Od kilku tygodni staram się przybliżyć państwu temat ubezpieczeń w USA. Zaczęliśmy od chyba najbardziej popularnych, jak i obowiązkowych, jakimi są ubezpieczenia na samochody. Ponieważ temat jest bardzo obszerny, postanowiłem podzielić go na kilka części, które pozwolą lepiej go zrozumieć, a co najważniejsze, lepiej się zabezpieczyć. W poprzednich artykułach przedstawiłem ogólne informacje dotyczące wyboru firmy i agenta, a także części polisy zwane Liability i Medical Payments, po szczegóły odsyłam do wcześniejszych wydań Monitora lub do działu poradniczego na stronie www.tygodnikmonitor.com
Dziś kolejna część dotycząca polisy samochodowej, mówiąca o tzw. Uninsured oraz Underinsured Bodily Injury coverage.
Mógłbym napisać teraz kilkanaście stron starając się przełożyć język prawniczo-ubezpieczeniowy na bardziej zrozumiały, ale po pierwsze, nie mamy tyle miejsca w rubryce, a po drugie, krótki przykład będzie lepszy i bardziej zrozumiały.
Wyobraźmy sobie, że ulegliśmy wypadkowi samochodowemu nie z naszej winy. Jesteśmy ranni, trafiamy do lekarza, szpitala, musimy poddać się rehabilitacji, nie możemy pracować…
Oczywiście, każdy z nas będzie chciał dostać jakieś odszkodowanie za ubytek na zdrowiu, czas stracony w pracy, ból i cierpienie, no i oczywiście mieć pewność, że wszystkie nasze rachunki medyczne są zapłacone.
Pierwszą rzeczą, która na pewno przyjdzie na myśl, jest pociągniecie do odpowiedzialności sprawcy wypadku i otrzymanie odszkodowania z jego ubezpieczenia. Ale co w sytuacji, gdy ta osoba nie ma posiada ważnej polisy, albo jest ona za mała, żeby pokryć nasze odszkodowanie?
Oczywiście, teoretycznie sprawca wypadku jest odpowiedzialny za wszystkie koszty, które wyniknęły z jego winy, ale uzyskać te pieniądze nie jest już tak prosto. Niestety, realia są takie, że czasami nawet wygrana sprawa w sądzie nie gwarantuje nam wypłaty odszkodowania. Dzieje się tak z różnych powodów: bo osoby te nie mają żadnego majątku, stałej pracy, oszczędności, a to z kolei sprawia, że osoba taka doskonale zdaje sobie sprawę, że nikt jej nic nie może zabrać, ponieważ nic nie ma. Prawnicy też oczywiście o tym wiedzą i w praktyce bardzo rzadko przyjmują sprawę przeciwko osobie, która nie miała ubezpieczenia.
Co więc może zrobić osoba poszkodowana? Użyć Uninsured lub Underinsured Bodily Injury ze swojej polisy.
Uninsured Bodily Injury coverage wypłaci nam odszkodowanie za nasze obrażenia cielesne, rachunki medyczne, czas stracony w pracy, ból i cierpienie, czyli to wszystko, o co skarżylibyśmy sprawcę wypadku, maksymalnie do limitu, na jaki wykupiliśmy własną polisę i tylko i wyłącznie wtedy, kiedy wypadek był NIE Z NASZEJ WINY, a sprawca wypadku NIE MIAŁ WAŻNEGO UBEZPIECZENIA. W uproszczeniu, odszkodowanie dostajemy ze swojej polisy dokładnie tak, jak byśmy dostali je z polisy sprawcy wypadku, gdyby ją miał. Jest to na pewno dużo szybsze i tańsze wyjście, niż walka w sądzie i uzyskanie odszkodowania od sprawcy wypadku. Podkreślam, warunkiem jest to, że wypadek był nie z naszej winy, a sprawca wypadku nie miał ważnego ubezpieczenia w tym czasie. Bardzo ważne jest też to, że zgodnie z prawem stanu Illinois, limity Uninsured Bodily Injury musi być taki sam jak Liability Bodily Injury na naszej polisie, o której pisałem wcześniej. Tak więc, jeśli ktoś ma podstawowe limity ubezpieczeniowe, które wynoszą w Illinois $25,000/50,000, to tylko do takiej kwoty uzyska odszkodowanie.
Teraz kilka słów o Underinsured Bodily Injury z wykorzystaniem tego samego przykładu, ale z małą różnicą: sprawca wypadku ma ubezpieczenie, ale za niskie na pokrycie naszego odszkodowania.
Oczywiście, możemy go skarżyć, wejść na hipotekę domu czy zarobki, jeśli je ma, ale zajmuje to lata i, jak wcześniej pisałem, czasami jest to po prostu niewykonalne. Szpital i lekarze nie będą czekać, aż dostaniemy odszkodowanie, rachunki trzeba płacić, a może w związku z wypadkiem nie możemy pracować lub mamy poważny ubytek na zdrowiu.
W tej sytuacji możemy skorzystać właśnie z tej części polisy, ale pod warunkiem, że wypadek był nie z naszej winy, Liability limit na polisie sprawcy wypadku jest za mały (firma wypłaciła cały limit), żeby pokryć nasze odszkodowanie i NASZ LIMIT Underinsured Bodily Injury jest WYŻSZY niż Liability limit sprawcy wypadku.
Przyjmijmy, że miał on limit $25,000/50,000 na swoim ubezpieczeniu. My mieliśmy limit $100,000/300,000 liability, więc nasz limit Underinsured Bodily Injury też wynosi zgodnie z prawem stanowym $100,000/300,000. Przyjmijmy też, że nasze odszkodowanie wynosi $80,000. W tej sytuacji, polisa sprawcy wypadku wypłaci nam $25,000, a pozostałe $55,000 uzyskamy z własnej, w której limit wynosi $100,000.
Zdaję sobie sprawę, że nie są to proste rzeczy, dużo jest w nich zawiłości. Proszę pamiętać też o tym, że każdy wypadek jest inny i bardzo często sprawa, która na pozór wyglądała na prostą, zaczyna się komplikować, czy to w sytuacji, gdy to my jesteśmy winni, czy cierpimy z czyjejś winy. Wypadek, jakikolwiek by nie był, nigdy nie należy do przyjemnych zdarzeń i nad pewnymi rzeczami nie mamy kontroli, ale przed innymi możemy się zabezpieczyć wykupując dobre ubezpieczenie.
Zaznaczam, że w swoich artykułach staram się tylko przybliżyć temat ubezpieczeń bazując na swoim 25-letnim doświadczeniu, natomiast teksty te nie mogą być wyznacznikiem czy oficjalnym dokumentem jakiejkolwiek firmy ubezpieczeniowej, czy w jakiejkolwiek sprawie sądowej.
W przyszłym tygodniu przybliżymy temat ubezpieczenia potocznie nazywanego „dwustronnym”, czyli Collision i Comprehensive coverage.
Paweł Figlewicz
właściciel agencji Allstate Insurance
Tel. 773-586-3100
