Niektórym osobom wydaje się, że małżeństwo jest staroświecką instytucją i w dzisiejszych czasach nie ma znaczenia, czy bierze się ślub, czy nie. Może wolny związek ma swoje zalety na początku znajomości, ale przedłużanie go miewa poważne konsekwencje, szczególnie dla kobiet w średnim i późniejszym wieku. Choć zwracam się w tym tekście do kobiet, pamiętajmy, że przepisy traktują mężczyzn tak samo.
Wspólnota majątkowa
Będąc zakochana, nie myślisz o sprawach finansowych. Ale życie może wylać na ciebie kubeł zimnej wody.
Małżeństwo stanowi wspólnotę majątkową – wszystko, czego się dorobicie, stanowi wspólną własność, nawet jeżeli ty opiekujesz się dziećmi, a zarabia tylko mąż. Gdyby mąż wniósł do związku jakiś własny spadek czy darowiznę, to środki te należą do niego, ale przyrost ich na wartości w czasie waszego związku należy do was dwojga. Co się dzieje w razie rozwodu? Małżonkowie sami mogą ustalić podział majątku, ale jeżeli nie zdołają dojść do porozumienia, zadecyduje za nich sąd zgodnie z przepisami stanowymi. W najprostszym przypadku sąd może pozwolić małżonkom na zatrzymanie ich indywidualnego mienia (własność wyłączna, którą wnieśli do małżeństwa lub otrzymali jako darowizny czy spadki w czasie jego trwania), a wspólny dorobek podzieli po połowie.
Natomiast gdy rozchodzą się życiowi partnerzy, każdy zabiera to, co jego. Nie pracowałaś, nie masz nic przy duszy - twoja strata, a jego zysk. Twój zamożny partner nie chce się żenić może właśnie dlatego, by nie dzielić się z tobą majątkiem.
Renta małżeńska Social Security
Każdy wie, że nawet niepracująca żona może być uprawniona do renty małżeńskiej Social Security w wysokości do połowy emerytury męża. Niektórzy panowie unikają ślubnego kobierca, bo wydaje im się, że renta żony spowoduje pomniejszenie ich emerytury. Tak nie jest.
Renta małżeńska Social Security jest podstawową zaletą formalnego związku. Jeżeli weźmiesz ślub z pracownikiem, który ma odpowiednie lata pracy, to po osiągnięciu wieku emerytalnego staniesz się uprawniona do renty małżeńskiej Social Security wartej do połowy emerytury męża, nawet jeżeli w Stanach nigdy nie pracowałaś. Gdybyś dorobiła się emerytury z tytułu własnej pracy, to otrzymasz to, co większe: własną emeryturę albo rentę małżeńską. Po śmierci męża należy ci się renta wdowia w wysokości jego emerytury. Przywileje te zatrzymasz nawet po rozwodzie, pod warunkiem, że byliście małżeństwem co najmniej 10 lat i nie wyszłaś powtórnie za mąż.
A jeżeli spędzisz życie prowadząc dom, wychowując dzieci mężczyzny, z którym jesteś w wolnym związku, to na stare lata nie dostaniesz nic od Social Security. ZERO. I nie myśl, że wspólne rozliczanie podatków cokolwiek zmieni.
Emerytura zakładowa
Jako żona, możesz dostać świadczenia z emerytury zakładowej męża (pension plan). Mąż wybiera wersję wypłaty zwaną „double life” i emerytura płacona będzie do końca życia drugiego z was. Innymi słowy, po śmierci męża emerytura nie ustanie - będzie wypłacana aż do twojej śmierci.
Życiowi partnerzy takiej opcji nie mają. Gdy twój partner umrze, zostaniesz bez jego emerytury zakładowej i bez wdowiej renty Social Security. Smutna perspektywa.
Uwaga: Wersja pensji „double life” jest niższa od „single life” i niektórzy panowie nieświadomie wybierają to, co większe. Błąd. Upewnij się, że twój mąż wybierze emeryturę zakładową chroniącą was dwoje, czyli wersję „double life”.
Małżonkom w życiu łatwiej
Bądźcie praktyczni. Małżonkowie szybciej dostaną pożyczkę hipoteczną, bo banki lubią widzieć łączny przychód i stabilne stadło. Niektóre banki nie chcą pożyczać dwóm obcym sobie osobom. Inne instytucje udzielą pożyczki, ale przy wyższym przychodzie i znaczniejszym udziale własnym.
Małżonkowie oszczędzą na ubezpieczeniu medycznym. Plan rodzinny jest znacznie tańszy od dwóch indywidualnych polis. Polisy zdrowotne nie obejmują życiowych partnerów.
Oszczędzicie na podatkach
Małżonkowie dostają liczne podatkowe przywileje. Na przykład niepracująca żona może wpłacać na IRA i oszczędzać na przyszłość, pomniejszając teraz podatki rodziny. Żona może przejąć konto IRA zmarłego męża jako swoje i długo korzystać z jego bezpodatkowego statusu. Małżonkowie zyskają po sprzedaży domu, bo podwoją zwolnienie podatkowe do pół miliona dolarów. IRS nie wtrąca się również do darowizn między małżonkami. Zamożni małżonkowie mogą schować więcej majątku przed podatkami spadkowymi.
Po jego śmierci
Po śmierci męża żona dostaje rentę wdowią od Social Security, a partnerka nie. Ponadto żona dziedziczy co najmniej połowę majątku męża, albo więcej, zależnie od przepisów stanowych. W stanie Nowy Jork, na przykład, wdowa (wdowiec) uprawniona jest do otrzymania co najmniej 50 tys. dol. plus połowa majątku, reszta ma być dla dzieci. W stanie Illinois wdowie należy się połowa, a druga połowa dzieciom.
Natomiast jeżeli twój wybranek, z którym żyłaś na kocią łapę, pominie cię w testamencie, albo umrze bez testamentu, to nie otrzymasz po nim nic, bo nie jesteś rodziną. Dziedziczyć będą tylko jego ustawowi spadkobiercy.
Wniosek
Instytucja małżeńska daje ci liczne prawa. Jeżeli twój partner wymiguje się od ślubu, to nie tylko rani twoje uczucia, lecz nie zabezpiecza ci przyszłości. Przejmij więc inicjatywę. Zastanów się, czy otwarcie traktujecie sprawy finansowe rodziny, czy dałabyś sobie sama radę, gdybyś z jakiegoś powodu nagle została sama. Zacznij uczestniczyć w podejmowaniu finansowych decyzji. Jeżeli jeszcze nie umiesz, to naucz się korzystać z internetowej bankowości. Załóż własne konto, uzyskaj własną kartę kredytową. Sięgnij po książki, poradniki i dowiedz się, jak działa system Social Security, zakładowe i indywidualne plany emerytalne, ubezpieczenia zdrowotne, bankowość, świat finansów itp. Dowiedz się, jak działa Ameryka.
Uwaga: jeżeli jesteś silną, niezależną finansowo kobietą, związek z lekkoduchem może nie być w twoim interesie. Przeczytaj o tym za tydzień.
Elżbieta Baumgartner
Elżbieta Baumgartner jest autorką wielu książek-poradników, m.in. „Amerykańskie emerytury”, “Życie bez ślubu”, „Podręcznik ochrony majątkowej”. Są one dostępne w D&Z House of Books, 5507 W. Belmont Ave. w Chicago, albo bezpośrednio od wydawcy, Poradnik Sukces, 255 Park Lane, Douglaston, NY 11363, tel. 1-718-224-3492, www.poradniksukces.com.
