Liczba bezrobotnych osiągnęła rekordowy poziom. Wielu konsumentów martwi się, że nie będą mogli zapłacić czynszu, zadłużeń hipotecznych oraz innych rachunków. Niektórzy pożyczkodawcy („lenders”) i usługodawcy oferują swoim klientom opcje podczas obecnej sytuacji.
Sugerowana jest rozmowa z wierzycielami („creditors”) oraz gospodarzami nieruchomości („landlords”), jeżeli dłużnicy nie mogą wywiązać się ze swoich zobowiązań płatniczych. W kontaktach z centrum telefonicznym („call center”) danej firmy należy poinformować, że COVID-19 wpłynął na dłużnika obecną sytuację ekonomiczną. Jeśli nie będzie możliwości dodatkowych lub innych opcji, przynajmniej zostanie rekord sytuacji u wierzyciela („creditor”).
Istnieją trzy ważne rzeczy, które konsumenci powinni wiedzieć podczas obecnego kryzysu oraz po nim.
Wykluczenie i ulga zadłużeń hipotecznych
Tymczasowa ulga oferowana przez wierzycieli hipotecznych („mortgage lenders”) może być przydatna na krótką metę. Ważne jest, aby wiedzieć, co oferują i co to oznacza w perspektywie długoterminowej. Jeśli płatności zostaną odroczone do końca pożyczki, prawdopodobnie z czasem zapłaci się więcej odsetek. Jeśli wierzyciel hipoteczny („mortgage lender”) oferuje wyrozumiałość („forebearance”), należy wiedzieć, co stanie się na koniec tego okresu. Czy będzie obowiązek zapłacenia wszystkich wstrzymanych płatności naraz? Dla wielu osób może to być niewykonalne.
Jeśli dłużnik zalega z płatnościami, w końcu otrzyma powiadomienie o niewykonaniu zobowiązania („notice of default”). Tego rodzaju powiadomienie daje 30 dni na wykonanie zobowiązania. Następnie bank może wnieść sprawę o wykluczenie („foreclosure”). Proces sądowy daje właścicielom domów czas na wypracowanie rozwiązania problemu wykluczenia. Dłużnik nie traci domu lub nieruchomości w chwili wniesienia sprawy przez bank. Osoba pozostaje właścicielem domu lub nieruchomości, dopóki nieruchomość nie zostanie sprzedana na sprzedaży aukcyjnej i sąd nie zatwierdzi sprzedaży. Obrona sprawy ma ogromne znaczenie. Nawet jeśli dłużnik współpracuje ze swoim pożyczkodawcą nad modyfikacją pożyczki lub sprzedażą rodzaju naglącego („short sale”), proces sądowy postępuje. Zalecane jest zatrudnienie adwokata w tego typu sprawie.
Bankructwo („bankruptcy”)
Złożenie wniosku o ogłoszenie bankructwa może być skutecznym sposobem na wyeliminowanie długu. Duże korporacje ogłaszają bankructwo, wybitni politycy złożyli wiele bankructw w ciągu swojego życia. Prawo istnieje, aby chronić dłużników; przy pomocy adwokata można wykorzystać prawo na swoją korzyść.
Po ogłoszeniu bankructwa obowiązuje automatyczne powstrzymanie płatności długów. Wszystkie działania windykacyjne przeciwko dłużnikowi, który ogłasza bankructwo, muszą ustać. Jeśli dłużnik kwalifikuje się do bankructwa na podstawie rozdziału siódmego („chapter 7”), może wyeliminować cały dług bez obowiązku jego spłaty. Bankructwo na podstawie rozdziału trzynastego („chapter 13”) pomaga z czasem reorganizować długi i rozwiązywać je.
Decyzja o tym, kiedy ogłosić bankructwo, zależy od obrazu finansowego danej osoby. Jeśli dana osoba ma dużą liczbę długów, w tym sald kart kredytowych, oraz ma znacznie obniżony dochód, może złożyć wniosek o bankructwo, zanim salda kart niesamowicie wzrosną. Bankructwo zmienia ocenę kredytową („credit score”), ale czasami więcej szkód wyrządza ciągłe negatywne zgłoszenie wierzycieli („creditors”).
Federalne przepisy dotyczące ochrony konsumentów
Ustawa o uczciwych praktykach windykacyjnych („Fair Debt Collection Practices Act”) chroni dłużników przed komornikami („debt collectors”). Oto kilka ważnych rzeczy, o których warto wiedzieć:
- Pierwotny pożyczkodawca („lender”) nie jest komornikiem („debt collector”). Jeśli wystawca karty kredytowej wysyła rachunek, wówczas pobiera własny dług. Komornicy („debt collectors”) odzyskują dług na rzecz osób trzecich („third parties”).
- Jeśli osoba ogłosiła bankructwo, komornicy („debt collectors”) nie mogą skontaktować się z tą osobą podczas automatycznego powstrzymania płatności długów. Po zwolnieniu długów w sprawie o bankructwo, komornicy („debt collectors”) nie mogą próbować nadal odzyskać zwolnionych długów. Jeśli to zrobią, naruszą ustawę o uczciwych praktykach windykacyjnych („Fair Debt Collection Practices Act”).
- Komornicy nie mogą dłużnikowi grozić („threaten”) ani używać obraźliwych słów. Komornicy („debt collectors”) nie mają możliwości wysłania policji do domu dłużnika. Powiedzenie, że następnym krokiem jest przekazanie sprawy do firmy prawniczej w celu odzyskania długu, nie stanowi pogróżki („threat”).
- Komornicy nie mogą dzwonić do dłużnika zbyt wiele razy dziennie.
- Komornicy nie mogą omawiać długu danej osoby z osobami trzecimi („third parties”).
- Komornicy muszą zidentyfikować się jako komornicy przy każdym kontakcie z dłużnikiem (pisemnym lub telefonicznym) i powiedzieć, że próbują odzyskać dług.
- Komornicy muszą wysłać dłużnikowi pisemne zawiadomienie o długu i dać 30 dni na złożenie wniosku o weryfikację długu. Weryfikacja obejmuje podanie nazwiska pierwotnego wierzyciela („creditor”).
Zalecane jest prowadzić pisemny rejestr wszystkich kontaktów z komornikami. Należy otwierać pocztę, nie tylko wyrzucać listy oraz komunikację od komorników. Należy skontaktować się z prawnikiem do spraw obrony konsumentów, jeśli jest się nękanym przez komorników.
Powyższe informacje nie powinny być traktowane jako porady prawne w jakiejkolwiek istniejącej sprawie, oraz nie powinny być traktowane jako tworzenie formalnej relacji adwokat-klient.
Katarzyna Brukało
Brukalo Law, P.C.
Tel. 312-450-3630
E-mail: Ten adres pocztowy jest chroniony przed spamowaniem. Aby go zobaczyć, konieczne jest włączenie w przeglądarce obsługi JavaScript.
www.BrukaloLaw.com
Dwie lokalizacje – Chicago (Downtown) i Park Ridge
