Jak co tydzień będzie o ubezpieczeniach, ze zwróceniem szczególnej uwagi na Illinois, gdzie od 25 lat jestem właścicielem jednej z największych agencji ubezpieczeniowych. Mieszkając w tym kraju jest rzeczą po prostu niemożliwą, by nie mieć podstawowej wiedzy na ten temat. Spotykamy się z ubezpieczeniami na każdym kroku, niektóre z nich, jak choćby samochodowe, są wymagane. Niektóre nie. Od nas tylko zależy, jak się zabezpieczymy na wypadek nieszczęścia. Cykl artykułów zapoczątkowałem serią właśnie na temat ubezpieczeń na pojazdy, a następnie omówiłem Homeowners, czyli najbardziej popularną polisę na dom, w którym właściciel mieszka. To bardzo obszerne tematy i mimo że poświęciliśmy na niego sporo miejsca, na pewno nie byłem w stanie wszystkiego dokładnie wytłumaczyć. Dlatego jeśli macie państwo jakiekolwiek pytania czy uwagi, bardzo proszę o bezpośredni kontakt ze mną. Niemniej chciałbym uprzedzić, że nie jestem prawnikiem, który może państwa legalnie reprezentować przed innymi firmami ubezpieczeniowymi czy w sądzie. Artykuły te mają na celu przybliżenie tematu ubezpieczeń i spowodowanie, byście państwo podchodzili do tematu rozsądnie i posiadali odpowiednią dla siebie polisę. Nie najdroższą, ale właśnie ODPOWIEDNIĄ. Z tymi pokryciami i limitami które potrzebujecie, wiedząc, co one kryją, a czego nie.
Dzisiaj o ubezpieczeniu Landlord, które powinniśmy wykupić wtedy, gdy w posiadanym domu nie mieszkamy, a wynajmujemy go innym.
Polisa ta w bardzo dużej części jest podobna do polisy Homeowner, ale jest parę różnic, na których się dzisiaj skupię. Jak zawsze zaznaczam, że każda polisa pokrywa tylko rzeczy w niej wymienione i tylko do limitu, jaki na niej widnieje. A więc z jakich części składa się polisa i co pokrywa.
Dwelling – koszt odbudowy domu, czyli koszt materiałów i robocizny potrzebny do odbudowy domu. Jest to dokładnie ten sam coverage, który widzimy na naszej polisie Homowners. Podkreślam, mówimy o koszcie odbudowy domu, a nie jego wartości. Jest on obliczony na podstawie wielu różnych czynników, takich jak powierzchnia, ilości pięter, kuchni, łazienek, materiałów z jakich jest zbudowany jak i obecnych cen materiałów i robocizny.
Other Structures – wszystkie nieruchomości na naszej działce, które nie są domem (garaż, płot, szopa na narzędzia itp.)
Personal Property – nasze rzeczy osobiste. Tutaj zauważymy pewną różnicę w stosunku do polisy Homeowners. Nasza polisa Homeowners ubezpiecza nasze rzeczy osobiste takie jak meble, ubrania, elektronikę, wyposażenie kuchni, pralki, suszarki, lodówki itd. Jest to przeważnie dość wysoki limit, a przynajmniej powinien być, ponieważ jest to nasz dobytek, który służy nam codziennie. Kiedy wynajmujemy dom, przeważenie jest on pusty, nieumeblowany. Do właściciela domu z reguły, choć nie zawsze, należy tylko lodówka, pralka, suszarka, ewentualnie kosiarka do trawy. Tak więc ten limit na polisie Landlord jest dużo niższy - parę, paręnaście tysięcy. Jeśli ktoś wynajmuje umeblowany, w pełni wyposażony dom, radzę zwiększyć ten limit na swojej polisie. Pragnę zaznaczyć też, że polisa właściciela domu nie pokrywa rzeczy osobistych osób, które ten dom od niego wynajmują. Osoby te powinny wykupić sobie tzw. Renters Insurance, o której będę pisał wkrótce osobny artykuł.
Liability – odpowiedzialność cywilna (np. jeśli coś by się komuś stało w domu lub na terenie posesji i nas skarżył). Jest to dokładnie taki sam limit, jaki zobaczymy na naszej polisie Homeowners, jednak radziłbym troszeczkę inaczej do niego podejść. Mieszkając w domu mamy zawsze pewną kontrolę nad tym, kto do nasz przychodzi, bo jesteśmy w tym domu codziennie i możemy szybko zareagować, gdy zauważymy, że jakieś działanie może być niebezpieczne. Oczywiście, wypadki zawsze się zdarzają i czasami ich po prostu nie da się uniknąć, niemniej jednak mieszkając w danym domu mamy nad tym większą kontrolę. W budynku, który wynajmujemy, niestety już nie jest to takie proste. Nie jeździmy tam codziennie, nie wiemy, kto tam przychodzi, co tam się dzieje. Dlatego też radziłbym zwiększyć ten limit na polisie Landlord, żeby mieć pewność, iż kwota limitu jest w miarę duża, żeby pokryć ewentualne odszkodowanie.
Fair Rental Coverage – mamy dom, wynajmujemy go, co miesiąc dostajemy pieniądze za wynajem. Niestety, zdarzyło się nieszczęście - pożar, zalanie, wypadek - które spowodowało, że nie możemy tego domu wynajmować, dopóki nie zostanie wyremontowany. Oczywiście nie dostaniemy już żadnych pieniędzy za wynajem, ponieważ nikt tam już nie może mieszkać. Jeśli wiec budynek nie nadaje się do zamieszkania, coverage wypłaci nam równowartość tego, co otrzymywaliśmy co miesiąc od osoby, która wynajmowała od nas ten dom. Oczywiście dobrze jest przedstawić firmie ubezpieczeniowej jakiś dowód, pokazujący kwotę, którą otrzymywaliśmy, kopię kontraktu lub czeków. Kwota i czas jej wypłacania są limitowane przez naszą polisę. Na pewno będzie to data, kiedy nasz budynek zostanie wyremontowany i będziemy mogli go znowu wynająć, lub okres do 12 miesięcy.
Tak, jak i w polisie Homeowners, pewne pokrycia są „standardowe”, a niektóre można dodać za dodatkową opłatą. Mocno zachęcam do odszukania swych polis i sprawdzenia co, oraz w jakim stopniu i limicie one to wszystko pokrywają.
Paweł Figlewicz
właściciel agencji Allstate Insurance
Tel. 773-586-3100
