Medicare Supplement - ubezpieczenie dla ludzi starszych

Czy wiesz, Drogi Czytelniku, co to jest Medicare Supplement Insurance lub Medigap? Jezeli jestes czlowiekiem mlodym, mozesz tych okreslen nie znac, gdyz w Twoim wieku jest Ci to do niczego nie potrzebne. Jezeli jednak jestes lub niedlugo bedziesz w wieku upowazniajacym Cie do bycia ubezpieczonym przez Medicare, warto abys wiedzial nie tylko to co te nazwy znacza, ale co moga oznaczac dla Ciebie.

Medicare Supplement, nazywane tez Medigap jest to ubezpieczenie medyczne, uzupelniajace luki w Medicare. Zeby dobrze zrozumiec co to jest Medicare Supplement, jak funkcjonuje oraz dlaczego i komu jest ono potrzebne, trzeba najpierw wiedziec co to jest i jak funkcjonuje Medicare.

Medicare jest to federalne ubezpieczenie zdrowotne przyslugujace osobom, ktore przekroczyly 65 rok zycia i kwalifikuja sie do pobierania emerytury z Social Security albo Federal Rail Road Administration lub osobom mlodszym, ktore zostaly uznane za calkowicie niezdolne do pracy lub tez cierpia na niewydolnosc nerek. Ubezpieczenie to nalezy sie kazdemu kwalifikujacemu sie bez wzgledu na stan zdrowia.

Systemem Medicare zarzadza federalna agencja rzadowa o nazwie Health Care Financing Administration. Przyjmowaniem nowych czlonkow, czyli enrollment, a takze udzielaniem informacji dotyczacych Medicare zajmuje sie znana wszystkim Social Security Administration.

Ubezpiecznie Medicare dzieli sie na dwie czesci: Part A i Part B. Part A oplaca koszty pobytu i leczenia w szpitalu, a Part B oplaca koszty leczenia pozaszpitalnego: honoraria lekarzy, analizy i testy laboratoryjne, przeswietlenia, niektore lekarstwa, a takze niezbedny sprzet medyczny przepisany przez lekarza, fizykoterapie, opieke medyczna w domu pacjenta, zabiegi medyczne w domu, transfuzje krwi itp. Part A przysluguje kazdemu bezplatnie. Part B jest opcja, ktorej chec posiadania trzeba zadeklarowac, a za jej posiadanie trzeba placic.

Medicare spelnia niezmiernie wazna role w zabezpieczeniu opieki medycznej dla osob w podeszlym wieku. Przypuszczam, ze kazdy, kto posiada Medicare docenia fakt bycia przez nie zabezpieczonym. Szczegolnie wtedy, gdy zdaje sobie sprawe z faktu, jak trudno jest osobie starszej, czesto schorowanej, wykupic prywatne, drogie w jej wieku ubezpieczenie zdrowotne. Medicare nie jest jednak ubezpieczeniem doskonalym. Nie pokrywa w pelni kosztow leczenia osob ubezpieczonych. Czesc rachunkow musza one, niestety, pokrywac same.

Aby uzmyslowic sobie jak duzo moze placic osoba leczona, przeanalizujmy pobieznie za co ubezpieczony przez Medicare placi z wlasnej kieszeni. Gdy korzysta on z opieki szpitalnej musi pokryc czesc kosztow pobytu do wysokosci tzw. Part A deductible, czyli udzialu wlasnego. Jest to annual deductible, czyli udzial rozliczany w danym roku kalendarzowym. Jego wysokosc zmienia sie co roku i obecnie wynosi $764. Oprocz tego, jezeli przebywa w szpitalu dluzej niz 60 dni, to od 61 do 90 dnia pobytu, za kazdy spedzony tam dzien bedzie placic $191, a od 90 dnia przez lacznie 60 dni tzw. lifetime reserve days, czyli dni rezerwowych za kazdy dzien placic bedzie $382. Jezeli pobyt przedluzy sie ponad liczbe dni rezerwowych Medicare nie pokryje juz nic. Caly koszt pobytu pokrywa pacjent. Gdy korzysta z pozaszpitalnej opieki medycznej, za czesc rachunkow rowniez musi placic sam. Pokrywa on rachunki do wysokosci Part B deductible, czyli pierwsze $100 w roku kalendarzowym. Pokrywa tez 20% rachunkow medycznych i 50% psychiatrycznych. Ponadto pokrywa w calosci tzw. excess charges, czyli roznice pomiedzy oplata za usluge zadana przez uslugodawcow, ktorzy nie akceptuja stawek Medicare, a kwota wyplacona przez Medicare. Ubezpieczony sam pokrywa tez koszt badan okresowych, lekarstw, opieki dentystycznej, szczepien, badan sluchu i wzroku, aparatow sluchowych i okularow. Part A jak i Part B nie pokrywaja kosztow leczenia poza granicami USA oraz Meksyku i Kanady.

Jak widac, rachunki placone przez czlonka Medicare, mimo ze reprezentuja niewielka czesc calkowitych kosztow leczenia, moga wynosic wiele tysiecy dolarow. Moga tez w stosunkowo niedlugim czasie zrujnowac finansowo niejednego emeryta. Posiadanie wspomnianego na wstepie ubezpieczenia Medigap pozwala temu zapobiec.

Medigap jest ubezpieczeniem latwo dostepnym i stosunkowo tanim, a w pewnych przypadkach nawet bezplatnym. Ubezpieczenie to pokrywa koszt opieki medycznej nie pokrytej w pelni przez Medicare. Jezeli Medicare wcale czegos nie pokrywa, Medigap tez tego (z pewnymi wyjatkami) nie kryje. Polisa raz wydana nie moze byc przez kompanie skasowana, chyba ze na zyczenie ubezpieczonego lub w wyniku niezaplacenia skladek. Medigap jest sprzedawane i administrowane przez firmy ubezpieczeniowe. Oferowane moze byc jako: tradycyjne Medicare Supplement, zezwalajace na dowolny wybor szpitali i lekarzy, Medicare Select, wymagajace korzystania z uslug okreslonych szpitali i lekarzy (w Illinois na razie tylko szpitali), lecz zezwalajacym za dodatkowa oplata na korzystanie z uslug placowek spoza listy oraz Medicare Managed Care Plan, czyli HMO, wymagajace korzystania tylko z uslug lekarza ogolnego z listy, kierujacego do specjalistow i szpitali rowniez z listy. HMO czesto oferuja swiadczenia, ktore nie sa dostepne w tradycyjnym Medicare Supplement lub Medicare Select. Moga to byc lekarstwa, uslugi dentystyczne czy okulistyczne. Medicare HMO, typu Risk Plan moga tez byc oferowane bezplatnie. HMO musza przyjmowac kazdego bez wzgledu na stan zdrowia, z wyjatkiem osob majacych problem z nerkami w najwyzszym stadium choroby oraz osob podczas hospice care, czyli umierajacych. Aby moc wykupic Medicare HMO trzeba mieszkac na terenie dzialalnosci danego planu.

Medicare Supplement wykupic moze kazdy, kto skonczyl 65 rok zycia i posiada Medicare Part A i Part B. Osoby mlodsze niz 65 lat moga przystapic do Medicare HMO. Jesli polisa zostaje wykupiona w ciagu 6 miesiecy od wykupienia Medicare Part B, kompania ubezpieczeniowa nie moze odmowic sprzedania polisy i nie moze zadac wyzszej skladki. Moze jednak nie kryc tzw. preexisting conditions, czyli problemow medycznych istniejacych przed wykupieniem polisy. Jesli nie wykupi sie polisy w powyzszym terminie, trzeba sie liczyc z mozliwoscia odrzucenia aplikacji przez kompanie ubezpieczeniowa.

Od 1992, czyli od momentu wprowadzenia w calym kraju polis standardowych wykupienie polisy jest procesem stosunkowo latwym. Istnieje 10 standardowych polis oznaczonych literami A, B, C, D, E, F, G, H, I, J. Zamieszczona ponizej tabelka prezentuje swiadczenia oferowane przez kazdy z tych planow. Nie w kazdym stanie oferowane sa wszystkie rodzaje polis. Kompanie nie sa zobowiazane do oferowania wszystkich planow zatwierdzonych w danym stanie, aczkolwiek kazda oferujaca Medigap musi oferowac podstawowowy plan A. Polisy danego typu sa w kazdej kompanii identyczne. Jezeli chce sie porownac polisy z kilku kompanii, oznaczone np. litera F, to mozna byc pewnym, ze kazda polisa oferuje te same swiadczenia. Aby wybrac najlepsza oferte, nalezy tylko zdecydowac sie na konkretny plan i nastepnie porownac ceny z solidnych i wyplacalnych kompanii ubezpieczeniowych.

Ceny Medigap uzaleznione sa od jego wersji (tradycyjne, Medicare Select, Medicare HMO), rodzaju planu (od A do J), wieku ubezpieczonego, miejsca zamieszkania oraz od kompanii ubezpieczeniowej. Tradycyjne Medigap jest najdrozsze, nieco tansze jest Medicare Select, a najtansze jest generalnie Medicare HMO. Wsrod rodzajow planow najbardziej ograniczony plan A jest oczywisci najtanszy, a pokrywajacy najwiecej plan J - najdrozszy. Osoby mlodsze placa z reguly mniej niz osoby starsze. Zasady zmiany cen wraz z wiekiem uzaleznione sa od warunkow polisy oraz polityki cenowej kompanii. Osoby mieszkajace w duzych miastach moga placic wiecej niz mieszkajace daleko za miastem. Jak widac ceny uzaleznione sa od wielu czynnikow i znacznie sie roznia. Dla przykladu w BlueCross BlueShield of Illinois, w wersji tradycyjnej, plan A dla mieszkanca Illinois w wieku od 65 do 69 lat kosztuje miesiecznie $39, w wieku od 70 do 74 lat kosztuje $45, a wieku 75 do 79 kosztuje $62. Najpopularniejszy w tej kompanii plan F kosztuje w wersji tradycyjnej dla osoby w wieku 65 do 69 lat $89, a wersji Med-Select $75 na miesiac. Medicare HMO z Humana w wersji rozszerzonej kosztuje $39, a w wersji podstawowej oferowane jest za darmo.

Zdajac sobie sprawe z faktu, ze w artykule tym przedstawilem tak Medicare jak i Medicare Supplement tylko ogolnie, zachecam do pytania o szczegoly dotyczace swiadczen oraz zasad funkcjonowania obydwoch ubezpieczen w instytucjach najbardziej w tym temacie kompetentnych. W sprawie Medicare prosze dzwonic do Social Security pod numer 800-772-1213 (lub odwiedzic lokalne biuro), a w sprawie Medicare Supplement - do stanowych departamentow ubezpieczen (w Illinois: 217-782-0004). W Illinois mozna takze dzwonic do Senior Health Insurance Program (SHIP) pod bezplatny numer telefonu 800-548-9034. W sprawie konkretnych planow i cen najlepiej zasiegac informacji w agencjach ubezpieczeniowych oferujacych Medicare Supplement.

Konczac ten artykul chcialbym zachecic wszystkich posiadajacych Medicare do wykupienia polisy Medigap. Jej brak moze spowodowac luki w budzecie gdyby trzeba bylo korzystac z dobrego, lecz drogiego systemu opieki medycznej w USA. Nie warto ryzykowac, szczegolnie wtedy gdy mozna posiadac zabezpieczenie za niewielka oplata lub nawet za darmo.