Jak zabezpieczac biznes przed roszczeniami poszkodowanych przez dzialalnosc tegoz biznesu pisalem w moim poprzednim artykule. Omawialem ubezpieczenie typu Commercial General Liability (CGL), ktore gwarantuje obrone prawna i wyplaca odszkodowania tym, ktorym ubezpieczony w wyniku swojej dzialalnosci biznesowej wyrzadzil straty materialne lub obrazenia cielesne.
Commercial General Liabilityjest podstawowym, najwazniejszym i czesto jedynym rodzajem ubezpieczenia biznesowego posiadanego przez maly biznes. Samo CGL nie gwarantuje jednak pelnej ochrony. Oprocz koniecznosci zabezpieczania sie przed roszczeniami "kogos z zewnatrz", prawie kazdy biznes ma takze potrzebe zabezpieczania siebie samego, swojego majatku trwalego, dochodu oraz zdolnosci szybkiego powrotu do dzialalnosci biznesowej po zaistnieniu strat. Istnieje kilka rodzajow polis, ktore razem wziete, odpowiednio dopasowane do potrzeb ubezpieczonego sa w stanie kompleksowo go zabezpieczac.
Sa to Commercial Property, Commercial Inland Marine, Commercial Ocean Marine, Boiler and Machinery, Commercial Crime i Commercial Auto.
Kazdy z wymienionych typow ubezpieczenia ma do spelnienia unikalna role. Polisy te uzupelniaja sie nawzajem. Gdy jeden rodzaj ubezpieczenia czegos nie obejmuje, czyni to inny, ktory pokrywa wlasnie to, co tamten wyklucza. Commercial property policy ubezpiecza budynek, jezeli biznes go posiada lub wynajmowane pomieszczenia oraz business personal property, czyli mienie biznesowe, np: meble, wyposazenie biura, maszyny, narzedzia, towar, dokumenty, itp., znajdujace sie w ubezpieczonych pomieszczeniach i w ograniczonym stopniu poza nimi, z reguly w obrebie do 100 stop od budynku. Commercial Inland Marine ubezpiecza mienie mogace sie przemieszczac i mogace ulec zniszczeniu poza terenem ubezpieczonym przez Commercial Policy Insurance. Commercial Ocean Marine zabezpiecza mienie w trakcie transportu wodnego. Boiler & Machinery pokrywa zniszczenia spowodowane przez urzadzenia ogrzewcze lub agregaty. Commercial Auto Policy ubezpiecza samochody i ciezarowki bedace wlasnoscia ubezpieczonego biznesu.
Polisy biznesowe moga wystepowac jako standardowe lub niestandardowe. Polisy standardowe to takie, ktore zostaly stworzone przez ISO, czyli Insurance Services Office i zostaly udostepnione kompaniom ubezpieczeniowym do wykorzystania. Polisy niestandardowe to polisy nietypowe, tworzone przez oferujace je kompanie. Wiekszosc kompanii ubezpieczeniowych uzywa form standardowych. Wydawalo by sie, ze skoro standardowe polisy sa jednakowe, to wszystkie kompanie z nich korzystajace powinny sprzedawac identyczne ubezpieczenia. Polisy te jednak roznia sie od siebie i to nieraz znacznie. Dzieje sie tak dlatego, ze kompanie aby polisy uczynic atrakcyjniejszymi dla klienta lub aby ograniczyc swoje zobowiazania modyfikuja standardowe polisy. Czynia to z reguly za pomoca tzw. endorsements, czyli klauzul zmieniajacych polise. Trzeba pamietac, ze endorsements moga ulepszac polise, a moga tez ograniczac zabezpieczenie. W zwiazku ze zmieniajacym sie prawem oraz wymogami rynku co jakis czas powstaja nowe edycje danej polisy oraz nowe endorsements. Przewaznie po ukazaniu sie nowej edycji kompanie zmieniaja swoje polisy i wydaja je w nowej wersji. Nie ma jednak obowiazku zmiany i dlatego wiele kompanii oferuje polisy opierajace sie na starych edycjach. Nie zdziwmy sie wiec, gdy porownamy dwie polisy z dwoch kompani, ktore zabezpieczaja przed identycznymi powodami strat, oparte na tej samej edycji i okaze sie, ze jedna polisa oferuje lepsze zabezpieczenie, a druga gorsze.
Ze wgledu na powody wystapienia strat, wsrod po-lis ubezpieczacych mienie rozroznia sie polisy typu named peril albo special causes, dawniej nazywane all risk policies. Named peril policy wyplaca za straty spowodowane przez wymienione w polisie czynniki, np: ogien, wybuch, wiatr, itp. Istnieja 3 typy polisy: basic, broad i special. Polisa basic oferuje zabezpieczenie przed najmniejsza iloscia czynnikow powodujacych straty, a polisa special przed najwieksza. Polisa typu special causes jest lepsza polisa, niz named peril gdyz zabezpieczecza przed kazdym ryzykiem z wyjatkiem wykluczonych w polisie. Gdy ubezpieczony po wystapieniu strat stara sie o odszkodowanie, to gdy ma polise typu named peril musi udowodnic, ze to wlasnie jeden w ubezpieczonych czynnikow spowodowal straty. Gdy ma special causes, to kompania musi udowodnic, ze czynnik, ktory powodowal straty byl wykluczony w polisie. Jezeli nie byl to czynnik wykluczony, musi straty pokryc.
Omowione polisy mozna kupowac osobno, w roznych kompaniach jako monoline policies albo w jednej kompanii jako tzw. package, czyli jedna polise skladajaca sie z kilku, co najmniej dwoch typow ubezpieczenia. Standardowym ubezpieczeniem w package jest Commercial General Liability uzupelniona przez inne potrzebne rodzaje ubezpieczenia. Kazdy rodzaj biznesu ma unikalne potrzeby ubezpieczeniowe, dlatego tez wiele kompanii asekuracyjnych oferuje kompleksowe polisy specjalnie dostosowane do specyfiki i potrzeb danej kategorii biznesowej np: kontraktorow, zakladow uslugowych, wlascicieli sklepow, wlascicieli budynkow mieszkalnych, zakladow produkcyjnych, itp. Kupowanie ubezpieczenia w formie package jest wygodne i z reguly bardziej oplacalne niz kupowanie polis osobno.
Przykladem package insurance sa tzw. BOP, czyli Business Owners Policies. Sa to standartowe polisy oferujace kompleksowe zabezpieczenie. Przeznaczone sa dla malych i srednich firm. Moga je kupowac wlasciciele budynkow komercyjnych, takze apartamentowych, sklepy, hurtownie, zaklady uslugowe, biura, itp. Nie wszystkie rodzaje biznesow sa uprawnione do nabywania BOP. Nie oferuje ich sie miedzy innymi barom, tawernom, zakladom naprawy samochodow i im podobnym firmom.
Kazda polisa oferuje ograniczony, szczegolowo okreslony w polisie zakres zabezpieczenia. Zanim wykupi sie ubezpieczenie nalezy dokladnie zapoznac sie z polisa. Trzeba wiedziec za co i w jakim zakresie placi. Trzeba tez sprawdzic za co i kiedy polisa nie zaplaci. Wielokrotnie o tym, ze kompania nie ma obowiazku za cos zaplacic ubezpieczony dowiaduje sie dopiero po zaistnieniu strat. Polise trzeba rozumiec. Aby uniknac przykrych niespodzianek przed podjeciem decyzji o kupnie konkretnej polisy powinno sie konsultowac z prawnikiem. Nie warto zbytnio polegac tylko na radach innych posiadaczy ubezpieczen biznesowych, gdyz z reguly nie sa oni ekspertami od kontraktow ubezpieczeniowych.
Wsrod kompanii ubezpieczeniowych sprzedajacych polisy biznesowe, niektore oferuja tylko jeden lub dwa rodzaje polis, inne zas - wszystkie rodzaje. Niektore kompanie oferuja bardzo dobre polisy, inne zas - polisy bardzo ograniczone. Warto wiec dokladnie porownywac i dokladnie analizowac oferty z roznych, szczegolnie ze znanych z solidnosci, stabilnych i renomowanych firm takich jak Zurich, Maryland, St. Paul, CNA, Kemper, Hartford, itp. Tego typu kompanie oferuja szeroka game polis po bardzo konkurencyjnych cenach. Czesto dobra polisa w renomowanej kompanii kosztuje mniej niz marna polisa z nienajlepszej kompanii.
CGL jest ubezpieczeniem bez ktorego trudno prowadzic jakakolwiek dzialalnosc biznesowa. Trzeba je miec aby otrzymac zlecenie na wykonanie pracy, aby uzyskac zgode odpowiednich wladz na prowadzenie dzialalnosci biznesowej, aby moc wynajac lokal i oczywiscie po to aby nie placic za szkody z wlasnej kieszeni. Koniecznosc posiadania tego typu ubezpieczenia sprawia, ze wiekszosc prowadzacych dzialalnosc biznesowa ma CGL. Dzieki temu maja je rowniez ci, ktorzy nie bedac zmuszeni nigdy by tego ubezpieczenia nie kupili. Do posiadania ubezpieczenia zabezpieczajacego majatek i funkcjonowanie biznesu nikt nie zmusza i dlatego tez wiele malych biznesow i osob prowadzacych dzialalnosc biznesowa dorywczo ubezpieczenia takiego nie posiada. Nie majac ubezpieczenia, ryzykuja wiele, a nie oszczedzaja duzo. Minimalne ceny dobrego package, w sklad ktorego wchodzi takze Commercial General Liability na $1,000,000 wynosza jedynie 350 dolarow na rok.
