Wielu inwestorów jest tak pochłoniętych poszukiwaniem akcji, które właśnie są na giełdzie oraz rozważaniem wad i zalet poszczególnych funduszy powierniczych, czy kart kredytowych, że tracą z oczu ogólny obraz swej sytuacji finansowej i w rezultacie popełniają często bolesne pomyłki - uważa Jonathan Clements, felietonista z "Wall Street Journal". Jego zdaniem istnieje pięć czynników mających krytyczne znaczenie dla sukcesu inwestora.
Finansowe cele
Jest to prawda niby oczywista, ale często się o niej zapomina: Prawdopodobnie nie możesz sobie pozwolić na realizację swych wszystkich finansowych marzeń. Jeśli kupisz wielki dom, może ci zabraknąć pieniędzy na studia dzieci. Jesli opłacisz ich wykształcenie, prawdopodobnie nie będziesz mógł pójść na wcześniejszą emeryturę. Nie ma tu recepty na słuszny dla każdego wybór, ale wyboru trzeba dokonać i to raczej wcześniej niż później. Jeśli na przykład zdecydujesz się na finansowanie studiów dzieci w elitarnej uczelni, niech to będzie twój finansowy priorytet już na długo przed osiągnięciem przez nie wieku studenckiego, żeby się nie okazało, że kupiło się po drodze wspaniały dom i kilka drogich samochodów, trzeba spłacać wysokie pożyczki, tak że niestety, kochane dzieci…
Skład finansowego portfela
Finansowe portfele większości inwestorów stanowią odbicie nie powiązanych ze sobą, przypadkowych decyzji. Znajomy powie ci, że jakaś firma jest "gorąca" na giełdzie - kupujesz więc 100 jej akcji. Przeczytasz w gazecie, że przyszłość należy do funduszu obligacji wyłaniających się rynków - inwestujesz w nim parę tysięcy itp., itd. Problem polega na tym, że powstała w ten sposób mieszanka nie przypomina absolutnie racjonalnie uzasadnionego portfela finansowego. Biorąc pod uwagę swe cele i inne czynniki, o których mowa dalej, przyjrzyj się składowi swego portfela: ile procent twych pieniędzy spoczywa w akcjach, a ile w bardziej konserwatywnych inwestycjach. Może się okazać, że o wiele za dużo, albo też odwrotnie - jesteś przesadnie ostrożny.
Przedział podatkowy
Podejmując jakąkolwiek decyzję w inwestowaniu, należy pamiętać o podatkach. Jeśli jesteś na przykład w 25-procentowym lub wyższym przedziale podatkowym i inwestujesz za pośrednictwem opodatkowanego konta - zastanów się nad kupnem nie opodatkowanych federalnie obligacji komunalnych (municipal bonds) i nie spiesz się z realizacją zysków kaitałowych. Gdy twój przedział podatkowy wynosi 10% lub 15% - możesz mieć obligacje opodatkowane i nie przejmować się specjalnie pobieraniem kapitałowych zysków. Należy myśleć nie tylko o aktualnych, ale także o przyszłych podatkach. Jeśli na przykład obecnie masz niski przedział podatkowy, ale będzie on wyższy po przejściu na emeryturę i masz teraz do wyboru zwykłe konto emerytalne IRA, albo Roth IRA - to drugie wydaje się korzystniejsze ze względu na wolne od podatku wypłaty w przyszłości. Jeśli natomiast jesteś obecnie w wysokim przedziale podatkowym, a będziesz w niższym - korzystniejsze są obecne potrącenia podatkowe, jakie zapewnia zwykłe konto IRA.
Finansowe ryzyko
Jesteśmy zasypywani ofertami najdziwniejszych i przeważnie niepotrzebnych ubezpieczeń, ale powinniśmy się troszczyć tylko o prawdziwe finansowe katastrofy, jak pożar domu, totalne rozbicie samochodu, poważne (a więc drogie) choroby lub inwalidztwo, wytoczenie nam sprawy sądowej, wylądowanie w domu starców, czy śmierć głównego żywiciela rodziny. Na szczęście od wszystkich tych nieszczęść można się ubezpieczyć, ale trzeba to czynić rozważnie. Jeśli na przykład dojdziesz do wniosku, że ochrona twej rodziny wymaga ubezpieczenia na życie rzędu $500.000, nie kupuj od razu takiej polisy, ale dowiedz się najpierw, czy ubezpieczenia na życie nie oferuje twój pracodawca, co pozwoli ci na zakup tylko tańszego, uzupełniającego ubezpieczenia. Gdy chcesz ubezpieczyć siebie i żonę z tytułu przyszłego pobytu w domu starców, którego koszty mogą wynieść $100.000 rocznie, pamiętaj, że część tych kosztów pokryją czeki Social Security, konto emerytalne i dochody z inwestycji.
Przewidywana długość życia
Zastanawianie się nad tym, ile nam jeszcze życia zostało nie należy do przyjemności, niemniej jest ważne, jeśli chcemy podejmować mądrzejsze decyzje finansowe. Gdy istnieje prawdopodobieństwo, że dożyjesz wieku osiemdziesięciu kilku lat, warto zdecydować się na pracę do 65 roku życia, albo nawet dłużej, by zgromadzić jak najwięcej zasobów na emeryturę. Wskazane byłoby również zapewnienie sobie dożywatnej renty. Jeśli natomiast przewidujesz krótszy okres życia - można pójść wcześniej na emeryturę, rozpocząć pobieranie czeków Social Security w wieku 62 lat i odważniej czerpać z zasobów inwestycyjnych. W przewidywaniu długości życia pomoże ci kalkulator, jaki znajdziesz w Internecie pod adresem www.livingto100.com. Warto tu wziąć pod uwagę swój stan zdrowia oraz przypomnieć sobie w jakim wieku umierali członkowie naszej rodziny.
Artykuł przedrukowano za zgodą
Polskiego Poradnika "Sukces"
Adres: 255 Park Lane; Douglaston, NY 11363
