Wszyscy wiedza, ze za obrazenia odniesione przez pracownikow podczas pracy odpowiada zatrudniajacy ich pracodawca. Nie kazdy jednak wie, ze w pewnych przypadkach odpowiadac moze rowniez zleceniodawca, ktory zaangazowal danego pracodawce. Takim zleceniodawca mozesz byc rowniez Ty, Drogi Czytelniku jezeli na przyklad jako wlasciciel domu zatrudnisz kontraktora do remontu. Ty rowniez mozesz poniesc znaczne straty finansowe.
Tematem zabezpieczenia pracowniczego powinni byc zainteresowani nie tylko pracodawcy i zleceniodawcy lecz takze pracownicy, ktorzy powinni wiedziec czy zatrudniajaca ich firma bylaby w stanie pokryc koszt leczenia i wyplacic odszkodowanie, gdyby odniesli obrazenia w pracy. Niestety, nie kazda firma jest w stanie to zagwarantowac.
Pracodawca, pracownikiem lub zleceniodawca moze byc praktycznie kazdy, wiec mysle, ze informacje zawarte w tym artykule, skierowanym przede wszystkim do tych pierwszych okaza sie przydatne dla wszystkich, ktorych ten temat dotyczy.
Workers" Compensation Laws, czyli prawa odnoszace sie do zabezpieczenia pracowniczego okreslaja odpowiedzialnosc pracodawcy oraz przywileje poszkodowanych pracownikow. Wiekszosc zatrudnionych w Ameryce osob jest zabezpieczona przez te prawa. Wyjatek stanowia m.in: pracujacy na wlasny rachunek oraz pewne kategorie pracownikow na przyklad: gospodynie domowe, zatrudnieni dorywczo lub przez organizacje niedochodowe czy religijne. Odrebne prawa zabezpieczaja pracownikow portowych, marynarzy, kolejarzy oraz pracownikow federalnych. Prawa te istnieja we wszystkich stanach oraz terytoriach stowarzyszonych. Kazdy stan posiada wlasna wersje przepisow prawnych.
Prawo w danym stanie okresla obowiazek posiadania przez pracodawcow Workers" Compensation Insurance, czyli ubezpieczenia gwarantujacego pokrycie rachunkow medycznych oraz rekompensate finansowa dla osob, ktore w wyniku wypadku w pracy lub choroby zawodowej stracily zdrowie i zdolnosc zarabiania.
W Illinois, w stanie do ktorego odnosza sie ponizsze informacje, posiadanie ubezpieczenia Workers Compenstation jest obowiazkowe we wszystkich zawodach uznawanych za niebezpieczne. Takim zawodem jest na przyklad popularny wsrod Poloni zawod "kontraktora". Kazda firma, ktora powinna posiadac ubezpieczenie, a nie ma go, nie tylko lamie prawo i jest narazona na kary rzedu $500 za kazdy dzien pracy bez ubezpieczenia, ale takze naraza sie na ruine finansowa gdyby jej pracownik odniosl obrazenia.
Ubezpieczenie Workers" Compensation oferuje kilka rodzajow swiadczen:
1. Pokrywa koszt kompleksowej opieki medycznej. Oplaca koszt pobytu pracownika w szpitalu, opieki lekarskiej i lekarstw. Istnieja z reguly ograniczenia w wyborze lekarza. Moze on byc wyznaczany przez pracodawce, biuro Workers Compensation lub wybrany przez pracownika. O zasady korzystania z uslug medycznych nalezy pytac pracodawce. Jego obowiazkiem jest takich informacji udzielic.
Pokrywa koszt rehabilitacji. Ma ona na celu nie tylko doprowadzic pracownika do jak najlepszego stanu zdrowia lecz rowniez pomoc mu uzyskac nowy zawod, jezeli pracownik nie jest w stanie powrocic do wykonywanego zawodu, lecz jest zdolny wykonywac prace innego rodzaju. Ubezpieczenie pokrywa koszt przeszkolenia zawodowego.
2. Wyplaca disability income, czyli dochod dla niezdolnych do pracy. Prawa stanowe okreslaja wysokosc wyplat tygodniowego dochodu oraz maksymalny okres trwania renty. W Illinois wynosi ona 2/3 wynagrodzenia sprzed okresu niezdolnosci do pracy, maksymalnie $767.71 na tydzien. Renta wyplacana jest do konca okresu niezdolnosci do pracy.
3. Wyplaca zasilek pogrzebowy, gdy pracownik umrze w wyniku dzialalnosci zawodowej. W zaleznosci od stanu, rodzina otrzymuje od kilkuset dolarow do kilku tysiecy.
4. Wyplaca rente posmiertna dla rodziny, gdy pracownik umrze w wyniku wypadku przy pracy lub choroby zawodowej. Tygodniowy dochod reprezentuje procent zarobkow zmarlego, z reguly od 50% do 80%. Wdowa z dziecmi otrzyma przewaznie wiekszy procent niz wdowa bezdzietna. W tym tez przypadku istnieja ograniczenia wysokosci i okresu trwania wyplat. W Illinois rodzina otrzymuje 2/3 placy zmarlego nie dluzej niz 20 lat lub nie wiecej niz $250,000. Renta, ktorej wyplacanie ma trwac dluzszy okres czasu moze byc czasem zamieniona na lump sum, czyli jednorazowa kwote odszkodowania.
Koszt opieki medycznej jest pokrywany bez ograniczen. Limity przedstawione w polisie odnosza sie do tzw. Employers Liability, czyli odpowiedzialnosci finansowej pracodawcy. Istnieja przypadki, gdy pracodawca po wypadku moze byc pozwany do sadu i kompania ma obowiazek dac mu obrone prawna i wyplacic odszkodowanie pozywajacemu. Limit na polisie okresla maksymalna kwote jaka zostanie wyplacona. Najnizsze limity wynosza $100,000 na kazdego pracownika, ktory odniosl obrazenia w wypadku, $100,000 na kazdego pracownika chorego na chorobe zawodowa i $500,000 dla wszystkich pracownikow chorych na choroby zawodowe. Limity te mozna zwiekszyc za stosunkowo niewielka oplata.
Wypadki przy pracy oraz wystapienie choroby zawodowej nalezy bezzwlocznie zglaszac pracodawcy. W Illinois nalezy to uczynic nie pozniej niz 45 dni od wypadku lub stwierdzenia obrazen, a 90 dni od momentu stwierdzenia objawow skazenia radiologicznego. Zwloka moze spowodowac utrate prawa do rekompensaty. Pracodawca musi bezwlocznie poinformowac kompanie ubezpieczeniowa. Jezeli obrazenia lub choroba nie pozwalaja poszkodowanemu pracownikowi pracowac przez okres dluzszy niz 3 dni pracodawca ma obowiazek rozpoczac placenie chorobowego dochodu tzw. Disability Income, poinformowac pracownika na pismie o danych potrzebnych do rozpoczecia wyplacania lub wyjasnic dlaczego nie bedzie on otrzymywal dochodu oraz poinformowac o zaistnialych obrazeniach Illinois Industrial Commision wysylajac tam tzw. Employers First Report of Injury or Illness Form. Taki raport powinien byc zgloszony do tej instytucji pomiedzy 15 a 25 dniem miesiaca. Jezeli pracownik zginie w wypadku w pracy pracodawca musi zlozyc pisemny raport w ciagu 48 godzin. Z Industrial Commision mozna kontaktowac sie dzwoniac pod numer (312) 814-6611. Limit czasowy na zglaszanie roszczen o rekompensate w wiekszosci przypadkow wynosi 3 lata od momentu odniesienia obrazen.
Posiadanie ubezpieczenia Workers Compensation Insurance zwalnia pracodawce z odpowiedzialnosci finansowej w stosunku do poszkodowanych pracownikow. Pracownik nie moze sadzic swego pracodawcy. Moze dochodzic swoich racji tylko w stosunku do kompanii ubezpieczeniowej. Od tej reguly istnieja pewne wyjatki np: gdy pracodawca celowo spowodowal obrazenia pracownika lub gdy nie zadbal o bezpieczne warunki pracy, itp. Jezeli pracodawca nie posiadal ubezpieczenia w chwili gdy pracownik odniosl obrazenia, nie chroni go juz prawo Workers Compensation i za straty bedzie odpowiadal prywatnie. Oprocz koniecznosci pokrycia kosztow leczenia, rekonwalescencji, odszkodowania dla pracownika musi tez pokrywac wysokie koszta obrony prawnej.
Pracodawcy wykupuja polisy w kompaniach ubezpieczeniowych i oni tez placa skladki. Duze kompanie moga byc self-insured, czyli posiadac fundusze przeznaczone na wyplate rekompensat. Polise moze wykupic kazdy prowadzacy dzialalnosc biznesowa niezaleznie od formy organizacyjnej jego firmy. Moze to byc corporation, partnership, limited liability company lub sole proprietor, czyli osoba samozatrudniajaca sie, pracujaca na wlasny rachunek. Nie kazdy moze wykupic polise bezposrednio w dowolnie wybranej kompanii ubezpieczeniowej, oferujacej najlepsze warunki i najkorzystniejsze ceny. Moga to uczynic tylko te biznesy, ktore posiadaja ubezpieczenie przez dluzszy okres czasu (z reguly 2 lub 3 lata) i nie zglaszaly w tym okresie wypadkow. Wykupujacy ubezpieczenie po raz pierwszy, po przerwie lub z niekorzystna historia wypadkowa moga to uczynic przez tzw. Illinois Assigned Risk Plan. Aplikacja wyslana do tej instytucji kierowana jest przez nia do jednej z grona kompanii, ktore w danym roku zmuszane sa do przyjmowania tego typu klientow. Ceny w kazdej z tych kompanii sa jednakowe. W kazdej kategorii zawodowej istnieje minimalna skladka. W przypadku np. kontraktorow jest to $750 na rok. Stawke podstawowa placa tez osoby bez pracownikow, wykluczajace sie. Koszt ubezpieczenia uzalezniony jest od rodzaju pracy i ryzyka obrazen oraz od wysokosci zarobkow pracowniczych. Np: firma zatrudniajaca robotnikow pracujacych na dachach placi od kazdych $100 wynagrodzenia $37.32 skladki, stolarzy-od $12.57 do $23.02 w zaleznosci od rodzaju pracy, elektrykow $9.82. W porownaniu z przedstawionymi cenami koszt ubezpieczenia sekretarki, 37 centow od $100 wydaje sie bardzo niski. Ceny w kompaniach oferujacych ubezpieczenie poza Assigned Risk sa o wiele nizsze.
W momencie wykupywania polisy cena ubezpieczenia obliczana jest od przewidywanego, calkowitego wynagrodzenia, ktore zostanie wyplacone pracownikom w ciagu 12 miesiecy od daty wykupienia polisy. W wynagrodzenie wliczone sa tez wyplaty nie tylko dla pracownikow lecz takze dla podwykonawcow, czyli subcontractors, ktorzy nie posiadali wlasnej polisy Workers Compensation. Faktyczna skladka ustalana jest dopiero po wygasnieciu polisy i po przeprowadzeniu przez kompanie tzw. Audit czyli sprawdzianu dokumentow przedstawiajacych faktycznie wyplacone wynagrodzenie. Kazda firma musi sie poddac kontroli. Jezeli tego nie uczyni w wyznaczonym czasie kompania ubezpieczeniowa narzuci oplate wedlug wlasnych obliczen, z reguly o wiele wieksza niz faktyczna. Przeprowadzajacy kontrole ma prawo zadac przedstawienia mu ksiazek czekowych, rozliczen podatkowych i innych dokumentow pozwalajacych ustalic wysokosc wyplaconego wynagrodzenia. Jezeli po podsumowaniu okaze sie, ze wyplacono pracownikom mniej niz przewidziano na poczatku roku i pracodawca nadplacil, kompania ubezpieczeniowa ma obowiazek zwrotu nadwyzki. Jezeli jest odwrotnie pracodawca musi doplacic. Dopoki sie tego nie zrobi nie jest z reguly mozliwe wykupienie polisy na nastepny rok nawet w innej kompanii, gdyz dane o zaleglosciach sa dostepne wszystkim kompaniom.
Czesto zdarza sie sie, ze aby obnizyc cene ubezpieczenia oficerowie korporacji, partnerzy lub osoby samozatrudniajace sie wykluczaja sie z ubezpieczenia. Czyniac to zmniejszaja calkowite wynagrodzenie pracownicze wyplacone w danym roku przez ich firme. Od momentu wykluczenia, a nastepuje to z reguly w czasie wypelniania aplikacji, osoby te nie maja juz zabezpieczenia w pracy. Postepowanie takie pozwala na znaczne oszczednosci, ale tez stwarza zagrozenia. Gdyby taka osoba ulegla wypadkowi w pracy polisa Workers Compesation nie zaplaci za koszt ewentualnego pobytu w szpitalu, leczenia, rehabilitacji, renty w przypadku niezdolnosci do pracy lub odszkodowania dla rodziny w przypadku smierci. Istnieja ubezpieczenia, ktore gwarantuja podobne, a czasem lepsze zabezpieczenie niz Workers Compensation a nie kosztuja tak duzo.
Klasyfikacja dzialalnosci biznesowej ma bardzo wazne znaczenie przy ustalaniu ceny ubezpieczenia. Jezeli dana firma zatrudnia pracownikow w roznych kategoriach zawodowych, np. malarzy, murarzy, cieslow oraz sekretarke i sprzedawcow musi prowadzic ewidencje dzialalnosci i plac. Jezeli nie jest w stanie udowodnic ile komu i za co wyplacila, to kompania ubezpieczeniowa podliczy calosc plac w najdrozszej kategorii cenowej. Kompania ma rowniez prawo zmienic klasyfikacje zawodowa. Skutki zmiany klasyfikacji odczul juz niejeden ubezpieczony, ktoremu przy wykupywaniu polisy doradzono aby ubezpieczyl sie w tanszej kategori cenowej np: mimo, ze pracowal jako carpenter figurowal jako salesman, czyli sprzedawca uslug kontraktorskich. W wyzej wymienionym przypadku kompania ubezpieczeniowa moze tlumaczyc zmiane klasyfikacji tym, ze biznes jest zbyt maly, np. jedno lub dwuosobowy, aby mogl zatrudniac sprzedawce na pelnym etacie i zazada zaplacenia stawki w drozszej kategorii. Jezeli chce sie oszczedzac, a jest sie uprawnionym do wykluczenia, to lepiej to uczynic na samym poczatku unikajac zludzen, ze oszczedza sie pieniadze oraz przykrych niespodzianek po zmianie klasyfikacji, gdy trzeba bedzie sporo doplacic.
Jak wspomnialem na wstepie, istnieja przypadki, ze poszkodowany pracownik nie ubezpieczonej firmy ma prawo zadac odzkodowania od osoby lub instytucji, ktora zlecila wykonanie pracy jego pracodawcy. Odnosi sie to do zleceniodawcow, ktorych dzialalnosc inwestycyjna lub biznesowa zwiazana jest z rodzajem zlecenia. Na przyklad: Pan X kupil budynek apartamentowy z zamiarem wyremontowania go i sprzedania z zyskiem. Bedzie remontowal go samodzielnie, jednak do wykonania specjalistycznych prac jak np. instalacja elektryczna czy naprawa dachu planuje wynajac firme kontraktorska. Jezeli zatrudniona firma nie ma ubezpieczenia Workers Compensation, a jej pracownik odniesie obrazenia podczas remontu moze on skarzyc rowniez pana X. Zlecenie pracy nie ubezpieczonemu kontraktorowi moze oznaczac ruine finansowa zleceniodawcy.
Wszystkim, ktorym kiedykolwiek przedstawiony bedzie dowod posiadania ubezpieczenia radze upewnic sie, ze prezentowane ubezpieczenie jest wazne. Chce zwrocic uwage na fakt, ze kopia lub nawet oryginal polisy nie jest dowodem jej waznosci w danym momencie. Mogla byc ona skasowana przez kompanie ubezpieczeniowa np. za nieplacenie skladek. Nalezy zazadac tzw. Certificate of Insurance. Jest to dokument wystawiany w imieniu ubezpieczajacej kompanii przez agencje, w ktorej ubezpieczenie zostalo wykupione przedstawiajace rodzaj, limity oraz okres waznosci polisy. Zleceniodawca (jego imie i nazwisko lub nazwa jego firmy i adres) powinien figurowac na tym dokumencie jako certificat holder, czyli ten dla ktorego wystawiono dowod istnienia ubezpieczenia i ktory zostanie poinformowany przez kompanie ubezpieczeniowa o planowanym uniewaznieniu polisy.
Oprocz opisanego powyzej ubezpieczenia Workers Compensation kazdy biznes powinien rowniez posiadac Commercial General Liability Insurance. Ubezpieczenie to pokrywa straty powstale w wyniku jego dzialalnosci, m. in. prace zle wykonane. W zwiazku z powyzszym takze i o to ubezpieczenie powinni pytac zleceniodawcy. Ubezpieczenie to zasluguje na bardziej szczegolowa analize, postaram sie wiec je przedstawic w osobnym artykule.
