Jak wybrac kompanie ubezpieczeniowa?

W Stanach Zjednoczonych ubezpieczenia sprzedaje kilka tysiecy kompanii asekuracyjnych. Wszystkie te instytucje obiecuja, a ich klienci, czyli ubezpieczeni wierza, ze gdy w przyszlosci zaistnieje koniecznosc pokrycia strat lub wyplacenia ustalonego w polisie odszkodowania, kompanie wywiaza sie nalezycie ze swoich zobowiazan. W zwiazku z tym, ze ubezpieczenie jest obietnica, a z obietnicami, jak to w zyciu bywa, jest bardzo roznie, zdarzaja sie kompanie, ktore danego slowa nie dotrzymuja.

Faktem jest, ze wiekszosc kompanii ubezpieczeniowych w Ameryce to kompanie solidne, dobrze zorganizowane, dbajace o dobre imie oraz o obecna i przyszla kondycje finansowa. Kompanie te oferuja odpowiednie gwarancje dla swoich klientow. Niestety, istnieja tez kompanie niesolidne, niektore w zlej kondycji finansowej, a nawet na pograniczu bankructwa.

Nie musze chyba nikogo przekonywac, ze jakosc ubezpieczenia mozna ocenic i docenic dopiero wtedy, gdy zaistnieje nieszczescie. Dopoki sie to nie stanie, kazde wydaje sie dobre. Niestety, nie wszyscy sa ubezpieczeni przez kompanie najwyzszej klasy i, co gorsza, przewaznie nie zdaja sobie z tego sprawy. Kazdy zna cene swojego ubezpieczenia, wiekszosc ma pojecie o tym, co gwarantuje jego polisa, ale tylko znikomy procent wie o swojej kompanii na tyle duzo, aby byc pewnym, ze dokonali trafnego wyboru. Tak wiec wielu o jakosci swojej polisy oraz poziomie kompanii dowiaduje sie dopiero wtedy, gdy choroba, smierc, wypadek czy sily natury upowaznia ich do zlozenia roszczen o rekompensate. Wtedy tez niektorzy przezywaja rozczarowanie i zawod, gdy ich kompania nie wyplaca pieniedzy zgodnie z oczekiwaniami.

W interesie kupujacego ubezpieczenie jest by dokladnie wiedziec, jakiej kompanii powierza swoj los, zanim stanie sie jej klientem. Potrzebne informacje mozna uzyskac z wielu zrodel, a przede wszystkim od agenta, czy brokera polecajacego dana ubezpieczalnie, od tzw. rating companies, czyli instytucji zajmujacych sie gromadzeniem, analiza i ocena kompanii ubezpieczeniowych oraz od stanowego Departamentu Ubezpieczen, ktory nadzoruje funkcjonowanie kompanii asekuracyjnych w danym stanie. Informacje, ktore mozna uzyskac z tych trzech zrodel sa wystarczajace aby wyrobic sobie pojecie o obecnym stanie kompanii oraz o jej perspektywach na przyszlosc.

Najbogatszym zrodlem danych sa wspomniane powyzej rating companies. Najwieksza i najstarsza instytucja analityczna, nie tylko w Stanach Zjednoczonych, ale i na swiecie jest AM Best Company. Juz od 1899 dostarcza informacji na temat wielkosci, stanu majatku, zdolnosci wyplacania roszczen, dzialalnosci oraz rokowan na przyszlosc okolo 4,000 tysiecy kompani typu life & health, czyli oferujacych ubezpieczenia na zycie i zdrowie oraz okolo 1,600 kompanii typu property & casualty, czyli ubezpieczajach domy, samochody, biznesy, itp. Oprocz niej najbardziej cenione instytucje to: Standard & Poor"s, Moody"s Investors Services, Duff & Phelps oraz Weiss. Istnieja rowniez inne, mniej uznane kompanie analityczne.

Informacje, na podstawie ktorych firmy analityczne (rating companies) wydaja opinie o badanych kompaniach uzyskiwane sa z wielu zrodel, m.in: od kompanii asekuracyjnych, od nadzorujacego je stanowego Departamentu Ubezpieczen (Department of Insurance) oraz od National Association of Insurance Commisioners, czyli krajowej organizacji zrzeszajacej dyrektorow stanowych departamentow. Po dokladnym przeanalizowaniu danych rating company wydaje swoja opinie w formie rating report, czyli pisemnego sprawozdania. Otrzymac go moze kazdy zainteresowany dzialalnoscia konkretnej kompanii asekuracyjnej. Raport mozna kupic za drobna oplata, bezposrednio od kompanii analitycznej (AM Best Co. tel. (800) 424-2378, Moody"s tel. (212) 553-0377, Standard & Poor"s tel. (212) 208-1527, Duff & Phelps tel. (312) 629-3833 oraz Weiss (800) 289-9222). Raport mozna tez dostac za darmo, z reguly w wersji skroconej od agenta sprawdzanej kompanii ubezpieczeniowej albo z biblioteki lub stanowego Departamentu Ubezpieczen. Podsumowaniem raportu jest ocena (rating), wyrazona w formie literowej. Im wyzsza ocena, tym lepsza kompania ubezpieczeniowa. Zainteresowany stanem ubezpieczalni nie musi, jezeli nie chce, zapoznawac sie z calym raportem. Wystarczy, ze bedzie znal rating. W zamieszczonej ponizej tabelce przedstawione sa oceny z pieciu najwiekszych instytucji analitycznych. Nalezy zwrocic uwage na fakt, ze najwyzsza ocena w jednej kompanii nie musi byc najwyzsza ocena w innej.

Niektore kompanie oceniane sa przez kilka firm analitycznych, niektore tylko przez jedna lub dwie, a inne nie sa oceniane w ogole. Im wiecej rating companies ocenia dana kompanie ubezpieczeniowa, tym lepiej. Najrozsadniej jest kupowac ubezpieczenia w kompaniach, ktore posiadaja najwyzsze oceny z kilku firm analitycznych. Pamietac nalezy jednak o tym, ze obecna ocena nie gwarantuje takiej samej kondycji finansowej w przyszlosci. Moze z czasem ulec zmianie. Nie zawsze jest to zmiana na lepsze. Instytucje analityczne sledza dzialalnosc ocenianych kompanii i zmieniaja ich ratings. Warto wiec, co jakis czas po wykupieniu polisy sprawdzac czy stan naszej kompanii sie nie pogorszyl. Gdy oceny zmieniaja sie na niekorzysc, jest to znak, ze z ubezpieczalnia dzieje sie cos niedobrego. Sledzenie ratings powinno byc rutyna, dzieki ktorej mozna w rosadny sposob podejmowac decyzje na temat pozostania z dana kompania, lub odejscia z niej, gdy przestaje budzic zaufanie. Nie ma gwarancji, ze silna firma pozostanie taka na zawsze, jednak logiczne jest, ze kompania oceniana obecnie najwyzej ma wieksze szanse na przetrwanie kryzysow i niespodzianek w przyszlosci niz firma bedaca w gorszej sytuacji juz teraz.

Kondycja finansowa kompanii, jej wiek i wielkosc, konkurencyjnosc i korzystne perspektywy to podstawowe, ale nie jedyne czynniki, ktorymi nalezy sie kierowac przy wyborze kompanii. Wazny jest tez poziom uslug i oraz satysfakcja klientow. Wartosciowym, aczkolwiek malo znanym zrodlem informacji dotyczacych wlasnie satysfakcji klientow sa tzw. complaint reports, (listy zazalen), ktore zawieraja dane dotyczace ilosci skarg i zazalen na ubezpieczalnie, kierowane do stanowych Departments of Insurance. Raporty takie publikowane sa przez wiele stanowych Departamentow, m.in. przez Departament Stanu Illinois. Instytucje te publikuja listy zazalen (aktualnie za rok 1997) dotyczace kompanii oferujacych ubezpieczenia na samochody, domy, indywidualne i grupowe ubezpieczenia medyczne, na zycie oraz annuity, czyli konta emerytalne. W Illinois dokladne dane dotyczace complaint reports mozna uzyskac dzwoniac pod numer (217) 782-4515, lub przez Internet pod adresem www.state.il.us/ins/complaintratiospr.httm.

W zwiazku z tym, ze w 1997 roku klienci najwiecej narzekali na uslugi kompanii oferujacych ubezpieczenia samochodowe (6,690 skarg z ogolnej ilosci 14.081) postanowilem zamiescic jedna z publikowanych przez w.w Illinois Department of Insurance list, a dotyczaca tej wlasnie kategorii ubezpieczen. Znajduje sie na niej 40 kompanii, na ktore w ciagu roku bylo wiecej niz 10 zazalen. Kompanie przedstawiono w porzadku alfabetycznym. Pozycja danej kompanii (przedstawiona w ostatniej kolumnie) zalezna jest od wspolczynnika bazowanego na ilosci zazalen przypadajacej na kazde $1,000,000 premium, czyli skladek pobranych przez ubezpieczalnie od klientow. Pozycja numer 1 oznacza najmniej zazalen (procentowo), a pozycja numer 40 najwiecej. Pamietac nalezy, ze sa to tylko pozycje na liscie zazalen, a nie na liscie satysfakcji klientow. Lista satysfakcji wygladalaby zupelnie inaczej, gdyz tam wiodaca role odgrywalyby firmy, ktore na liste zazalen nie trafily, gdyz nie mialy powodu sie tam znalezc.

Wsrod amerykanskich kompanii ubezpieczeniowych nie wszystkie sa tak powszechnie znane jak te najwieksze, najbardziej rozreklamowane, kazdemu znane kompanie asekuracyjne. Wiele z nich jednak to firmy znakomite, posiadajace najwyzsze oceny od kompanii analitycznych, gwarantujace zabezpieczenie na najwyzszym poziomie, po bardzo konkurencyjnych cenach, a takze dbajace o to aby nie trafic na listy zazalen. Jest w czym wybierac. Trzeba tylko szukac, analizowac i porownywac. Zycze udanych zakupow.