W naszych cotygodniowych spotkaniach staram się przybliżyć temat ubezpieczeń w USA. Od kilku tygodni omawiamy polisy samochodowe, które ze względu na obszerność tematu wymagają kilku osobnych tekstów opisujących poszczególne ich elementy. Chciałbym jeszcze raz zaznaczyć, że nie wszystkie części są obowiązkowe i automatycznie pojawiają się na naszym ubezpieczeniu. Każde buduje się jak „domek z klocków” i to tylko od nas zależy, co polisa będzie pokrywać i do jakiego limitu. Żadna, z żadnej firmy, nie pokryje wszystkich szkód czy odszkodowań, niezależnie od ich wielkości, czy od rodzaju szkody.
Za nami Liability, czyli odszkodowanie dla osób przez nas poszkodowanych, Medical Payments odpowiedzialne za pokrycie naszych rachunków medycznych i tzw. Uninsured/Underinsured Coverage, z którego możemy skorzystać przy wypadku nie z naszej winy, gdy druga strona nie ma ubezpieczenia, lub jest ono za niskie. Zachęcam do sięgnięcia po te artykuły w archiwum Monitora na stronie tygodnikmonitor.com.
Dzisiaj chciałbym skupić się na kolejnych częściach polisy, które są odpowiedzialne za zniszczenia i pokrywają szkody w naszym samochodzie. Bardzo różnie te części są nazywane w języku potocznym. Amerykanie mówią „full coverage”, w polonijnym środowisku słyszymy „ubezpieczenie obustronne”, w fachowej terminologii ubezpieczeniowej w Polsce nazywane jest to Auto Casco.
Jest to część, a właściwie dwie części polisy, które są nieobowiązkowe i tylko od nas zależy, czy je wykupimy. Chyba, że mamy zaciągniętą pożyczkę na samochód, to wówczas udzielający jej bank na pewno będzie wymagał, żeby potencjalne zniszczenia należącego do niego pojazdu (dopóki nie spłacimy pożyczki samochód należy do banku) kryła taka polisa.
Dlaczego dwie części? Dlatego, że każda z nich jest odpowiedzialna za inne szkody.
Collision – ta część odpowiada za zniszczenia naszego samochodu, gdy ulegnie on wypadkowi. Definicja prawna wypadku mówi, że dochodzi do niego wtedy, kiedy samochód jest w ruchu, lub jest uderzony przez inny pojazd.
Comprehensive – ta część odpowiada za wszystkie inne zniszczenia, które nie są wypadkiem. Co to więc może być? Kradzież, wandalizm, zalanie, grad, itp.
Większości klientów najczęściej wykupuje te dwa elementy polisy jako całość, nie wiedząc, że mają opcje wykupienia tylko jednej z tych części. Bardzo ważne jest też to, że można wybrać różne koszty własne (deductible) w obydwu przypadkach.
Bardzo często doradzam swoim klientów, żeby deductible na comprehensive coverage wykupić mniejsze (np. na $100 czy nawet $0), ponieważ nie podnosi to znacznie ceny, a jednak sprawia dużą różnicę, jeśli w razie szkody niezwiązanej z wypadkiem nie będziemy musieli dopłacać kilkuset dolarów.
Wspomniane było deductible, więc skorzystam z okazji i dokładnie wytłumaczę, czym ono jest.
Jest to kwota, która ustala nasz wkład jako klienta w każde odszkodowanie. Im większe deductible tym tańsza polisa, ale z kolei my jako klienci będziemy musieli więcej zapłacić z własnej kieszeni w przypadku użycia ubezpieczenia. Najbardziej popularnymi kwotami deductible na polisach samochodowych jest $250, $500, $600, $750 lub $1000.
Więc jak to technicznie wygląda, jeśli coś się stanie?
Przyjmijmy, że macie państwo $500 deductible. W tym przypadku żadna szkoda do kwoty $500 nie jest kryta przez polisę. Jeśli koszt naprawy samochodu będzie wynosić więcej niż $500, to firma ubezpieczeniowa wypłaci całość minus właśnie te $500. Dla przykładu, koszt naprawy samochodu wynosi $4000, nasze deductible wynosi $500, więc dostaniemy odszkodowanie w kwocie $3,500 ($4,000 minus $500 deductible).
Zaznaczam, że deductible ZAWSZE będzie potrącone przez państwa firmę ubezpieczeniową NIEZALEŻNIE od tego, czy jest to wypadek z państwa winy czy nie. Jeśli używamy swojej polisy na zapłacenie za zniszczenia musimy się z tym liczyć. Teoretycznie jest szansa na odzyskanie naszego deductible wtedy, gdy wypadek nie był z naszej winy, a nasza firma ubezpieczeniowa odzyskała pieniądze od drugiej strony, która spowodowała wypadek.
Za tydzień postaram się przybliżyć temat dodatkowych, nieobowiązkowych części polisy, takich jak Roadside Assistance, Rental Car, Uninsured Motorist Property Damage, Death Indemnity, czy Wage Losses.
Paweł Figlewicz
właściciel agencji Allstate Insurance
Tel. 773-586-3100
