Twoja historia kredytowa (credit history) w USA jest badana przez zarząd osiedla mieszkaniowego, jeśli chcesz wynająć mieszkanie; przez bank, zanim udzieli ci on pożyczki na zakup domu; przez firmę ubezpieczeniową, gdy chcesz ubezpieczyć swój samochód i coraz częściej, gdy starasz się o pracę, pracodawca zapoznaje się najpierw z raportami kredytowymi dotyczącymi twej osoby, by zorientować się, czy jesteś odpowiedzialny i czy zasługujesz na zaufanie. (Tutaj warto wiedzieć, że zgodnie z przepisami, potencjalny pracodawca musi uzyskać od ciebie zgodę na sprawdzenie twojej historii kredytowej). Od twej historii kredytowej zależy, czy - i na jakich warunkach - będziesz mógł wynająć mieszkanie, które ci się podoba, czy dostaniesz pożyczkę, ubezpieczenie, pracę itd. Im lepszą i dłuższą historią kredytową możesz się wykazać, tym mniej "ryzykowny" się wydajesz, tym łatwiej jest ci uzyskać kredyt i tym lepsze mogą być jego warunki. Gerri Detweiler, autor książki "The Ultimate Credit Handbook" twierdzi, że "twoja historia kredytowa wywrze większy wpływ na twą finansową przyszłość niż jakikolwiek poziom twego wykształcenia".
Trzy główne amerykańskie biura kredytowe - Experian (strona internetowa www.experian.com), Equifax (www.equifax.com) oraz Trans Union (www.transunion.com) opracowują raporty kredytowe dotyczące twojej osoby. Mimo, że posługują się one różnymi metodami w obliczaniu, na ile "ryzykownym" kredytobiorcą i dłużnikiem jesteś, wszystkie trzy w rezultacie podają twój wskaźnik FICO (FICO score). Obliczany jest on na podstawie danych z twego raportu kredytowego i może wynosić od 300 do 850. Z danych Fair Isaac Corp. - firmy, która opracowała system FICO - mniej więcej połowa mieszkańców USA ma wskaźnik rzędu 700 punktów. Im bardziej spadasz poniżej tej poprzeczki, tym trudniej ci się żyje w Ameryce opartej na kredytach i pożyczkach. Fair Isaac opracowuje obecnie nowy system budowy historii kredytowej, w którym będą brane pod uwagę takie czynniki, jak korzystanie z krótkoterminowych pożyczek (payday loans), zakupy na raty, korzystanie z zabezpieczenia konta czekowego przed jego przekroczeniem, a w przyszłości być może również płacenie czynszu. Nowym systemem zainteresowały się już firmy udzielające pożyczek na zakup domu i samochodu oraz sprzedawcy telefonów komórkowych.
Młodzi ludzie mogą mieć niski wskaźnik FICO, gdyż z tytułu wieku nie mają długiej historii kredytowej. W budowie dobrej historii kredytowej pomaga im robienie zakupów na kartę kredytową (ale tylko na taką skalę, by można było co miesiąc bez problemów spłacić kredyt) oraz regularne spłacanie innego zadłużenia, np. pożyczek studenckich. (Pojawiła się także alternatywna metoda budowy historii kredytowej: Należy zarejestrować się w internetowym biurze kredytowym pod adresem www.payrentbiuldcredit.com, gdzie następnie będą gromadzone dane odnośnie płacenia w terminie czynszu, rachunków za elektryczność, telefon, telewizję kablową, składek ubezpieczeniowych itp.) Jeśli twe konta nie mają jeszcze sześciu miesięcy - nie masz jeszcze także wskaźnika FICO. Gdy już go posiadasz, największy wpływ na jego kształtowanie się wywiera to, jak spłacasz swoje długi. Płacenie z opóźnieniem 30 dniowym lub dłuższym jest odnotowywane w raporcie kredytowym przez 7 lat, bankructwo na ogół 10 lat, a niewywiązanie się z płatności orzeczonej przez sąd, czy też zastaw skarbowy mogą pozostać w raporcie na zawsze.
Nie należy się jednak załamywać. Wskaźnik FICO jest ruchomy i od tylko nas zależy, czy będzie rosnąć. Linda Sherry z organizacji ochrony konsumentów Consumer Action udziela następujących rad:
1 Nie pozwalaj, by zadłużenie na kartach kredytowych przekroczyło 50% wszystkich twoich długów i spłacaj regularnie zaciągnięte pożyczki.
1 Nigdy nie podpisuj wspólnego konta z krewnym czy przyjacielem. Bez względu na to, kto się zadłuża - ma to negatywny wpływ na twój wskaźnik kredytowy.
1 Co roku sprawdzaj swe raporty kredytowe, by wykryć ewentualne pomyłki i spowodować ich usunięcie. Każdy z raportów trzech głównych (wymienionych powyżej) biur kredytowych kosztuje ok. $10.
W najbliższym czasie powstanie możliwość bezpłatnego wglądu do jednego z tych raportów raz na rok. Więcej informacji i dobrych rad na temat historii kredytowej można znaleźć w internecie pod adresem www.myfico.com.
