Ubezpieczenie na życie jest ważnym elementem planowania finansowego, zapewniającym wsparcie dla twoich bliskich w przypadku twojej śmierci. Niemniej jednak, istnieją sytuacje, w których firma ubezpieczeniowa może odmówić wypłaty świadczenia. Zrozumienie tych okoliczności jest niezbędne, aby uniknąć potencjalnych problemów i zapewnić ochronę finansową dla swoich najbliższych.
Nieujawnienie istotnych informacji
W czasie zawierania umowy należy wypełnić kwestionariusz medyczny, w którym ubezpieczyciel pyta o ogólny stan zdrowia i ewentualne choroby. Ważnym elementem wywiadu jest także określenie zawodu i branży, w której się pracuje. To te obszary, w których kłamstwa nie opłacają. Klient, który ukrywa prawdę, licząc na to, że dzięki temu miesięczna stawka będzie niższa, musi zdawać sobie sprawę z ryzyka. Zatajenie lub podanie nieprawdziwych danych może skutkować odmową wypłaty świadczenia. Na przykład, niezgłoszenie przewlekłej choroby lub nałogu, takiego jak palenie tytoniu, bywa podstawą do unieważnienia polisy. Dlatego ważne jest, aby być całkowicie szczerym podczas wypełniania wniosku ubezpieczeniowego.
Wyłączenia odpowiedzialności zawarte w polisie
Każda polisa ubezpieczeniowa zawiera tzw. wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuacje, w których ubezpieczyciel nie jest zobowiązany do wypłaty odszkodowania. Typowe wyłączenia obejmują:
- Samobójstwo w okresie karencji: Wiele polis zawiera klauzulę, zgodnie z którą w przypadku samobójstwa ubezpieczonego w określonym czasie od zawarcia umowy (zazwyczaj 2 lata), świadczenie nie zostanie wypłacone.
- Śmierć w wyniku działań wojennych lub aktów terrorystycznych: Polisy często wyłączają odpowiedzialność za zdarzenia wynikające z uczestnictwa w wojnie, zamieszkach czy aktach terroru.
- Ryzykowne zachowania i sporty ekstremalne: Jeśli ubezpieczony zginie podczas uprawiania sportów ekstremalnych, takich jak skoki spadochronowe czy nurkowanie na dużych głębokościach, a polisa nie obejmuje takich aktywności, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty.
Rażące niedbalstwo lub działania niezgodne z prawem
Ubezpieczyciele mogą odmówić wypłaty świadczenia, jeśli śmierć ubezpieczonego nastąpiła w wyniku rażącego niedbalstwa lub działań niezgodnych z prawem. Przykłady obejmują prowadzenie pojazdu pod wpływem alkoholu lub narkotyków, udział w przestępstwach czy lekkomyślne zachowania zagrażające życiu. W takich przypadkach ubezpieczyciel może uznać, że sam przyczyniłeś się do swojej śmierci, co stanowi podstawę do odmowy wypłaty.
Naruszenie warunków umowy ubezpieczeniowej
Każda polisa zawiera określone warunki, które ubezpieczony musi spełniać. Naruszenie tych warunków, takie jak nieopłacenie składek w terminie, może skutkować wygaśnięciem polisy i brakiem ochrony ubezpieczeniowej. Dlatego ważne jest, aby dokładnie zapoznać się z treścią umowy i przestrzegać jej postanowień.
Powiedzmy, że twoja mama opłacała swoją polisę na życie przez ponad trzydzieści lat. Ostatnio, z powodu choroby, zapomniała opłacić kilka składek ubezpieczeniowych, co doprowadziło do wygaśnięcia jej polisy. Po jej nagłej śmierci złożyłeś wniosek o wypłatę świadczenia, jednak ubezpieczyciel odmówił, wskazując na brak aktywnej polisy w momencie śmierci. Wniosek: Warto ustawić płacenie składek ubezpieczeniowych na autopilota i mieć składki ubezpieczeniowe opłacane regularnymi przelewami.
Okres karencji
Wiele polis ubezpieczeniowych wprowadza tzw. okres karencji, czyli czas od momentu zawarcia umowy, w którym ochrona ubezpieczeniowa nie obowiązuje w pełni. Jeśli śmierć ubezpieczonego nastąpi w tym okresie, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia. Firmy ubezpieczeniowe stosują kres karencji po to, by ludzie nie wykupywali polis na życie tuż przed swoją spodziewaną śmiercią.
Okres karencji może wynosić na przykład trzy miesiące w przypadku zdiagnozowania choroby nowotworowej, albo sześć miesięcy w przypadku zawału serca lub udaru mózgu. Zdarzenia takie jak samobójstwo lub samookaleczenie wiążą się z nawet 2-letnią karencją.
Brak uprawnień do prowadzenia pojazdu
Jeśli śmierć ubezpieczonej osoby nastąpiła w wyniku wypadku komunikacyjnego, a nie posiadała ona ważnego prawa jazdy, firma ubezpieczeniowa może odmówić wypłaty świadczenia. Prowadzenie pojazdu bez wymaganych uprawnień jest traktowane jako naruszenie prawa.
Udział w działaniach wojennych lub służbie wojskowej
Ubezpieczyciele wyłączają odpowiedzialność za zdarzenia wynikające z aktywnego udziału ubezpieczonego w działaniach wojennych, misjach wojskowych czy służbie w siłach zbrojnych. Jest to wyraźnie napisane w polisie.
Z pomocą żołnierzom przychodzi Servicemembers’ Group Life Insurance (SGLI), które oferuje niedrogie ubezpieczenie terminowe. Członkowie służby, którzy spełniają określone kryteria, są rejestrowani automatycznie i nie muszą polegać na prywatnie wykupionych polisach.
Choroby istniejące wcześniej
Jeśli ubezpieczony zmarł z powodu choroby, która istniała przed zawarciem umowy ubezpieczeniowej i nie została ujawniona, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia. Dlatego ważne jest, aby podczas zawierania umowy dokładnie informować o swoim stanie zdrowia.
Na przykład, pani Barbara dowiedziała się, że ma raka i szybko wykupiła polisę na życie, by dać finansowe zabezpieczenie swojemu mężowi i nastoletnim dzieciom. Na wniosku nie wyjawiła swojej diagnozy nowotworowej. Po jej śmierci z powodu tej choroby, ubezpieczyciel odmówił wypłaty odszkodowania rodzinie, wskazując za powód zatajenie jej stanu zdrowia.
Przeprowadzka za granicę
Tu nas czeka niespodzianka. Nawet jeżeli polisę na życie wykupisz w Stanach Zjednoczonych, to firma ubezpieczeniowa może zrzec się odpowiedzialności, gdybyś przeniósł się do Polski, nie poinformował o tym firmy ubezpieczeniowej i tam zmarł. Firmy wiedzą, że podróż za granicę wiąże się z większym ryzykiem. Niektóre polisy natomiast nie rozróżniają miejsca zgonu po określonym czasie, np. 2 latach. Spytaj swego agenta.
Wniosek
Nie wystarczy się ubezpieczyć na życie, należy jeszcze mówić prawdę, unikać niebezpiecznych sytuacji oraz upewnić się, że beneficjent polisy wie o jej istnieniu i zgłosi się po odszkodowanie.
Elżbieta Baumgartner
Elżbieta Baumgartner jest autorką wielu książek-poradników m.in. „Powrót do Polski”, „Amerykańskie emerytury”, “Otwieram biznes”, „Podręcznik ochrony majątkowej”. Są one dostępne w wersji elektronicznej w witrynie Poradnika Sukces: www.PoradnikSukces.com, poczta@poradniksukces.com, tel. 1-718-224-3492.
