Tydzień temu zaczęliśmy temat ubezpieczeń samochodowych, a ponieważ jest on bardzo obszerny, będziemy go kontynuować jeszcze przez chwilę, by choć w minimalnym stopniu go państwu przybliżyć.
Polisa samochodowa składa się z kilku elementów, które w każdej firmie w stanie Illinois tak samo się nazywają i są odpowiedzialne za te same rodzaje odszkodowań. Wszystkie części polisy są zatwierdzone i regulowane przez Departament Ubezpieczeń stanu Illinois, więc informacje na ich temat odnoszą się do wszystkich firm ubezpieczeniowych działających w naszym stanie.
W ostatnim wydaniu Monitora starałem się wytłumaczyć i przybliżyć polisę o nazwie Liability, która jest w Illinois obowiązkowa. Przypomnę, że Liability odpowiada za pokrycie szkód wyrządzonych przez nas drugiej stronie, gdy wypadek wydarzył się z naszej winy. Po szczegóły odsyłam do mojego ubiegłotygodniowego artykułu, w którym wyjaśniłem, jak ona działa i jak ewentualnie lepiej można zabezpieczyć się przed utratą swojego dorobku.
Dzisiaj chciałbym skupić się na innej części polisy, która nazywa się Medical Payments. Ta część polisy odpowiedzialna jest za pokrycie naszych rachunków medycznych i nie jest obowiązkowa.
Wyobraźmy sobie, że braliśmy udział w wypadku samochodowym, w wyniku którego zostaliśmy ranni. Oczywiście wielkie znaczenie będzie miało to, z czyjej winy doszło do tego zdarzenia i czy wina jest w stu procentach uznana.
Jeśli winna będzie druga strona, zawsze możemy czy to sami, czy z pomocą prawnika uzyskać odszkodowanie, w tym pokrycie naszych rachunków medycznych z polisy drugiej strony, winnej wypadkowi. Co jednak, gdy uznanie winy nie jest wcale takie pewne, wina jest obustronna, lub to my jesteśmy odpowiedzialni za wypadek? Kto wtedy zapłaci za nasze medyczne rachunki?
Jeśli posiadamy ubezpieczenie medyczne, to oczywiście ono powinno pokryć te rachunki, ale czy wszystkie? Ubezpieczenia medyczne mają to do siebie, że nie zawsze pokrywają wszystkie koszty.
Możemy mieć wysokie deductible (koszty własne), mogące wynosić nawet kilka tysięcy dolarów. Możemy mieć plan, który pokrywa tylko 70, 80 lub 90%. Nasza polisa może nie należeć do danej sieci placówek medycznych. Po wypadku trafiamy do szpitala i kilka dni później otrzymujemy rachunek opiewający nawet na kilkadziesiąt tysięcy dolarów, po czym okazuje się, że choć nasze ubezpieczenie medyczne zapłaciło, to nie za wszystko i z własnej kieszeni musimy pokryć dodatkowe, bagatela, $5,000, $10,000 czy $15,000.
A co, jeśli nie mamy w ogóle medycznego ubezpieczenia?
Możemy się zabezpieczyć na taką ewentualność wykupując, a właściwie dodając do swego ubezpieczenia samochodowego tzw. Medical Payment. Jest to nieobowiązkowa część polisy, która nigdy, w żadnej firmie nie jest automatycznie dokładana do naszego ubezpieczenia. Medical Payment pokryje nasze rachunki medyczne za szpital, lekarzy, rehabilitację lub dopłaci różnicę, jakiej nie pokryło nasze ubezpieczenie medyczne, jeśli takie mamy.
Tylko od nas zależy, czy tę część ubezpieczenia wykupimy czy nie, i na jaki limit. Możemy wykupić $1,000, $2,000, $5,000, $10,000, $25,000, $50,000, a nawet więcej (każda firma ma swoje limity).
Sugerowałbym sprawdzić własne ubezpieczenie medyczne i zorientować się, ile ono rzeczywiście pokryje w sytuacji, gdy trafimy do szpitala w wyniku wypadku samochodowego. Każda medyczna polisa ma tzw. annual out of pocket limit, który mówi, jaką sumą niepokrywaną przez to ubezpieczenie możemy być obciążeni w ciągu roku. Jeśli na przykład będzie to $1,000, to możemy wykupić tylko $1,000 Medical Payment, bo wtedy powinno to wystarczyć na pokrycie tego, za co nasze medyczne ubezpieczenie nie zapłaci.
Jeśli jednak mamy wysokie deductible, 70-80-90% pokrycia i na przykład $7,000 annual out of pocket, sugerowałbym dołożenie $10,000 w postaci Medial Payments.
Dla tych, którzy nie mają w ogóle medycznego ubezpieczenia, sugerowanym przeze mnie rozwiązaniem może być wykupienie maksymalnego limitu, jaki dana firma oferuje, ponieważ tylko z tych pieniędzy będą płacone wasze rachunki medyczne.
Zachęcam do zainteresowania się tym nieobowiązkowym, ale bardzo przydatnym elementem ubezpieczenia, zwłaszcza, że nie jest ono kosztowne. A w przyszłym tygodniu przybliżę temat części polisy nazywanej Uninsured/Underinsured.
Paweł Figlewicz
właściciel agencji Allstate Insurance
Tel. 773-586-3100
