Edukacja kosztuje duzo. Czy chcemy, czy nie, bedzie coraz drozsza. O cenach obecnych i przyszlych, a takze o celowosci i sposobach zalozenia college fund, czyli konta edukacyjnego pisalem w moim poprzednim artykule. W tym postaram sie przedstawic efektywne sposoby budowania funduszu i dac odpowiedz na czesto powtarzajace sie pytanie: ile odkladac oraz gdzie i w jaki sposob pomnazac oszczednosci, aby zgromadzic potrzebne pieniadze.
Stworzenie na czas potrzebnego funduszu jest zadaniem trudnym, ale w wiekszosci przypadkow mozliwym do wykonania. Osiagniecie tego celu wymaga od rodzicow duzej wytrwalosci i wielu wyrzeczen. Skala trudnosci zalezy oczywiscie od indywidualnych mozliwosci finansowych rodzicow lub dziadkow dziecka, od jego wieku, od przyszlych kosztow wybranej uczelni oraz od sposobu inwestowania.
Proces budowania funduszu nalezy rozpoczac od ustalenia wysokosci kwoty, ktora potrzebna bedzie do oplacenia studiow. Przypomne, ze wedlug College Board w roku akademickim 1995/96 srednia cena za rok nauki w publicznej szkole wyzszej wynosila $2,860, a w prywatnej $12,432. Ile faktycznie trzeba bedzie zaplacic za nauke na wybranej uczelni nie jestesmy w stanie w pelni przewidziec, gdyz nie wiemy jakie bedzie tempo wzrostu cen. Bazujac na cenach obecnych i przyjmujac, ze wzrastac beda tak jak w ostatnich 20 latach, przecietnie o 8% na rok, mozna wyliczyc, ze za 5 lat srednia cena uczelni publicznej za rok akademicki wyniesie $4,202, za 10 lat $6,174, a za lat 18 $11,424. Srednia cena szkoly prywatnej za rok nauki wyniesie po uplywie 5 lat $18,266, 10 lat $26,839, i za lat 18 $49,678. Ceny nauki na najlepszych uczelniach beda oczywiscie wyzsze od przecietnej. Aby studiowac w Harvard University, gdzie rok nauki w roku akademickim 1995/96 kosztowal $27,124 za osiemnascie lat trzeba bedzie zaplacic ok. $108,000. Wystarczy te liczby pomnozyc przez lata studiow, a otrzyma sie sumy, ktore powinny zmobilizowac kazdego rodzica do rozpoczecia oszczedzania na ten cel juz teraz.
Przy obliczaniu wartosci finalnej funduszu, ktory chcemy zbudowac, nie trzeba wpadac w panike i warto pamietac, ze niekoniecznie musimy zgromadzic cala sume potrzebna na oplacenie college"u. Nie nalezy zapominac o innych inwestycjach i zrodlach kapitalu, ktore moga byc dostepne w czasie, gdy dziecko bedzie juz studiowac. Czesc kosztow bedzie mozna prawdopodobnie pokryc z biezacych dochodow rodzicow czy samego studenta pracujacego po zajeciach, skorzystac w razie koniecznosci z pozyczki pod zastaw domu lub wybrac pieniadze z konta emerytalnego rodzicow. Mozna tez wziac student loan. Mozna rowniez liczyc na stypendia. Oczywiscie wiekszosc rodzicow preferuje zbudowanie wystarczajacego funduszu edukacyjnego po to, aby nie nadwyrezac zasobow przeznaczonych na zabezpieczenie swojej starosci lub nie obciazac dlugami dzieci, lub po prostu miec pewnosc, ze pieniadze beda dostepne, gdy beda potrzebne.
Budowanie funduszu edukacyjnego polega na inwestowaniu pieniedzy w celu stworzenia kapitalu potrzebnego na pokrycie przewidzianych kosztow ksztalcenia w szkole wyzszej. Jest to proces dlugofalowy. Im dluzszy okres, tym wieksza szansa na zgromadzenie wystarczajacego kapitalu. Idealnym momentem na rozpoczecie odkladania pieniedzy jest wiec okres tuz po narodzinach dziecka, kiedy np. dary pieniezne ofiarowane dziecku przy Chrzcie moga stac sie zalazkiem funduszu. Systematycznie dokladajac nawet niewielkie kwoty przez okres 18 lat mozna zbudowac pokazne konto, umozliwiajace dziecku zdobywanie wiedzy nawet na najlepszych uniwersytetach.
Wielu rodzicow z roznych powodow zwleka z rozpoczeciem oszczedzania. Czas ucieka szybko i chociaz nigdy nie jest za pozno, to trudno jest jednak zgromadzic wymagana kwote w krotkim okresie czasu, gdyz trzeba po prostu wiecej wplacac. Jezeli pozostanie zbyt malo czasu, zgromadzenie odpowiedniej kwoty moze stac sie niemozliwe, gdyz wymagane wplaty przekrocza mozliwosci rodzicow.
Dane przedstawione w ponizszej tabeli pokazuja relacje pomiedzy kwota koncowa, a tempem wzrostu kapitalu. Tempo to zalezy oczywiscie od inwestycji, jaka uzywana jest do pomnazania lokowanych na koncie pieniedzy. Pamietac nalezy, ze wraz z potencjalem wzrostu zwieksza sie ryzyko inwestycyjne. Im dluzszy okres inwestycyjny, tym wieksza mozliwosc wykorzystania instrumentow o zwiekszonym ryzyku, gdyz istnieje czas na odrobienie potencjalnych strat.
Miesieczna skladka wymagana do zbudowania ponizszych kwot w ciagu 18 lat:
$100,000 $150,000 $200,000
5% $285 $425 $570
7% $230 $345 $460
10% $165 $250 $330
12% $130 $195 $260
Najczesciej powtarzajacym sie pytaniem, jakie zadaja rodzice, chcacy zalozyc fundusz edukacyjny jest: ktory z dostepnych ogolnie instrumentow finansowych jest najlepszy? Zawsze odpowiadam, ze jest nim ten, ktory najlepiej pasuje do ich indywidualnej sytuacji. Wybor takiego sposobu inwestowania wymaga analizy ich potrzeb, mozliwosci finansowych, tolerancji na ryzyko, a takze zrozumienia wybranej taktyki oraz zasad funkcjonowania danej inwestycji, itp. Nie wolno tez zapominac o podatkach i o tym, ze ograniczaja one tempo wzrostu kapitalu. Wiekszosc dostepnych sposobow oszczedzania jest opodatkowana na biezaco, co roku, czesc w momencie wyplacania, a tylko nieliczne sa w ogole zwolnione od podatku.
Nastepna kwestia to rozstrzygniecie, czy chcemy podejmowac ryzyko, a jezeli tak to jakie. Nie wolno zapominac, ze uzywajac bezpiecznych instrumentow finansowych uzyskamy wolny przyrost wartosci funduszu. Jezeli zdecydujemy sie na podjecie ryzyka, bedziemy miec szanse na wieksze zyski. Wolny przyrost kapitalu powoduje, ze skladki wymagane do uzyskania spodziewanej kwoty musza byc wyzsze, niz na koncie o szybszym tempie wzrostu. Ryzyko ma olbrzymi wplyw na koncowy wynik procesu inwestycyjnego. Przez odpowiednie postepowanie moze byc zminimalizowane. Dobierajac inwestycje pod kontem ryzyka nalezy brac pod uwage takie czynniki jak: gwarancje (lub ich brak) zachowania inwestowanego kapitalu i tempa wzrostu, past performance czyli wyniki inwestycyjne i funkcjonowanie inwestycji w dlugim okresie czasu np. 20 lat lub dluzej, obecna sytuacje ekonomiczna i rokowania na przyszlosc, spodziewany zysk z danego rodzaju inwestycji, oraz liquidity, czyli latwosc dostepu do gotowki ulokowanej w inwestycji. Optymalnym rozwiazaniem, jakiego poszukujemy jest minimalne ryzyko przy jak najwiekszym zysku.
W procesie budowania funduszu edukacyjnego nie nalezy zapominac o jednym, niestety realnym zagrozeniu. Przedwczena smierc ktoregos z rodzicow moze uniemozliwic zgromadzenie potrzebnego kapitalu. Wykupienie ubezpieczenia na zycie zagwarantuje pieniadze na edukacje dzieci nawet na najdrozszych uniwersytetach. Wielu rodzicow takie ubezpieczenie posiada, lecz czesto jest ono zbyt male aby po splaceniu pozyczki na dom i innych dlugow, zabezpieczeniu biezacego utrzymania dla rodziny, itp., zostalo na pokrycie kosztow college"u. Nie wolno wiec zapominac, ze odpowiednie ubezpieczenie na zycie moze byc jedynym funduszem edukacyjnym, gdyby rodzic nie byl w stanie takiego funduszu stworzyc.
Zakladajacy fundusz edukacyjny maja do dyspozycji wiele instrumentow finansowych. Nie bylem w stanie ich opisac w tym artykule wiec odkladam to do nastepnego wydania Monitora. Przedstawie jak one funkcjonuja, jakie maja wady i zalety oraz kiedy warto z nich korzystac . Mam nadzieje, ze moje uwagi pomoga Ci, Drogi Czytelniku w wyborze optymalnej inwestycji, ktora bedzie skutecznie budowac College Fund dla dziecka.
