Karty kredytowe są integralną częścią gospodarki XXI wieku. Jak wynika z powtarzającego się badania Rezerwy Federalnej, za pośrednictwem kart kredytowych amerykańscy konsumenci dokonują zakupów towarów i usług o wartości ponad 4,5 biliona dolarów rocznie.
Wydatki te świetnie wpływają na wzrost gospodarczy: wydatki konsumpcyjne odpowiadają za około 70% produktu krajowego brutto kraju. Ale drugą stroną wzmożonej aktywności gospodarczej są rosnące salda kart kredytowych. Według stanu na trzeci kwartał 2023 r. konsumenci łącznie zadłużenie na kartach kredytowych wynosiło ponad 1 bilion dolarów. Chociaż dochody wzrosły, a bezrobocie od dwóch lat utrzymuje się na niskim poziomie, 10% wzrost średniego salda na kartach kredytowych, do 6 501 dolarów, odzwierciedla zmieniające się nawyki konsumentów, a także podwyższone stopy procentowe i inflację, która wciąż ma wpływ na portfele.
Analizując trendy w zakresie kredytów i zadłużenia konsumenckiego w 2023 r., Experian zbadał, co powoduje wzrost sald kart kredytowych.
Średni stopień wykorzystania kredytu wśród konsumentów wzrósł w 2023 r. do 29%. Wykorzystanie jest istotnym czynnikiem w obliczeniach zdolności kredytowej. Na obliczenia FICO Score wpływają także długość historii kredytowej, rodzaje wykorzystanego kredytu i nowe linie kredytowe, jednak najważniejsza pozostaje historia wykorzystania i płatności.
Wysokość linii kredytowych wzrosła wśród wszystkich pokoleń, co wskazuje na to, iż pożyczkodawcy nadal są skłonni udzielać kredytów wielu konsumentom. Nawet jeżeli dodatkowa suma nie jest potrzebna, zwiększenie dostępnego kredytu może pomóc w obniżeniu stopnia wykorzystania linii kredytowej, co z kolei wpływa na poprawę oceny kredytowej.
Wyższe miesięczne rachunki
Aby dowiedzieć się więcej na temat czynników wpływających na korzystanie z kart kredytowych, na początku marca firma Experian przeprowadziła ankietę wśród 1237 użytkowników kart kredytowych na temat ich wydatków i sald na kartach kredytowych. Większość respondentów ankiety (58%) wskazała, że ich miesięczne rachunki w ostatnim czasie znacznie wzrosły. Spośród nich 75% stwierdziło, że nowe lub zwiększone rachunki wpłynęły na ich zdolność do spłaty salda karty kredytowej. Najwięcej osób wskazywało na składki ubezpieczeniowe (zarówno w przypadku domów, jak i samochodów) oraz media.
To, w połączeniu z wyższymi stopami procentowymi istniejących sald kart kredytowych, wydaje się mieć wpływ na wielu konsumentów, pozostawiając im mieć środków na spłatę bieżących zobowiązań i sald kart kredytowych. Prawie połowa konsumentów (44%) przyznała, że ma większe salda na kartach kredytowych, a zaledwie 16% twierdzi, że ich salda są niższe niż sześć miesięcy temu.
Spekuluje się, że nowe i większe miesięczne rachunki zmuszają niektórych konsumentów do korzystania z kart kredytowych w celu uzupełnienia miesięcznego niedoboru dochodów. Konsumenci muszą zarządzać wieloma kosztami: wyższymi składkami na ubezpieczenie domu i samochodu, miesięcznymi spłatami nowych kredytów studenckich, a także wyższymi stopami procentowymi kredytów samochodowych i kart kredytowych. Nie jest więc zaskoczeniem, gdy coraz więcej konsumentów zaczyna korzystać z kart kredytowych, aby zniwelować miesięczny niedobór między miesięcznymi dochodami a zwiększonymi kosztami życia.
Najnowsze badania przeprowadzone przez specjalistów ds. kredytów finansowych sugerują, że banki są nieco bardziej wybredne w doborze klientów, ale nadal będą udzielać pożyczek. Instytucje finansowe zgłosiły, że oferują niższe limity kredytowe, wymagają wyższej minimalnej punktacji kredytowej i żądają wyższej rocznej stopy procentowej (RRSO) w zamian za oferowanie konsumentom niezabezpieczonego kredytu.
jm
