. A czy jest korzystne dla ciebie? Przeczytaj, żeby nie przydarzyło ci się to, co pewnej mieszkance Jacksonville, która zaciągnęła kilka pożyczek na kwotę pięciu tysięcy dolarów, by kupić meble i sprzęt domowy nie wiedząc, że przez dwa lata zapłaciła ponad 1,700 dolarów za ubezpieczenie kredytu.
Na czym polega ubezpieczenie kredytu
Ubezpieczenie kredytu (credit insurance) daje pożyczkodawcy gwarancję, że udzielona pożyczka zostanie spłacona. Jest to polisa ubezpieczeniowa, na mocy której firma asekuracyjna spłaci zaciągnięty kredyt, jeżeli klient umrze, zostanie niezdolny do pracy czy stanie się bezrobotny. Sprzedawcy samochodów, firmy finansowe, a także banki zachęcają klientów do wykupienia ubezpieczenia kredytu, a nawet wpisują je do kontraktów bez pytania. Klient płaci i nie wie za co, albo godzi się na wykupienie ubezpieczenia w obawie przed odmową pożyczki.
Uwaga: W odróżnieniu od ubezpieczenia na życie, klient może zgodzić się na ubezpieczenie kredytu ustnie i nie musi podpisać formalnego kontraktu. Uważaj więc, gdy wypełniasz wniosek o pożyczkę czy kartę kredytową. Postawienie nieprzemyślanej parafki może kosztować cię krocie!
Dobry biznes dla firm ubezpieczeniowych
Firmy finansowe mają wiele powodów do wpychania klientom ubezpieczenia kredytu.
- Uzyskują gwarancję, że pożyczka zostanie im spłacona.
- Zarabiają duże komisowe od sprzedanych polis.
- Dokładają cenę ubezpieczenia do pożyczki i od sumy liczą odsetki. Innymi słowy, sprzedają ubezpieczenie na raty. Oprocentowanie bywa bardzo wysokie, dochodzące do dwudziestu procent w przypadku pożyczek samochodowych czy osobistych (personal loan).
Ubezpieczenie kredytu jest znakomitym biznesem, wartym w USA ponad 7 miliardów dolarów rocznie. Consumer Federation of America uważa, że klienci nadpłacają co najmniej miliard rocznie i że jest to “największe w kraju ubezpieczeniowe oszustwo”.
Marny biznes dla klientów
Ubezpieczenie kredytu chroni pożyczkodawcę, a nie klienta. Ponadto jest kosztowne i przez klienta opłacane.
Typowe ubezpieczenie na życie wypłaca klientom 70 centów w formie odszkodowań na każdego dolara pobranego w formie składek. Natomiast ubezpieczenie kredytu wypłaca tylko 43% (według National Association of Insurance Commissioners), co czyni je prawdziwą złotą żyłą dla firm asekuracyjnych.
Obrońcy praw konsumentów wykazują, że cena ubezpieczenia kredytu jest bardzo zawyżona, a ponadto ma ono tak wiele luk w kontraktach, że firmy ubezpieczeniowe często unikają wypłacenia odszkodowań. Coraz częściej konsumenci buntują się i sądownie dochodzą swoich praw.
Pomyśl, zanim podpiszesz
Oto co powinieneś wiedzieć, gdy zwrócisz się do banku czy innej instytucji po pożyczkę:
- Często ubezpieczenie kredytu jest zbędne, bowiem sam nabytek (samochód, sprzęt elektroniczny, dom) jest zastawem, który pożyczkodawca przejmie wobec niewypłacalności klienta.
- The Truth-in-Lending Act zobowiązuje pożyczkodawców do wyjawienia wszelkich kosztów przed podpisaniem kontraktu.
- W wielu stanach nie masz zupełnie obowiązku wykupić ubezpieczenia kredytu. Zajrzyj na witrynę swojego stanowego Departamentu ds. Ubezpieczeń (Department of Insurance), by dowiedzieć się szczegółów.
- Zanim zdecydujesz się na zakupienie ubezpieczenia kredytu, dowiedz się, co ono zabezpiecza i w jakich sytuacjach (bezrobocie, śmierć, niepełnosprawność). Jakie są definicje tych okoliczności i procedura składania roszczeń?
- Pamiętaj, że wcale nie musisz wykupić ubezpieczenia od pożyczkodawcy. Masz prawo sam znaleźć tańsze ubezpieczenie.
Można inaczej
Jeżeli uważasz, że ubezpieczając pożyczkę czynisz przysługę własnej rodzinie na wypadek swojej śmierci, zastanów się jeszcze raz. Potrzebujesz dobrego ubezpieczenia na życie, które wypłaci nie kilka, ale kilkaset tysięcy w razie twojej śmierci i pozwoli nie tylko na spłacenie długów, ale i na wykształcenie osieroconych dzieci i zapewnienie utrzymania rodzinie. Doradcy finansowi radzą przeciętnemu żywicielowi rodziny wykupienie ubezpieczenia term life insurance na kwotę przynajmniej pięciokrotnego rocznego wynagrodzenia, a najlepiej na milion dolarów, w zależności od twoich zarobków i kosztów utrzymania.
Elżbieta Baumgartner
Elżbieta Baumgartner jest autorką wielu książek-poradników, m.in. „Powrót do Polski”, „Życie od nowa: Jak uporządkować problemy w urzędach”, „Podręcznik ochrony majątkowej”, „Jak kupić dom i nie przepłacić”, “Otwieram biznes”. Są one dostępne w D&Z House of Books, 507 W. Belmont Ave. w Chicago, albo bezpośrednio od wydawcy: Poradnik Sukces, 255 Park Lane, Douglaston, NY 11363, tel. 1-718-224-3492, www.poradniksukces.com.
