Coraz więcej Amerykanów wypłaca środki z planów emerytalnych 401(k) w celu pokrycia nagłych wydatków, sięgając po oszczędności jeszcze przed osiągnięciem wieku emerytalnego.
Według danych Vanguard Group, która przeanalizowała informacje dotyczące niemal 5 milionów osób posiadających konta 401(k), rekordowe 4,8% uczestników planów emerytalnych dokonało wypłat z powodu trudnej sytuacji finansowej w 2024 roku. To wzrost w porównaniu do 3,6% w 2023 roku.
Wypłaty z tytułu nagłej potrzeby finansowej pozwalają oszczędzającym wcześniej skorzystać ze zgromadzonych funduszy, ale są one traktowane jako ostateczność. Najczęstsze powody takich wypłat to zapobieganie eksmisji lub przejęciu nieruchomości przez bank oraz pokrycie rachunków medycznych.
Przed pandemią zaledwie 2% uczestników planów emerytalnych decydowało się na takie wypłaty każdego roku – mniej niż połowa obecnego odsetka.
Dlaczego rośnie liczba wypłat z kont 401(k)?
Wzrost liczby wypłat może świadczyć o rosnących trudnościach finansowych Amerykanów, ale istnieje też kilka innych czynników, które mogą go napędzać.
Po pierwsze, coraz więcej pracodawców automatycznie zapisuje pracowników do planów emerytalnych, co oznacza, że pula osób z niewielkimi oszczędnościami prawdopodobnie się powiększyła. W 2024 roku 61% planów 401(k) oferowanych przez Vanguard automatycznie zapisywało nowych pracowników, w porównaniu do 36% w 2014 roku.
Po drugie, Kongres w ostatnich latach ułatwił proces ubiegania się o wypłaty z powodu nagłej potrzeby finansowej. Reforma przepisów w 2018 roku zniosła wymóg uprzedniego zaciągnięcia pożyczki przed skorzystaniem z takiej wypłaty.
"Biorąc pod uwagę, że wnioskowanie o wypłatę stało się łatwiejsze, a automatyczne zapisywanie pomaga większej liczbie pracowników oszczędzać na emeryturę – zwłaszcza tym o niższych dochodach – umiarkowany wzrost wypłat nie jest zaskoczeniem" – stwierdził Vanguard w swoim raporcie.
Konsekwencje wypłat z 401(k)
Zasadniczo pracownicy mogą wypłacać środki z 401(k) bez kary dopiero po ukończeniu 59,5 roku życia (lub 55 lat w określonych przypadkach). Osoby, które wypłacają oszczędności wcześniej, muszą zapłacić 10% podatku od wczesnej dystrybucji, o ile nie kwalifikują się do zwolnienia. Ponadto wypłaty z tradycyjnych kont 401(k) podlegają opodatkowaniu jako dochód.
Kolejną wadą takiej wypłaty jest brak możliwości zwrotu pieniędzy na konto 401(k) lub przeniesienia ich na indywidualne konto emerytalne (IRA). Oznacza to trwałe zmniejszenie oszczędności na emeryturę.
Z tych powodów wypłaty z tytułu nagłej potrzeby są traktowane jako ostatnia deska ratunku dla osób w trudnej sytuacji finansowej. Najnowsze dane Vanguard mogą być kolejnym sygnałem ostrzegawczym, że Amerykanie mają coraz większe problemy finansowe.
W 2024 roku liczba niespłacanych kart kredytowych w USA osiągnęła najwyższy poziom od ponad dekady. Coraz więcej osób zalega również z ratami za samochody. Zaufanie konsumentów znacznie spadło, ponieważ Amerykanie zaczęli się bardziej obawiać inflacji i skutków wojny handlowej prowadzonej przez prezydenta Donalda Trumpa.
Optymistyczne wieści
Raport Vanguard zawierał jednak również dobre informacje.
Średnie saldo kont emerytalnych wzrosło o 10% w 2024 roku w porównaniu do roku poprzedniego, osiągając rekordową wartość 148 200 dolarów. Było to spowodowane silnym rynkiem akcji i wzrostem stawek oszczędzania.
Odsetek uczestników planów, którzy zwiększyli swoje składki na oszczędzanie w 2024 roku, wyniósł 45%, co stanowi najwyższy poziom od momentu rozpoczęcia monitorowania tego wskaźnika przez Vanguard w 2019 roku.
Vanguard podsumował, że wspomniana liczba wypłat na poziomie poniżej 5% wskazuje na ogólną odporność oszczędzających i ich długoterminowe podejście do oszczędzania na emeryturę.
jm
