Tomasz Deptu3a
Nie zawsze zaci1gniete d3ugi s1 przejawem lekkomyolnooci. Czasem zmusza do po?yczania sytuacja ?yciowa lub rodzinna (studia, narodziny dziecka, omiera cz3onka rodziny, choroba). Zaci1gniete zobowi1zania trzeba potem sp3acaa latami.
Dzio przedstawiam 7 wskazówek, jak sp3acaa zaci1gniete zobowi1zania. Mimo magicznej liczby nie zawieraj1 czarodziejskich rad, jak pozbya sie d3ugów i czesto bed1 bolesne dla naszej kieszeni. W uregulowaniu zobowi1zan zawsze pomog1 nam: samodyscyplina, wyznaczenie sta3ego bud?etu, wyeliminowanie zbednych wydatków i kontrola nad przep3ywem gotówki.
Oczywiocie, ka?da z metod ma swoje plusy i minusy. Przedstawiam je w kolejnooci od najbardziej polecanych do tych, z których nale?y skorzystaa dopiero w ostatecznooci.
Rada 1: Skorzystaj z oszczednooci
Jaki jest sens trzymaa na koncie w banku kilkanaocie czy kilkadziesi1t tysiecy dolarów oprocentowanych na 3 - 4%, gdy musimy sp3acaa po kilkanaocie procent odsetek od zaci1gnietych d3ugów? Poczucie bezpieczenstwa, jakie daj1 pieni1dze w banku, drogo nas kosztuje. Warto wiec uszczkn1a nieco oszczednooci i sp3acia d3ugi. Na koncie powinna pozostaa tylko rezerwa, która pozwoli nam na prze?ycie kilku miesiecy w przypadku jakiegoo ?yciowego kataklizmu.
Rada 2: Uporz1dkuj karty kredytowe
Najczestszym i najdro?szym kredytem konsumpcyjnym, jaki zaci1gamy codziennie, s1 d3ugi na kartach kredytowych. Orednia karta kredytowa wci1? pobiera ok. l5-16% odsetek w skali rocznej. System minimalnych sp3at wymaganych przez bank (z regu3y 2-3% ca3ej sumy) jest tak skonstruowany, aby d3ug sp3acaa jak najd3u?ej.
Oto co mo?na zrobia:
· Jeoli d3ug na kartach kredytowych jest w twoim bud?ecie powa?nym obci1?eniem ogranicz zakupy przy u?yciu "plastikowego pieni1dza" i p3aa gotówk1. Wed3ug badan, osoby p3ac1ce ?ywym pieni1dzem wydaj1 o 30% mniej ni? u?ywaj1cy plastiku. Zlikwiduj karty pobieraj1ce najwy?sze odsetki i kary za opóYnione rachunki. Jeoli musisz u?ya karty kredytowej - u?ywaj tylko jednej i sp3acaj co miesi1c ca31 sume.
· P3aa co najmniej dwa razy wiecej ni? minimum na comiesiecznym rachunku. Emitentom kart kredytowych wcale nie zale?y, abyo sp3aci3 d3ug w ca3ooci. Im d3u?ej p3acisz bankowi odsetki, tym dla niego lepiej.
· Jeoli masz kilka kart kredytowych, postaraj sie "przechytrzya system". Przerzua d3ugi na karty ni?ej oprocentowane. Niemal wszyscy emitenci od czasu do czasu wychodz1 z ofert1 przerzucenia d3ugów z innych kart na ich konto, proponuj1c przez kilka miesiecy wyj1tkowo niskie oprocentowanie (od 3.9% do 9.9%). Przy odpowiedniej dyscyplinie i uwa?nym czytaniu informacji podawanych na rachunkach najdrobniejszym drukiem mo?na znacznie ograniczya koszta zaci1gnietego kredytu i przeznaczya wiecej pieniedzy na sp3ate samego d3ugu.
Rada 3: Po?ycz od znajomych lub rodziny
Jeoli mo?emy po?yczya pieni1dze od krewnych, czy przyjació3 i w ten sposób sp3acia wysoko oprocentowane d3ugi - zróbmy to. Nawet jeoli kredyt bedzie oprocentowany, to najbli?si nie bed1 zdzieraa z nas lichwiarskich odsetek. Latwiej te? przymkn1 oko, gdy spóYnimy sie z jedn1, czy dwoma sp3atami. Ale do czasu. Je?eli nie chcemy stracia przyjació3, ani zostaa czarn1 owc1 w rodzinie, to warto dok3adnie ustalia warunki po?yczki, aby unikn1a nieporozumien. Czasem warto nawet spisaa warunki umowy na piomie. Dla naszego w3asnego dobra.
Rada 4: Po?ycz pod zastaw polisy ubezpieczeniowej
Jeoli mamy ubezpieczenie na ?ycie typu whole life lub universal life, z nagromadzonym tzw. cash value mo?emy skorzystaa z tych pieniedzy na zasadzie kredytu. Wad1 tego rozwi1zania jest, ?e bedziemy p3acia odsetki od w3asnych pieniedzy, ale z drugiej strony oprocentowanie takiej po?yczki jest z regu3y du?o ni?sze od komercyjnego kredytu. Poza tym mo?emy sobie pozwolia na bardziej liberalne sp3acanie d3ugu. Warto jednak pamietaa, ?e w przypadku naszej omierci przed sp3aceniem zobowi1zan, nasza rodzina otrzyma kwote odszkodowania pomniejszon1 o sume nie sp3aconej po?yczki i nale?ne odsetki.
Rada 5: Zaci1gnij drugi kredyt hipoteczny
Jeoli jesteo posiadaczem nieruchomooci, mo?esz zaci1gn1a kredyt pod zastaw jej hipoteki ( equity) w celu sp3acenia pozosta3ych d3ugów. Po?yczki maj1 postaa b1dY jednorazowego kredytu (z regu3y na okres 5, 10 lub 15 lat) lub otwartej linii kredytowej ( equity line of credit).
Zalet1 tego rozwi1zania jest niskie oprocentowanie kredytu (obecnie 8% - 9%) powi1zane w wiekszooci przypadków z ulg1 podatkow1. De facto wiec oprocentowanie drugiej po?yczki hipotecznej ( home equity loan HEL) jest jeszcze o ok. 2%-3% ni?sze. Niew1tpliw1 wad1 jest zastawienie po raz drugi (przecie? sp3acamy jeszcze pierwsz1 po?yczke) w3asnego domu. Ogranicza to nasze mo?liwooci sprzeda?y domu i stanowi dla nas dodatkowe ryzyko. Dla banku z kolei tego rodzaju po?yczka daje stosunkowo pewn1 gwarancje otrzymania pieniedzy z powrotem, st1d niskie oprocentowanie.
Rada 6: Po?ycz z w3asnego planu emerytalnego
Jeoli nasz zak3ad pracy oferuje nam plan emerytalny typu 401(k), warto zastanowia sie nad mo?liwooci1 otrzymania po?yczki z w3asnego konta emerytalnego. Najczeociej plany 401(k) daj1 mo?liwooa skorzystania z kredytu do 50% wartooci konta, ale nie wiecej ni? $50 tys. Po?yczke nale?y sp3acia w czasie krótszym ni? 5 lat. Zalet1 tego rozwi1zania jest prosty fakt, ?e odsetki (z regu3y ok. 1%-2% powy?ej tzw. prime rate) p3acimy samym sobie, gdy? trafiaj1 one na konto 401(k).
Ten sposób sp3acania d3ugów ma jednak i powa?ne wady. Po pierwsze, wycofane z konta pieni1dze nie przynosz1 zysków i w ten sposób zubo?aj1 nasz1 emeryture. Warto o tym pamietaa zw3aszcza w latach, gdy inwestycje gie3dowe przynosz1 ponad 20% rocznie. Po drugie, pieni1dze na konto 401(k) odk3adane s1 przed podatkiem, ale d3ug sp3acamy z pieniedzy ju? opodatkowanych. Po trzecie zao, w przypadku zwolnienia lub odejocia z pracy nale?y natychmiast sp3acia zaci1gniety d3ug. W przeciwnym przypadku bedzie on traktowany przez Urz1d Podatkowy jako wyp3ata z konta emerytalnego i oprócz normalnych podatków trzeba bedzie od nich zap3acia jeszcze 10% kary, jeoli w chwili zwolnienia nie ukonczyliomy 59 lat.
Rada 7: Og3oo bankructwo
Jeoli nie mo?emy skorzystaa z ?adnej z wymienionych powy?ej rad i nie jesteomy w stanie sp3acaa zobowi1zan, ostatni1 desk1 ratunku mo?e bya og3oszenie bankructwa. Mimo ?e Amerykanie coraz czeociej korzystaj1 z tego sposobu rozwi1zywania zad3u?enia, nale?y go traktowaa jako ostatecznooa i tylko w tych przypadkach, kiedy sp3acenie naszych zobowi1zan sta3o sie rzeczywiocie niemo?liwe. Konsekwencje og3oszenia upad3ooci s1 bardzo powa?ne. Informacja o bankructwie bedzie znajdowaa sie w naszej historii kredytowej przez 10 lat. W zale?nooci od tego, czy skorzystamy z Rozdzia3u 7 czy Rozdzia3u 13 ustawy, bedziemy musieli sie liczya z utrat1 sporej czeoci mienia. Poza tym - upad3ooa kosztuje. Aby zbankrutowaa, trzeba zap3acia honoraria adwokatom i uregulowaa op3aty s1dowe.
Poniewa? rocznie bankructwo og3asza 1.5 miliona Amerykanów pojawi3y sie g3osy, ?e nale?y zaostrzya ustawy o og3aszaniu upad3ooci. Odpowiedni projekt ustawy znajduje sie w Kongresie i trwaj1 obecnie negocjacje miedzy Kapitolem a Bia3ym Domem na temat szczegó3ów projektu. Jeoli ustawa zostanie podpisana przez Billa Clintona, og3oszenie bankructwa stanie sie du?o trudniejsze i boleoniejsze.
