Według badań przeprowadzonych przez Morningstar's Center for Retirement and Policy Studies, aż 45% Amerykanów, którzy planują przejść na emeryturę w wieku 65 lat, może w trakcie jej trwania zabraknąć środków finansowych. Problem ten jest szczególnie dotkliwy dla samotnych kobiet, które mają aż 55% szans na to, że ich oszczędności nie wystarczą. Co ciekawe, problem nie dotyczy jedynie osób, które nie oszczędzały na emeryturę, ale także tych, którzy uważają, że są do niej przygotowani.
Błędy podatkowe i nieodpowiednie planowanie
Jednym z największych błędów, jakie popełniają przyszli emeryci, jest brak odpowiedniego planowania podatkowego. Wielu zakłada, że po zakończeniu pracy znajdą się w niższym przedziale podatkowym. Jak się jednak okazuje, wielu z nich pozostaje w tym samym przedziale, a nawet trafia do wyższego. Powód? Po przejściu na emeryturę, wydatki często nie maleją – wręcz przeciwnie, rosną. Więcej czasu na rozrywkę i podróże oznacza wyższe wydatki, co prowadzi do większych wypłat z oszczędności i kont emerytalnych, a te mogą podnieść poziom opodatkowania.
Kolejnym błędem, który popełnia wielu emerytów, jest nieefektywne przenoszenie środków między kontami inwestycyjnymi, co prowadzi do niepotrzebnych opłat podatkowych. Na przykład, osoby decydują się wypłacić dużą sumę z konta inwestycyjnego, by spłacić kredyt hipoteczny lub kupić dom, co zwiększa ich zobowiązania podatkowe.
Ryzyko sekwencji i inwestycje o niskim ryzyku
Kolejnym istotnym zagrożeniem dla emerytów jest tzw. „ryzyko sekwencji”. Chodzi o sytuację, gdy wypłaty z portfela inwestycyjnego następują w momencie, gdy rynek akcji jest w dołku. Na przykład, jeśli portfel emeryta o wartości miliona dolarów straci 15% w ciągu roku, wartość zmaleje do 850 tysięcy. W takim przypadku konieczność wypłat w okresie słabszych wyników na rynku może sprawić, że trudno będzie wrócić do pierwotnego poziomu kapitału.
Z tego powodu samo zdywersyfikowanie portfela pomiędzy akcje i obligacje nie wystarczy. Ważne jest, aby część portfela była chroniona, na przykład w postaci certyfikatów depozytowych (CD), obligacji rządowych lub stałych rent. To pozwala uniknąć wypłat w złym momencie rynkowym.
Błędy inwestycyjne i brak ryzyka
Ostatnim z najczęstszych błędów jest niewystarczające podejmowanie ryzyka inwestycyjnego w czasie aktywności zawodowej. Osoby wybierające zbyt bezpieczne inwestycje, jak trzymanie gotówki, tracą szansę na wyższe zyski. Ponadto, odsetki od gotówki są opodatkowane wyżej niż inne formy dochodu, co sprawia, że efektywność takich inwestycji jest niska.
Z kolei osoby, które podejmują ryzyko, często robią to w niewłaściwy sposób, inwestując w spekulacyjne instrumenty finansowe. Zamiast tego, doradcy finansowi rekomendują zwiększenie udziału w akcjach, funduszach indeksowych lub solidnych akcjach typu blue chip, co zapewnia lepszy zwrot i stabilność.
Podsumowując, nieodpowiednie planowanie podatkowe, błędne podejmowanie decyzji finansowych oraz niewłaściwe inwestycje mogą sprawić, że nawet osoby, które oszczędzały przez całe życie, będą miały trudności z utrzymaniem się na emeryturze. Aby tego uniknąć, warto zwrócić uwagę na zróżnicowanie źródeł dochodu, właściwe planowanie podatkowe oraz przemyślane podejmowanie ryzyka inwestycyjnego.
źródło: businessinsider, investhink
Powyższy artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady finansowej. Czytelnicy powinni skonsultować się z profesjonalnym doradcą przed podjęciem jakichkolwiek decyzji finansowych. Redakcja nie ponosi odpowiedzialności za działania podjęte na podstawie zawartych tu treści.
rj
